Kalkulator budżetu 50/30/20
Podziel dochód netto na potrzeby, zachcianki i oszczędności, a potem porównaj ten podział z obecnymi wydatkami.
Porównanie
Jak to jest liczone
Podział
Połowa dochodu netto pokrywa potrzeby, 30% zachcianki, a 20% trafia na oszczędności i dodatkową spłatę długów. Trzy cele są rozdzielane tak, aby sumowały się dokładnie do dochodu, zamiast zaokrąglać każdy osobno.
potrzeby = 50% · netto, zachcianki = 30% · netto, oszczędności = 20% · nettoNetto, nie brutto
Reguła dotyczy pieniędzy, które trafiają na konto. Zastosowanie jej do pensji brutto zawyża każdą kategorię o wysokość stawki podatku – przy stawce 30% budżet na potrzeby byłby o 43% za duży.
Przykład: 6500 $ dochodu netto miesięcznie
| Dochód netto | 6500 $ |
|---|---|
| Obecne potrzeby | 3400 $ |
| Obecne zachcianki | 2100 $ |
| Obecne oszczędności | 700 $ |
| Cel dla potrzeb | 3250 $ |
|---|---|
| Cel dla zachcianek | 1950 $ |
| Cel oszczędności | 1300 $ |
Potrzeby przekraczają cel tylko o 150 $. Cała różnica to zachcianki o 150 $ powyżej celu i oszczędności o 600 $ poniżej – jedna kategoria, a nie problem z wydatkami wszędzie.
Założenia
- Dochód jest po opodatkowaniu i potrąceniach z wynagrodzenia.
- Minimalne spłaty długów liczą się jako potrzeby.
- Dodatkowa spłata długu liczy się jako oszczędności.
- Składki emerytalne pracodawcy nie są uwzględniane.
Najczęstsze błędy
- Koszty mieszkania powyżej 35% dochodu netto sprawiają, że budżet 50% na potrzeby jest arytmetycznie niewykonalny – reguła zawodzi, zanim zawiedzie budżet.
- Dodatkowe spłaty długów należą do 20%, a nie do 50%: potrzebą jest tylko minimum wynikające z umowy.
- Rachunki roczne – ubezpieczenia, opłaty rejestracyjne, subskrypcje rozliczane raz w roku – to potrzeby, które nie pojawiają się w miesięcznym zestawieniu, dopóki nie trzeba ich zapłacić.
Pytania
What counts as a need versus a want?
Potrzeba to płatność, która trwa niezależnie od dochodu i której nie da się łatwo ograniczyć: mieszkanie, jedzenie, media, transport, ubezpieczenia, minimalne spłaty długów. Cała reszta – łącznie z dobrą kawą i streamingiem – to zachcianki.
Does the 50/30/20 rule work on a low income?
Często nie. Gdy samo mieszkanie pochłania 45% dochodu netto, połowa przeznaczona na potrzeby znika jeszcze przed jedzeniem. Reguła to cel, do którego się dąży, a przy napiętym budżecie uczciwą wersją jest niższy niż 20% odsetek oszczędności, dopóki nie zmieni się dochód lub czynsz.
Should my mortgage count as a need or as saving?
Spłata zgodna z harmonogramem to potrzeba – trzeba ją zapłacić. Dodatkowe spłaty ponad minimum to oszczędności, bo z wyboru budują kapitał. Taki podział sprawia, że ambitny plan spłaty nie wygląda jak nadmierne wydatki.
Where do employer pension contributions fit?
Zupełnie poza regułą. Nigdy nie trafiają do dochodu netto, więc wliczanie ich do 20% liczy podwójnie pieniądze, których i tak nie można było wydać. Liczy się tylko to, co odkłada się samodzielnie.
Is 20% saving enough for retirement?
To rozsądne minimum dla kogoś, kto zaczyna po dwudziestce. Przy starcie w wieku czterdziestu lat ta sama emerytura zwykle wymaga blisko 30%, bo saldo ma o połowę mniej lat na procentowanie.
What if my categories do not add to my income?
Kwota nierozliczona to najbardziej przydatna liczba na tej stronie. Pieniądze, których nie da się przypisać do niczego, to niemal zawsze najtańsza dostępna oszczędność, zwykle rozproszona w drobnych, częstych transakcjach kartą.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0