Rechner zur Tilgung von Kreditkartenschulden
Was es wirklich kostet, nur den Mindestbetrag zu zahlen, im Vergleich zu einem festen Monatsbetrag, bis die Karte ausgeglichen ist.
Im direkten Vergleich
So wird gerechnet
Warum Mindestzahlungen nie enden
Eine Mindestzahlung von 2,5 % des Saldos schrumpft mit dem Saldo, jede Zahlung tilgt also weniger als die vorige. Zuerst werden die Zinsen berechnet, dann wird die schrumpfende Zahlung verrechnet – deshalb zieht sich das Ende einer reinen Mindestzahlungstilgung über Jahrzehnte.
Mindestbetrag = max(Saldo × 2,5 %, Untergrenze)Ein fester Betrag durchbricht den Kreislauf
Bleibt die Zahlung auf dem Anfangsniveau, fließt jeden Monat ein größerer Anteil in die Tilgung. Bei einer Karte mit 21,9 % betragen die monatlichen Zinsen auf 6.400 $ etwa 117 $ – alles darüber ist echter Fortschritt.
Rechenbeispiel: 6.400 $ zu 21,9 %
| Saldo | 6.400 $ |
|---|---|
| Zinssatz | 21,9 % p. a. |
| Mindestbetrag | 2,5 % oder 30 $ |
| Fester Betrag | 300 $ |
| Erste Mindestzahlung | 160 $ |
|---|---|
| Mit Mindestzahlungen | Jahrzehnte |
| Mit 300 $ | etwa 2 Jahre |
Die erste Mindestzahlung beträgt 160 $, die Zinsen des ersten Monats 117 $ – nur 43 $ dieser Zahlung verringern die Schuld.
Was hier angenommen wird
- Keine weiteren Ausgaben mit der Karte.
- Der Sollzins für Einkäufe gilt für den gesamten Saldo.
- Zinsen werden monatlich auf den Saldo berechnet.
- Keine Jahresgebühr und keine Verzugsgebühren.
Wo es häufig schiefgeht
- Bargeldabhebungen haben einen höheren Zinssatz als Einkäufe und werden meist ab dem ersten Tag ohne zinsfreie Zeit verzinst.
- Wer weniger als den vollen Abrechnungssaldo zahlt, verliert normalerweise auch die zinsfreie Zeit für neue Einkäufe.
- Ein Angebot mit aufgeschobenen Zinsen berechnet alle seit dem ersten Tag aufgelaufenen Zinsen, wenn am Ende noch ein Saldo übrig ist.
Fragen
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
Bei einer typischen Mindestzahlung von 2,5 % des Saldos und rund 20 % Zins: Jahrzehnte. Weil die Pflichtzahlung mit dem Saldo schrumpft, dauert der letzte Teil der Schuld viel länger als der erste. Deshalb müssen Abrechnungen inzwischen die Tilgungsdauer bei reinen Mindestzahlungen ausweisen.
How much of my payment goes to interest?
Die Monatszinsen betragen etwa Saldo mal Jahreszins geteilt durch zwölf. Bei 6.400 $ und 21,9 % sind das etwa 117 $ pro Monat, eine Mindestzahlung von 160 $ tilgt also nur 43 $ der Schuld.
Should I pay off the card or invest?
Tilgen Sie die Karte. 21,9 % ist eine Rendite, die keine Geldanlage verlässlich erreicht, und die Tilgung ist risikofrei und steuerfrei. Wer investiert und gleichzeitig einen Kartensaldo trägt, leiht sich Geld zu 22 %, um vielleicht 7 % zu verdienen.
Will a balance transfer help?
Meistens ja, wenn Sie den Saldo innerhalb des Aktionszeitraums tilgen und die alte Karte nicht mehr nutzen. Rechnen Sie die Übertragungsgebühr ein – typischerweise 1–3 % – und prüfen Sie, ob es echte 0 % oder aufgeschobene Zinsen sind.
Does closing the card help me pay it off?
Eine Kündigung stoppt neue Ausgaben, ändert aber weder Saldo noch Zinssatz und kann Ihren Kredit-Score senken, weil der verfügbare Kreditrahmen schrumpft. Die Karte sperren zu lassen erreicht meist dasselbe ohne Auswirkung auf den Score.
What if I can only afford the minimum?
Zahlen Sie sie jeden Monat ohne Ausnahme und prüfen Sie dann eine Härtefallvereinbarung oder einen günstigeren Umschuldungskredit. Eine verpasste Mindestzahlung bringt Gebühren und einen Strafzins auf eine Schuld, die ohnehin Ihr teuerstes Geld ist.
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Quellen
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