Kalkulator stopy oszczędności
Stopa oszczędności i to, co z niej wynika: liczba lat do momentu, w którym inwestycje pokryją wydatki.
Jak to jest liczone
Jak to jest liczone
Pracę wykonuje stopa, a nie dochód
Wyższa stopa oszczędności zwiększa to, co jest inwestowane, i zmniejsza cel do pokrycia, więc wpływa na wynik podwójnie. Osoba oszczędzająca 50% jest około 17 lat od celu niezależnie od tego, czy zarabia 60 000 $, czy 600 000 $.
stopa = (dochód − wydatki) / dochódKwota docelowa
Cel to roczne wydatki podzielone przez stopę wypłat – przy 4% to 25-krotność wydatków. Prognoza korzysta z realnej stopy zwrotu, więc wszystkie kwoty są już w dzisiejszych pieniądzach, a inflacja nie jest liczona dwa razy.
cel = roczne wydatki ÷ stopa wypłatPrzykład: 6500 $ wpływów, 4600 $ wydatków, 80 000 $ zainwestowanych
| Dochód netto | 6500 $ |
|---|---|
| Wydatki | 4600 $ |
| Zainwestowane | 80 000 $ |
| Realna stopa zwrotu | 5% |
| Stopa oszczędności | 29% |
|---|---|
| Kwota docelowa | 1 380 000 $ |
| Lata do celu | 24 |
Obniżenie wydatków o 500 $ miesięcznie porusza dwie dźwignie naraz – stopa rośnie do 37%, a cel spada do 1,23 mln $, co skraca drogę o około pięć lat.
Założenia
- Realna stopa zwrotu jest stała w każdym roku.
- Wydatki na emeryturze są takie same jak obecnie.
- Brak emerytury, spadku i dochodu po zakończeniu pracy.
- Stopa wypłat nie zmienia się przez całą emeryturę.
Najczęstsze błędy
- Reguła 4% pochodzi z badania 30-letniej historii USA, nie jest gwarancją i zakładała określony udział akcji i obligacji.
- Prognoza liniowa ukrywa ryzyko sekwencji stóp zwrotu: spadek o 30% w pierwszych dwóch latach wypłat szkodzi znacznie bardziej niż taki sam spadek dziesięć lat wcześniej.
- Wydatki zwykle spadają po zakończeniu pracy – dojazdy, kredyt hipoteczny, opieka nad dziećmi – więc przyjęcie dzisiejszych wydatków jako celu może zawyżyć wynik o lata.
Pytania
What is a good savings rate?
Powyżej 20% dochodu netto to więcej niż w większości gospodarstw domowych i wystarcza na zwykłą emeryturę. Powyżej 40% wcześniejsza emerytura zaczyna być arytmetycznie możliwa. Poniżej 10% moment przejścia na emeryturę zależy znacznie bardziej od świadczeń emerytalnych niż od inwestycji.
Why does income barely change the answer?
Bo cel rośnie razem z wydatkami. Podwojenie dochodu przy podwojeniu wydatków nie zmienia stopy oszczędności – a więc i liczby lat. Datę przesuwa tylko różnica między nimi.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Wyprowadzono ją z 30-letnich historycznych zwrotów w USA dla określonego składu portfela i w niektórych sekwencjach zawodzi. Wielu doradców przyjmuje dziś 3,25%–3,75% dla emerytury dłuższej niż 30 lat. Obniżenie stopy mocno podnosi cel – przy 3% cel to 33-krotność wydatków.
Should I use a real or a nominal return?
Realną. Nominalna stopa zwrotu w połączeniu z celem w dzisiejszych pieniądzach daje zbyt optymistyczny wynik, bo cel również należałoby powiększyć o inflację. Jednorazowe odjęcie inflacji na początku utrzymuje obie strony w tych samych jednostkach.
Do employer pension contributions count?
Liczą się do salda, ale nie do stopy oszczędności mierzonej tutaj, która opiera się na dochodzie netto. Jeśli większość oszczędności trafia do planu emerytalnego niedostępnego przez dziesięciolecia, pokazana data oznacza moment, w którym można przestać pracować, a nie moment dostępu do pieniędzy.
What if my spending changes in retirement?
Należy modelować wydatki na emeryturze, a nie dzisiejsze. Spłacone mieszkanie, brak dojazdów i opieki nad dziećmi często obniżają wydatki o 20–30%, co zmniejsza cel w tej samej proporcji i może przybliżyć datę o kilka lat.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0