Calculadora da taxa de poupança
A sua taxa de poupança e o que ela significa: os anos entre hoje e o momento em que os investimentos cobrem as suas despesas.
Como é calculado
Como é calculado
É a taxa que faz o trabalho, não o rendimento
Uma taxa de poupança mais alta aumenta o que é investido e reduz o objetivo que tem de cobrir, por isso mexe duas vezes na resposta. Quem poupa 50% está a cerca de 17 anos de distância, quer ganhe 60 000 $ quer 600 000 $.
taxa = (rendimento − despesas) / rendimentoO seu número
O objetivo são as despesas anuais divididas pela taxa de levantamento — a 4%, são 25 vezes as despesas. A projeção usa uma rentabilidade real, por isso todos os valores já estão em dinheiro de hoje e a inflação não é somada duas vezes.
objetivo = despesas anuais ÷ taxa de levantamentoExemplo prático: 6500 $ de entrada, 4600 $ de saída, 80 000 $ investidos
| Rendimento líquido | 6500 $ |
|---|---|
| Despesas | 4600 $ |
| Investido | 80 000 $ |
| Rentabilidade real | 5% |
| Taxa de poupança | 29% |
|---|---|
| O seu número | 1 380 000 $ |
| Anos até lá | 24 |
Cortar 500 $ por mês nas despesas mexe em duas alavancas ao mesmo tempo — a taxa sobe para 37% e o objetivo desce para 1,23 M$, poupando cerca de cinco anos.
Pressupostos do cálculo
- A rentabilidade real é constante todos os anos.
- As despesas na reforma são iguais às despesas atuais.
- Sem pensão, herança nem rendimento depois de parar.
- A taxa de levantamento mantém-se durante toda a reforma.
Onde é comum errar
- A regra dos 4% veio de um estudo da história dos EUA a 30 anos, não é uma garantia, e pressupunha uma combinação específica de ações e obrigações.
- Uma projeção em linha reta esconde o risco de sequência de rentabilidades: uma queda de 30% nos dois primeiros anos de levantamentos faz muito mais estragos do que a mesma queda dez anos antes.
- As despesas costumam descer quando se deixa de trabalhar — deslocações, crédito à habitação, cuidados com os filhos —, por isso usar as despesas atuais como objetivo pode exceder o necessário em anos.
Perguntas
What is a good savings rate?
Acima de 20% do rendimento líquido coloca-o à frente da maioria dos agregados e financia uma reforma convencional. Acima de 40% começa a tornar aritmeticamente possível uma reforma antecipada. Abaixo de 10%, o momento da reforma depende muito mais de uma pensão do que dos seus investimentos.
Why does income barely change the answer?
Porque o objetivo cresce com as despesas. Duplicar o rendimento e duplicar as despesas deixa a taxa de poupança — e portanto os anos — inalterada. Só a diferença entre os dois mexe na data.
Is the 4% withdrawal rate safe?
Foi derivada de rentabilidades históricas dos EUA a 30 anos para uma combinação específica de carteira e falha em algumas sequências. Muitos planeadores simulam hoje 3,25% a 3,75% para uma reforma de mais de 30 anos. Baixar a taxa aumenta fortemente o objetivo — a 3%, o objetivo é 33 vezes as despesas.
Should I use a real or a nominal return?
Real. Usar uma rentabilidade nominal com um objetivo em dinheiro de hoje torna a resposta demasiado otimista, porque o objetivo também teria de ser atualizado com a inflação. Subtrair a inflação uma vez, à partida, mantém ambos os lados nas mesmas unidades.
Do employer pension contributions count?
Contam para o saldo, mas não para a taxa de poupança tal como é medida aqui, que usa o rendimento líquido. Se a maior parte da sua poupança acontece dentro de um plano de reforma a que não pode aceder durante décadas, a data que aqui aparece é quando poderia parar, não quando poderia aceder ao dinheiro.
What if my spending changes in retirement?
Simule o valor da reforma, não o de hoje. Casa paga, sem deslocações e sem despesas com filhos pequenos reduzem muitas vezes as despesas em 20–30%, o que reduz o objetivo na mesma proporção e pode aproximar a data vários anos.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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