Calcolatore per l’estinzione della carta di credito
Quanto costa davvero pagare solo il minimo, rispetto a un importo fisso ogni mese fino a estinguere la carta.
Confronto
Come viene calcolato
Perché i minimi non finiscono mai
Un minimo del 2,5% del saldo cala insieme al saldo, quindi ogni pagamento copre meno capitale del precedente. Prima si addebitano gli interessi, poi si applica il pagamento sempre più piccolo – ecco perché la coda di un rimborso al solo minimo dura decenni.
minimo = max(saldo × 2,5%, soglia)Un pagamento fisso spezza il circolo
Mantenere il pagamento al livello iniziale fa sì che ogni mese una quota maggiore vada al capitale. Su una carta al 21,9% gli interessi mensili su 6.400 $ sono circa 117 $, quindi tutto ciò che supera quella cifra è un progresso reale.
Esempio svolto: 6.400 $ al 21,9%
| Saldo | 6.400 $ |
|---|---|
| Tasso | 21,9% annuo |
| Minimo | 2,5% o 30 $ |
| Pagamento fisso | 300 $ |
| Primo minimo dovuto | 160 $ |
|---|---|
| Pagando il minimo | decenni |
| Pagando 300 $ | circa 2 anni |
Il primo minimo è di 160 $ e gli interessi del primo mese sono 117 $ – solo 43 $ di quel pagamento intaccano il debito.
Ipotesi del calcolo
- Nessuna nuova spesa sulla carta.
- Il tasso sugli acquisti si applica all’intero saldo.
- Gli interessi sono addebitati ogni mese sul saldo.
- Nessuna quota annuale né penali per ritardo.
Errori frequenti
- Gli anticipi di contante hanno un tasso più alto degli acquisti e di solito maturano interessi dal primo giorno, senza periodo di grazia.
- Pagare meno del saldo totale dell’estratto conto di norma fa perdere anche il periodo senza interessi sui nuovi acquisti.
- Una promozione a interessi differiti addebita tutti gli interessi maturati dal primo giorno se alla scadenza resta un saldo.
Domande
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
Con un minimo tipico del 2,5% del saldo e un tasso intorno al 20%, decenni. Poiché il pagamento richiesto cala insieme al saldo, l’ultima parte del debito richiede molto più tempo della prima; per questo gli estratti conto devono ora indicare i tempi di estinzione pagando solo il minimo.
How much of my payment goes to interest?
Gli interessi mensili sono all’incirca il saldo per il tasso annuo diviso dodici. Con 6.400 $ al 21,9% sono circa 117 $ al mese, quindi un minimo di 160 $ riduce il debito di soli 43 $.
Should I pay off the card or invest?
Estingua la carta. Un tasso del 21,9% è un rendimento che nessun investimento eguaglia in modo affidabile, e ripagarlo non comporta rischi né tasse. Investire mentre si ha un saldo sulla carta significa prendere in prestito al 22% per guadagnare forse il 7%.
Will a balance transfer help?
Di solito sì, se estingue il saldo entro il periodo promozionale e smette di usare la vecchia carta. Tenga conto della commissione di trasferimento – in genere 1–3% – e verifichi se si tratta di un vero 0% o di interessi differiti.
Does closing the card help me pay it off?
Chiudere la carta blocca le nuove spese ma non cambia né il saldo né il tasso, e può abbassare il suo punteggio di credito riducendo il fido disponibile. Congelare la carta di solito ottiene lo stesso risultato senza effetti sul punteggio.
What if I can only afford the minimum?
Lo paghi ogni mese senza eccezioni, poi valuti un piano per difficoltà finanziarie o un prestito di consolidamento a tasso più basso. Saltare un minimo aggiunge commissioni e un tasso di penalità a un debito che è già il denaro più caro che ha.
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Fonti
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