Kalkulator spłaty karty kredytowej
Ile naprawdę kosztuje spłacanie tylko minimum w porównaniu ze stałą miesięczną kwotą aż do spłaty karty.
Porównanie
Jak to jest liczone
Dlaczego minima nigdy się nie kończą
Minimum 2,5% salda maleje razem z saldem, więc każda wpłata spłaca mniej kapitału niż poprzednia. Najpierw nalicza się odsetki, potem zalicza malejącą wpłatę – dlatego końcówka spłaty samymi minimami ciągnie się dziesięciolecia.
minimum = max(saldo × 2,5%, próg)Stała wpłata przerywa błędne koło
Utrzymanie wpłaty na początkowym poziomie oznacza, że co miesiąc większa jej część idzie na kapitał. Przy karcie na 21,9% miesięczne odsetki od 6400 $ to około 117 $, więc wszystko powyżej tej kwoty to realny postęp.
Przykład: 6400 $ na 21,9%
| Saldo | 6400 $ |
|---|---|
| Stopa | 21,9% rocznie |
| Minimum | 2,5% lub 30 $ |
| Stała wpłata | 300 $ |
| Pierwsza spłata minimalna | 160 $ |
|---|---|
| Spłata minimów | dziesięciolecia |
| Wpłata 300 $ | około 2 lat |
Pierwsze minimum to 160 $, a odsetki za pierwszy miesiąc to 117 $ – tylko 43 $ tej wpłaty zmniejsza dług.
Założenia
- Brak dalszych wydatków kartą.
- Oprocentowanie transakcji bezgotówkowych dotyczy całego salda.
- Odsetki są naliczane co miesiąc od salda.
- Bez opłaty rocznej i opłat za opóźnienie.
Najczęstsze błędy
- Wypłaty gotówki kartą mają wyższe oprocentowanie niż transakcje bezgotówkowe i zwykle są oprocentowane od pierwszego dnia, bez okresu bezodsetkowego.
- Wpłata mniejsza niż całe saldo z wyciągu zwykle oznacza utratę okresu bezodsetkowego także dla nowych transakcji.
- Promocja z odroczonymi odsetkami nalicza wszystkie odsetki od pierwszego dnia, jeśli po jej zakończeniu zostanie jakiekolwiek saldo.
Pytania
How long does it take to pay off a credit card with minimum payments?
Przy typowym minimum 2,5% salda i oprocentowaniu około 20% – dziesięciolecia. Wymagana spłata maleje razem z saldem, więc ostatnia część długu trwa znacznie dłużej niż pierwsza – dlatego wyciągi muszą dziś pokazywać czas spłaty przy wpłacaniu tylko minimum.
How much of my payment goes to interest?
Miesięczne odsetki to w przybliżeniu saldo razy stopa roczna podzielone przez dwanaście. Przy 6400 $ i 21,9% to około 117 $ miesięcznie, więc minimum 160 $ zmniejsza dług tylko o 43 $.
Should I pay off the card or invest?
Spłacić kartę. Stopa 21,9% to zwrot, którego żadna inwestycja nie zapewnia w sposób pewny, a spłata nie niesie ryzyka ani podatku. Inwestowanie przy zadłużonej karcie to pożyczanie na 22%, by zarobić może 7%.
Will a balance transfer help?
Zwykle tak, jeśli saldo zostanie spłacone w okresie promocji, a stara karta przestanie być używana. Trzeba uwzględnić opłatę za przeniesienie – zwykle 1–3% – i sprawdzić, czy to prawdziwe 0%, czy odroczone odsetki.
Does closing the card help me pay it off?
Zamknięcie karty blokuje nowe wydatki, ale nie zmienia salda ani stopy i może obniżyć scoring przez zmniejszenie dostępnego limitu. Zablokowanie karty zwykle daje ten sam efekt bez wpływu na scoring.
What if I can only afford the minimum?
Płacić je co miesiąc bez wyjątku, a potem rozważyć ugodę z powodu trudności finansowych lub tańszy kredyt konsolidacyjny. Pominięcie minimum dodaje opłaty i karne oprocentowanie do długu, który i tak jest najdroższym źródłem pieniędzy.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0