Kalkulator wartości netto majątku
Wszystko, co się posiada, minus wszystko, co się jest winnym, z podziałem na to, co jest płynne dziś, i to, co jest zamrożone w nieruchomościach lub na kontach emerytalnych.
Jak to jest liczone
Jak to jest liczone
Aktywa minus zobowiązania
Każde aktywo według dzisiejszej ceny sprzedaży, każdy dług według bieżącej kwoty do spłaty. Z czasem bardziej przydatny jest wskaźnik długu do aktywów: wartość netto może wzrosnąć wyłącznie dlatego, że dom został przeszacowany.
wartość netto = aktywa − zobowiązaniaPłynne to nie to samo co duże
Gotówkę i akcje można wydać w ciągu kilku dni. Sprzedaż nieruchomości trwa miesiące i kosztuje 3–6%. Konta emerytalne są zwykle niedostępne przez dziesięciolecia i podawane przed opodatkowaniem, więc ich wartość do wydania jest niższa od pokazanego salda.
Przykład: Gospodarstwo domowe z kredytem hipotecznym i samochodowym
| Aktywa | 1 000 000 $ |
|---|---|
| Kredyt hipoteczny | 520 000 $ |
| Inne długi | 44 500 $ |
| Wartość netto majątku | 435 500 $ |
|---|---|
| Płynne | 75 000 $ |
| Dług do aktywów | 56% |
Trzy czwarte aktywów to dom i konto emerytalne. Nagły problem z płynnością pokrywa się z 75 000 $, a nie z 435 500 $.
Założenia
- Aktywa są wyceniane według ceny, za jaką dałoby się je dziś sprzedać.
- Salda emerytalne są podane przed opodatkowaniem.
- Koszty sprzedaży nieruchomości nie są uwzględniane.
- Przyszłe dochody i emerytury nie są tu traktowane jako aktywa.
Najczęstsze błędy
- Liczenie samochodu według ceny zakupu zamiast wartości odsprzedaży zawyża wartość netto o tysiące już w pierwszym roku.
- Salda emerytalne przed opodatkowaniem to nie pieniądze do wydania – przy krańcowej stawce 30% saldo 120 000 $ to bliżej 84 000 $ na rękę.
- Rosnące ceny nieruchomości upiększają wartość netto, nie zmieniając niczego, co można wydać; wskaźnik długu do aktywów nie zmienia się w ten sam sposób.
Pytania
What should I include in net worth?
Wszystko, co ma wartość odsprzedaży, i każde zadłużenie: gotówka, inwestycje, konta emerytalne, nieruchomości, pojazdy, kredyt hipoteczny, kredyty studenckie i samochodowe, karty kredytowe. Należy pominąć przyszłe dochody i wszystko, czego nie dałoby się sprzedać.
How do I value my house?
Należy przyjąć ostrożną, niedawną cenę porównywalnej transakcji, a nie najwyższą automatyczną wycenę. Trzeba też pamiętać, że sprzedaż kosztuje 3–6% w prowizjach pośrednika i podatkach, więc kapitał możliwy do faktycznego uzyskania jest niższy niż podana tu kwota.
Should I include my pension or superannuation?
Tak, jako aktywa – to prawdziwe pieniądze, które się posiada. Przy planowaniu warto jednak traktować je oddzielnie od aktywów płynnych, bo zwykle są niedostępne do osiągnięcia określonego wieku i opodatkowane przy wypłacie.
Is a negative net worth normal?
To częste w pierwszych latach po studiach lub po zaciągnięciu pierwszego kredytu hipotecznego, gdy dług jest świeży, a aktywa jeszcze nie zyskały na wartości. Liczy się kierunek w skali roku, a nie znak w danym miesiącu.
How often should I check this?
Raz na kwartał wystarczy. Co miesiąc szum rynkowy zamienia się w nastrój, a kategorie, które zmieniają się istotnie – saldo kredytu hipotecznego, składki emerytalne – i tak zmieniają się w rytmie kwartalnym.
Why track debt-to-assets as well?
Bo wartość netto majątku może wzrosnąć wyłącznie dzięki przeszacowaniu nieruchomości, choć faktyczna sytuacja się nie zmienia. Stosunek tego, co się jest winnym, do tego, co się posiada, pokazuje, jaka część bilansu jest pożyczona – a na nią działa podwyżka stóp.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0