Calculateur de taux d’épargne
Votre taux d’épargne et ce qu’il signifie : le nombre d’années jusqu’au moment où vos placements couvrent vos dépenses.
Méthode de calcul
Méthode de calcul
C’est le taux qui compte, pas le revenu
Un taux d’épargne plus élevé augmente ce qui est investi et réduit l’objectif à couvrir : il agit donc deux fois sur le résultat. Une personne qui épargne 50 % est à environ 17 ans, qu’elle gagne 60 000 $ ou 600 000 $.
taux = (revenu − dépenses) / revenuVotre montant cible
L’objectif correspond aux dépenses annuelles divisées par le taux de retrait – à 4 %, cela fait 25 fois les dépenses. La projection utilise un rendement réel : chaque chiffre est déjà exprimé en monnaie d’aujourd’hui et l’inflation n’est pas comptée deux fois.
objectif = dépenses annuelles ÷ taux de retraitExemple détaillé : 6 500 $ de revenus, 4 600 $ de dépenses, 80 000 $ investis
| Revenu net | 6 500 $ |
|---|---|
| Dépenses | 4 600 $ |
| Investi | 80 000 $ |
| Rendement réel | 5 % |
| Taux d’épargne | 29 % |
|---|---|
| Votre montant cible | 1 380 000 $ |
| Années restantes | 24 |
Réduire les dépenses de 500 $ par mois actionne deux leviers à la fois – le taux passe à 37 % et l’objectif tombe à 1,23 M$, ce qui fait gagner environ cinq ans.
Hypothèses retenues
- Le rendement réel est le même chaque année.
- Les dépenses à la retraite sont identiques aux dépenses actuelles.
- Aucune pension, aucun héritage ni revenu après l’arrêt du travail.
- Le taux de retrait reste le même pendant toute la retraite.
Erreurs fréquentes
- La règle des 4 % vient d’une étude sur 30 ans de l’historique américain, pas d’une garantie, et suppose une répartition précise entre actions et obligations.
- Une projection linéaire masque le risque de séquence des rendements : une baisse de 30 % dans les deux premières années de retraits fait bien plus de dégâts que la même baisse dix ans plus tôt.
- Les dépenses baissent généralement à l’arrêt du travail (trajets, prêt immobilier, garde d’enfants) : prendre les dépenses actuelles comme objectif peut le surestimer de plusieurs années.
Questions
What is a good savings rate?
Au-delà de 20 % du revenu net, vous faites mieux que la plupart des foyers et financez une retraite classique. Au-delà de 40 %, une retraite anticipée devient arithmétiquement possible. En dessous de 10 %, le moment de la retraite dépend bien plus d’une pension que de vos placements.
Why does income barely change the answer?
Parce que l’objectif évolue avec les dépenses. Doubler votre revenu tout en doublant vos dépenses laisse le taux d’épargne – et donc le nombre d’années – inchangé. Seul l’écart entre les deux fait bouger la date.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Elle a été tirée des rendements historiques américains sur 30 ans pour une composition de portefeuille précise, et elle échoue dans certaines séquences. De nombreux conseillers retiennent désormais 3,25 % à 3,75 % pour une retraite de plus de 30 ans. Baisser le taux relève fortement l’objectif – à 3 %, il atteint 33 fois les dépenses.
Should I use a real or a nominal return?
Réel. Utiliser un rendement nominal avec un objectif en monnaie d’aujourd’hui rend la réponse bien trop optimiste, car il faudrait aussi revaloriser l’objectif. Soustraire l’inflation une fois, dès le départ, garde les deux côtés dans la même unité.
Do employer pension contributions count?
Elles comptent dans le solde, mais pas dans le taux d’épargne tel qu’il est mesuré ici, à partir du revenu net. Si l’essentiel de votre épargne se fait dans un plan retraite inaccessible pendant des décennies, la date affichée est celle où vous pourriez arrêter, pas celle où vous pourriez y accéder.
What if my spending changes in retirement?
Simulez les dépenses de la retraite, pas celles d’aujourd’hui. Un logement payé, plus de trajets domicile-travail ni de garde d’enfants réduisent souvent les dépenses de 20–30 %, ce qui réduit l’objectif dans la même proportion et peut rapprocher la date de plusieurs années.
Outils associés
Sources
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