Nettoformueberegner
Alt, hvad du ejer, minus alt, hvad du skylder, opdelt i det, der er likvidt i dag, og det, der er bundet i ejendom eller pension.
Sådan beregnes det
Sådan beregnes det
Aktiver minus passiver
Hvert aktiv til det, det kan sælges for i dag, og hver gæld til den aktuelle indfrielsessum. Forholdet mellem gæld og aktiver er det mere nyttige tal over tid: nettoformuen kan stige alene, fordi et hus er blevet vurderet højere.
nettoformue = aktiver − passiverLikvidt er ikke det samme som stort
Kontanter og aktier kan bruges inden for få dage. Ejendom tager måneder at sælge og koster 3–6 % i salgsomkostninger. Pensionsopsparinger er som regel utilgængelige i årtier og opgøres før skat, så det beløb, du kan bruge, er lavere end den viste saldo.
Regneeksempel: En husstand med boliglån og billån
| Aktiver | 1.000.000 $ |
|---|---|
| Boliglån | 520.000 $ |
| Anden gæld | 44.500 $ |
| Nettoformue | 435.500 $ |
|---|---|
| Likvidt | 75.000 $ |
| Gæld i forhold til aktiver | 56 % |
Tre fjerdedele af aktiverne er huset og pensionsopsparingen. Et likviditetschok skal klares med de 75.000 $, ikke de 435.500 $.
Hvad beregningen forudsætter
- Aktiver er værdisat til det, de kan sælges for i dag.
- Pensionsopsparinger vises før skat.
- Salgsomkostninger på ejendom er ikke medregnet.
- Fremtidig indkomst og pension tæller ikke som aktiver her.
Hvor det ofte går galt
- Tæller du en bil med til købsprisen i stedet for gensalgsværdien, overvurderer du nettoformuen med tusinder fra det første år.
- Pensionsopsparinger før skat er ikke penge, du kan bruge – med en marginalskat på 30 % er en saldo på 120.000 $ nærmere 84.000 $ i hånden.
- Stigende boligpriser pynter på nettoformuen uden at ændre noget af det, du kan bruge; forholdet mellem gæld og aktiver bevæger sig ikke på samme måde.
Spørgsmål
What should I include in net worth?
Alt med en gensalgsværdi og al gæld, du skylder: kontanter, investeringer, pensionsopsparinger, ejendom, køretøjer, boliglån, studie- og billån, kreditkort. Udelad fremtidig indkomst og alt, du ikke kan sælge.
How do I value my house?
Brug et forsigtigt, nyligt sammenligneligt salg, ikke en automatisk vurdering på sit højeste. Husk så, at et salg koster 3–6 % i mæglersalær og skatter, så den friværdi, du faktisk kan realisere, er lavere end tallet her.
Should I include my pension or superannuation?
Ja, som et aktiv – det er rigtige penge, du ejer. Hold dem bare adskilt fra likvide aktiver, når du planlægger, fordi de som regel ikke er tilgængelige før en bestemt pensionsalder og beskattes ved udbetaling.
Is a negative net worth normal?
Det er almindeligt i årene lige efter studiet eller det første boliglån, hvor gælden er ny, og aktivet ikke er steget i værdi. Det afgørende er retningen over et år, ikke fortegnet i en enkelt måned.
How often should I check this?
Hvert kvartal er nok. Hver måned gør markedsstøj til et humør, og de kategorier, der rykker sig mærkbart – restgæld på boliglånet, pensionsindbetalinger – bevæger sig alligevel i et kvartalsvist tempo.
Why track debt-to-assets as well?
Fordi nettoformuen kan stige alene på grund af en ny vurdering af ejendommen, mens din reelle situation er uændret. Forholdet mellem det, du skylder, og det, du ejer, viser, hvor stor en del af din balance der er lånt – og det er den, en rentestigning rammer.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0