Velkojen maksulaskuri – lumivyöry vs. lumipallo
Järjestä useat velat koron tai saldon mukaan, lisää ylimääräinen summa, jonka pystyt maksamaan, ja katso, mikä järjestys tekee sinusta velattoman nopeammin.
Rinnakkain
Näin tämä lasketaan
Molemmat strategiat maksavat kaikki vähimmäiserät
Joka kuukausi jokainen velka saa vähimmäiseränsä, ja kaikki ylijäämä menee yhteen kohteeseen. Lumivyöry valitsee korkeimman koron, lumipallo pienimmän saldon. Ero on vain järjestyksessä.
ylijäämä = lisämaksu + Σ maksettujen velkojen vähimmäiserätMaksettujen velkojen vähimmäiserät siirtyvät eteenpäin
Kun velka on maksettu, sen vähimmäiserä siirtyy ylijäämään eikä sitä käytetä muuhun. Kun 3 200 $:n kortti on maksettu, sen 80 $:n vähimmäiserä vapautuu, joten seuraava kohde saa 380 $ kuukaudessa 300 $:n sijaan. Ilman tätä siirtoa molemmat strategiat ovat vain vähimmäiseriä pienellä lisällä.
Laskuesimerkki: Kolme velkaa, 300 $ ylimääräistä kuukaudessa
| Kortti | 8 500 $, korko 21,9 % |
|---|---|
| Kulutusluotto | 14 000 $, korko 7,5 % |
| Toinen kortti | 3 200 $, korko 18,5 % |
| Järjestys | 21,9 %:n kortti, sitten 18,5 %, sitten laina |
|---|---|
| Aika velattomuuteen | noin 3,6 vuotta |
| vs. lumipallo | muutama sata vähemmän korkoa |
Lumipallo maksaa 3 200 $:n kortin noin kahdeksan kuukautta aiemmin, ja siinä on sen koko perustelu – näkyvä voitto varhain pienellä korkokustannuksella.
Mitä laskelma olettaa
- Mihinkään velkaan ei tule uusia ostoja.
- Korot pysyvät samoina koko suunnitelman ajan.
- Vähimmäiserät pysyvät samoina eivätkä pienene.
- Jokainen maksu suoritetaan ajallaan.
Missä tässä usein menee pieleen
- Korttien vähimmäiserät pienenevät yleensä saldon mukana, mikä venyttää maksuaikaa paljon pidemmäksi kuin kiinteä vähimmäiserä antaa ymmärtää.
- 0 %:n saldonsiirtokampanja voittaa molemmat strategiat sen voimassaolon ajan, mutta lykätyn koron tarjoukset veloittavat koko kertyneen summan, jos lopussa on saldoa jäljellä.
- Kortilla ostaminen suunnitelman aikana nollaa laskelman täysin – laskelma olettaa, että saldot vain pienenevät.
Kysymykset
Is avalanche or snowball better?
Lumivyörymenetelmä maksaa aina vähemmän korkoa, koska se maksaa kalleimman velan ensin. Lumipallomenetelmä maksaa yksittäisen velan pois aiemmin, mitä jotkut tarvitsevat jaksaakseen. Jos velkojesi korkoero on pieni, käyttäytymiseen perustuva peruste yleensä voittaa.
How much difference does the order actually make?
Vähemmän kuin useimmat odottavat. Tavallisilla kulutusveloilla strategioiden ero on yleensä muutama sata korkoina ja kuukausi tai kaksi. Lisäämäsi ylimääräinen summa merkitsee paljon enemmän kuin maksujärjestys.
Should I consolidate instead?
Velkojen yhdistäminen auttaa, kun uusi korko on todella alempi eikä laina-aika ole paljon pidempi. Pienempi kuukausierä seitsemän vuoden ajalle maksaa usein yhteensä enemmän kuin korvatut velat, vaikka korko olisi alempi.
What about a 0% balance transfer?
Se voittaa minkä tahansa maksujärjestyksen kampanjajakson ajan, kunhan maksat saldon pois ennen sen päättymistä. Tarkista, onko kyse aidosta 0 %:sta vai lykätyn koron tarjouksesta, joka veloittaa kaiken takautuvasti, jos saldoa jää.
Do I keep paying minimums on everything?
Kyllä. Vähimmäiserän laiminlyönti tuo maksuja, viivästyskorkoja ja luottotietojen heikkenemistä, jotka ylittävät reilusti rahan siirtämisellä säästetyn koron. Jokainen strategia tässä maksaa kaikki vähimmäiserät ja ohjaa vain ylijäämän.
Should I pay debt or build savings first?
Pidä noin kuukauden menot puskurina, maksa sitten yli noin 8 %:n velat ja täydennä lopuksi puskuri. Ilman puskuria seuraava odottamaton lasku päätyy suoraan takaisin juuri maksamallesi kortille.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0