Calculadora de liquidação do cartão de crédito
Quanto custa realmente pagar só o mínimo, comparado com pagar um valor fixo todos os meses até liquidar o cartão.
Lado a lado
Como é calculado
Porque é que os mínimos nunca acabam
Um mínimo de 2,5% do saldo diminui à medida que o saldo diminui, por isso cada pagamento abate menos capital do que o anterior. Os juros são cobrados primeiro e só depois é aplicado o pagamento cada vez menor — e é por isso que o fim de uma liquidação só com mínimos se arrasta durante décadas.
mínimo = max(saldo × 2,5%, valor mínimo)Um pagamento fixo quebra o ciclo
Manter o pagamento no valor inicial significa que, todos os meses, uma parte maior vai para o capital. Num cartão a 21,9%, os juros mensais sobre 6400 $ são cerca de 117 $, por isso tudo o que for acima disso é progresso real.
Exemplo prático: 6400 $ a 21,9%
| Saldo | 6400 $ |
|---|---|
| Taxa | 21,9% ao ano |
| Mínimo | 2,5% ou 30 $ |
| Pagamento fixo | 300 $ |
| Primeiro pagamento mínimo | 160 $ |
|---|---|
| Só o mínimo | décadas |
| Pagar 300 $ | cerca de 2 anos |
O primeiro mínimo é de 160 $ e os juros do primeiro mês são de 117 $ — só 43 $ desse pagamento tocam na dívida.
Pressupostos do cálculo
- Sem mais despesas no cartão.
- A taxa de compras aplica-se a todo o saldo.
- Os juros são cobrados mensalmente sobre o saldo.
- Sem anuidade nem comissões por atraso.
Onde é comum errar
- Os adiantamentos em numerário têm uma taxa mais alta do que as compras e normalmente vencem juros desde o primeiro dia, sem período de carência.
- Pagar qualquer valor inferior ao saldo total do extrato faz normalmente perder também o período sem juros nas novas compras.
- Uma promoção de juros diferidos cobra todos os juros acumulados desde o primeiro dia se restar algum saldo quando termina.
Perguntas
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
Com um mínimo típico de 2,5% do saldo e uma taxa de cerca de 20%, décadas. Como o pagamento exigido diminui com o saldo, a última parte da dívida demora muito mais do que a primeira, e é por isso que os extratos são hoje obrigados a mostrar o tempo de liquidação pagando só o mínimo.
How much of my payment goes to interest?
Os juros mensais são aproximadamente o saldo vezes a taxa anual a dividir por doze. Com 6400 $ e 21,9%, são cerca de 117 $ por mês, por isso um mínimo de 160 $ só abate 43 $ à dívida.
Should I pay off the card or invest?
Liquide o cartão. Uma taxa de 21,9% é um retorno que nenhum investimento iguala de forma fiável, e reduzi-la não tem risco nem impostos. Investir mantendo um saldo no cartão é pedir emprestado a 22% para talvez ganhar 7%.
Will a balance transfer help?
Normalmente sim, se liquidar o saldo dentro do período promocional e deixar de usar o cartão antigo. Conte com a comissão de transferência — normalmente 1–3% — e confirme se é um verdadeiro 0% ou juros diferidos.
Does closing the card help me pay it off?
Cancelar trava novas despesas, mas não altera o saldo nem a taxa, e pode baixar a sua pontuação de crédito ao reduzir o limite disponível. Bloquear o cartão costuma ter o mesmo efeito sem afetar a pontuação.
What if I can only afford the minimum?
Pague-o todos os meses sem falhar e depois procure um acordo por dificuldades financeiras ou um empréstimo de consolidação com taxa mais baixa. Falhar um mínimo acrescenta comissões e uma taxa de penalização a uma dívida que já é o dinheiro mais caro que tem.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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