Calculadora de liquidación de tarjeta de crédito
Lo que cuesta realmente pagar solo el mínimo, frente a pagar una cantidad fija cada mes hasta saldar la tarjeta.
Comparación
Cómo se calcula
Por qué los mínimos nunca terminan
Un mínimo del 2,5 % del saldo baja a la vez que el saldo, así que cada pago cubre menos capital que el anterior. Primero se cobran los intereses y después se aplica el pago menguante; por eso la cola de un pago solo del mínimo dura décadas.
mínimo = max(saldo × 2,5 %, mínimo fijo)Un pago fijo rompe el círculo
Mantener el pago en su nivel inicial hace que cada mes una parte mayor vaya al capital. En una tarjeta al 21,9 %, los intereses mensuales sobre 6400 $ son unos 117 $, así que todo lo que supere esa cifra es un avance real.
Ejemplo práctico: 6400 $ al 21,9 %
| Saldo | 6400 $ |
|---|---|
| Tipo | 21,9 % anual |
| Mínimo | 2,5 % o 30 $ |
| Pago fijo | 300 $ |
| Primer mínimo exigido | 160 $ |
|---|---|
| Pagando mínimos | décadas |
| Pagando 300 $ | unos 2 años |
El primer mínimo es de 160 $ y los intereses del primer mes, de 117 $: solo 43 $ de ese pago reducen la deuda.
Supuestos del cálculo
- Sin nuevos gastos con la tarjeta.
- El tipo de compras se aplica a todo el saldo.
- Los intereses se cobran mensualmente sobre el saldo.
- Sin cuota anual ni recargos por demora.
Errores frecuentes
- Las disposiciones de efectivo tienen un tipo más alto que las compras y suelen generar intereses desde el primer día, sin periodo de gracia.
- Pagar menos que el saldo total del extracto normalmente hace perder también el periodo sin intereses en las nuevas compras.
- Una promoción con intereses diferidos cobra todos los intereses devengados desde el primer día si queda saldo cuando termina.
Preguntas
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
Con un mínimo habitual del 2,5 % del saldo y un tipo en torno al 20 %, décadas. Como el pago exigido baja con el saldo, la última parte de la deuda tarda mucho más que la primera, y por eso los extractos ya deben mostrar cuánto se tarda pagando solo el mínimo.
How much of my payment goes to interest?
Los intereses mensuales son aproximadamente el saldo por el tipo anual dividido entre doce. Con 6400 $ al 21,9 %, son unos 117 $ al mes, así que un mínimo de 160 $ solo destina 43 $ a la deuda.
Should I pay off the card or invest?
Liquide la tarjeta. Un tipo del 21,9 % es una rentabilidad que ninguna inversión iguala de forma fiable, y amortizarla no conlleva riesgo ni impuestos. Invertir mientras se arrastra saldo en la tarjeta es pedir prestado al 22 % para ganar quizá un 7 %.
Will a balance transfer help?
Normalmente sí, si liquida el saldo dentro del periodo promocional y deja de usar la tarjeta antigua. Tenga en cuenta la comisión de traspaso (normalmente del 1–3 %) y compruebe si es un 0 % real o con intereses diferidos.
Does closing the card help me pay it off?
Cancelarla impide nuevos gastos, pero no cambia el saldo ni el tipo, y puede bajar su puntuación crediticia al reducir el límite disponible. Congelar la tarjeta suele lograr lo mismo sin afectar a la puntuación.
What if I can only afford the minimum?
Páguelo todos los meses sin falta y, después, valore un acuerdo por dificultades económicas o un préstamo de consolidación a un tipo más bajo. Saltarse un mínimo añade comisiones y un tipo de penalización a una deuda que ya es el dinero más caro que tiene.
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Fuentes
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