신용카드 상환 계산기
최소 결제액만 낼 때의 실제 비용을, 카드를 다 갚을 때까지 매월 고정 금액을 낼 때와 비교해요.
나란히 비교
계산 방법
최소 결제액만으로는 왜 끝나지 않을까요
잔액의 2.5%인 최소 결제액은 잔액과 함께 줄어들어서, 매번 갚는 원금이 지난번보다 적어져요. 이자를 먼저 떼고 줄어든 결제액으로 원금을 갚기 때문에, 최소 결제액만 내면 마지막 부분이 수십 년 이어져요.
최소 결제액 = max(잔액 × 2.5%, 하한액)고정 금액 상환이 악순환을 끊어요
상환액을 처음 수준으로 유지하면 매달 원금에 가는 비중이 커져요. 금리 21.9% 카드에서 잔액 $6,400의 월 이자는 약 $117이라서, 이보다 많이 내는 만큼이 실제로 줄어드는 금액이에요.
계산 예시: $6,400, 금리 21.9%
| 잔액 | $6,400 |
|---|---|
| 금리 | 연 21.9% |
| 최소 결제액 | 2.5% 또는 $30 |
| 고정 상환액 | $300 |
| 첫 최소 결제액 | $160 |
|---|---|
| 최소 결제액만 낼 때 | 수십 년 |
| 매월 $300씩 낼 때 | 약 2년 |
첫 최소 결제액은 $160이고 첫 달 이자는 $117이라서, 그중 부채를 줄이는 건 $43뿐이에요.
계산 전제
- 카드로 더 이상 쓰지 않아요.
- 잔액 전체에 구매 금리가 적용돼요.
- 이자는 매달 잔액에 붙어요.
- 연회비나 연체 수수료는 없어요.
자주 하는 실수
- 현금 서비스는 구매보다 금리가 높고, 보통 유예 기간 없이 첫날부터 이자가 붙어요.
- 청구 금액 전액보다 적게 내면 보통 새 구매분의 무이자 기간도 사라져요.
- 이자 유예형 프로모션은 끝날 때 잔액이 조금이라도 남아 있으면 첫날부터 쌓인 이자를 전부 매겨요.
자주 묻는 질문
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
흔한 잔액의 2.5% 최소 결제액에 금리 약 20%라면 수십 년이 걸려요. 내야 할 금액이 잔액과 함께 줄어들어서 부채의 마지막 부분이 처음보다 훨씬 오래 걸려요. 그래서 이제는 명세서에 최소 결제액만 낼 때의 상환 기간을 표시하도록 의무화돼 있어요.
How much of my payment goes to interest?
월 이자는 대략 잔액에 연 금리를 곱하고 12로 나눈 금액이에요. 잔액 $6,400, 금리 21.9%라면 월 약 $117이라서, 최소 결제액 $160 중 부채를 줄이는 데 쓰이는 건 $43뿐이에요.
Should I pay off the card or invest?
카드부터 갚으세요. 21.9% 금리는 어떤 투자로도 꾸준히 얻기 어려운 수익이고, 갚는 데는 위험도 세금도 없어요. 카드 잔액을 둔 채 투자하는 건 22%로 빌려서 7% 정도를 버는 셈이에요.
Will a balance transfer help?
프로모션 기간 안에 잔액을 다 갚고 기존 카드를 더 쓰지 않는다면 대개 그래요. 잔액 이체 수수료(보통 1~3%)도 따지고, 진짜 0%인지 이자 유예형인지 확인하세요.
Does closing the card help me pay it off?
카드를 해지하면 새로 쓰는 건 막을 수 있지만 잔액이나 금리는 그대로이고, 사용 가능 한도가 줄어 신용 점수가 내려갈 수 있어요. 카드 사용을 정지하면 보통 점수에 영향 없이 같은 효과를 얻을 수 있어요.
What if I can only afford the minimum?
매달 빠짐없이 내고, 상환 유예 같은 채무 조정 제도나 금리가 더 낮은 통합 대출을 알아보세요. 최소 결제액을 놓치면 이미 가장 비싼 빚에 수수료와 벌칙 금리가 더해져요.
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출처
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