מחשבון שיעור חיסכון
שיעור החיסכון שלך ומה הוא אומר: השנים מעכשיו עד הנקודה שבה ההשקעות מכסות את ההוצאות.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
השיעור עושה את העבודה, לא ההכנסה
שיעור חיסכון גבוה יותר מגדיל את מה שמושקע ומקטין את היעד שצריך לכסות, כך שהוא מזיז את התשובה פעמיים. מי שחוסך 50% נמצא כ-17 שנה מהיעד, בין אם הוא מרוויח 60,000 $ ובין אם 600,000 $.
שיעור = (הכנסה − הוצאות) / הכנסההמספר שלך
היעד הוא ההוצאה השנתית חלקי שיעור המשיכה – ב-4% זה פי 25 מההוצאות. התחזית משתמשת בתשואה ריאלית, כך שכל מספר כבר בכסף של היום והאינפלציה לא מתווספת פעמיים.
יעד = הוצאה שנתית ÷ שיעור משיכהדוגמה מפורטת: 6,500 $ נכנסים, 4,600 $ יוצאים, 80,000 $ מושקעים
| שכר נטו | 6,500 $ |
|---|---|
| הוצאות | 4,600 $ |
| מושקע | 80,000 $ |
| תשואה ריאלית | 5% |
| שיעור חיסכון | 29% |
|---|---|
| המספר שלך | 1,380,000 $ |
| שנים עד היעד | 24 |
קיצוץ של 500 $ בחודש בהוצאות מזיז שני מנופים בבת אחת – השיעור עולה ל-37% והיעד יורד ל-1.23 מיליון $, וחוסך כחמש שנים.
ההנחות בחישוב
- התשואה הריאלית קבועה בכל שנה.
- ההוצאות בפרישה זהות להוצאות היום.
- אין פנסיה, ירושה או הכנסה אחרי הפסקת העבודה.
- שיעור המשיכה נשאר קבוע לאורך כל הפרישה.
איפה טועים בדרך כלל
- כלל ה-4% הגיע ממחקר על 30 שנות היסטוריה בארה״ב, הוא לא הבטחה, והוא הניח תמהיל מסוים של מניות ואג״ח.
- תחזית בקו ישר מסתירה את סיכון רצף התשואות: ירידה של 30% בשנתיים הראשונות של המשיכה גורמת נזק גדול בהרבה מאותה ירידה עשר שנים קודם.
- ההוצאות יורדות בדרך כלל כשמפסיקים לעבוד – נסיעות, משכנתא, מעון – כך ששימוש בהוצאות של היום כיעד יכול להגזים בשנים.
שאלות
What is a good savings rate?
יותר מ-20% מהשכר נטו מציב אותך לפני רוב משקי הבית ומממן פרישה רגילה. מעל 40% פרישה מוקדמת מתחילה להיות אפשרית מבחינה חשבונית. מתחת ל-10%, מועד הפרישה תלוי הרבה יותר בפנסיה מאשר בהשקעות שלך.
Why does income barely change the answer?
כי היעד גדל עם ההוצאות. הכפלת ההכנסה יחד עם הכפלת ההוצאות משאירה את שיעור החיסכון – ולכן גם את מספר השנים – ללא שינוי. רק הפער בין השניים מזיז את המועד.
Is the 4% withdrawal rate safe?
הוא נגזר מתשואות היסטוריות בארה״ב לתקופות של 30 שנה עבור תמהיל תיק מסוים, והוא נכשל ברצפים מסוימים. מתכננים רבים מחשבים היום 3.25% עד 3.75% לפרישה ארוכה מ-30 שנה. הורדת השיעור מעלה את היעד בחדות – ב-3% היעד הוא פי 33 מההוצאות.
Should I use a real or a nominal return?
ריאלית. שימוש בתשואה נומינלית עם יעד בכסף של היום הופך את התשובה לאופטימית מדי, כי גם את היעד היה צריך להצמיד. ניכוי האינפלציה פעם אחת מראש שומר את שני הצדדים באותן יחידות.
Do employer pension contributions count?
הן נספרות ביתרה אבל לא בשיעור החיסכון כפי שהוא נמדד כאן, שמבוסס על השכר נטו. אם רוב החיסכון שלך נעשה בתוך פנסיה שאי אפשר לגשת אליה במשך עשורים, המועד שמוצג כאן הוא מתי אפשר להפסיק לעבוד, לא מתי אפשר לגשת לכסף.
What if my spending changes in retirement?
חשבו לפי ההוצאות בפרישה, לא לפי ההוצאות של היום. דיור משולם, בלי נסיעות לעבודה ובלי מעון לילדים מקצצים לעיתים קרובות את ההוצאות ב-20–30%, מה שמקטין את היעד באותו יחס ויכול לקרב את המועד בכמה שנים.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0