Kalkulator pelunasan utang – avalanche vs snowball
Urutkan beberapa utang menurut suku bunga atau saldo, tambahkan dana yang bisa Anda sisihkan, dan lihat urutan mana yang melunasinya lebih cepat.
Berdampingan
Cara perhitungannya
Kedua strategi membayar semua minimum
Setiap bulan setiap utang menerima pembayaran minimumnya, lalu semua sisa dana masuk ke satu sasaran. Avalanche menyasar bunga tertinggi; snowball menyasar saldo terkecil. Bedanya hanya urutan.
sisa dana = ekstra + Σ minimum utang yang lunasMinimum utang yang lunas bergulir ke depan
Saat satu utang lunas, pembayaran minimumnya masuk ke sisa dana alih-alih dibelanjakan. Melunasi kartu $3.200 membebaskan minimum $80-nya, sehingga sasaran berikutnya menerima $380 per bulan, bukan $300. Tanpa efek bergulir itu, kedua strategi hanyalah pembayaran minimum dengan sedikit tambahan.
Contoh perhitungan: Tiga utang, sisa dana $300 per bulan
| Kartu | $8.500 pada 21,9% |
|---|---|
| Pinjaman pribadi | $14.000 pada 7,5% |
| Kartu kedua | $3.200 pada 18,5% |
| Urutan | Kartu 21,9%, lalu 18,5%, lalu pinjaman |
|---|---|
| Bebas utang dalam | sekitar 3,6 tahun |
| vs snowball | beberapa ratus lebih sedikit bunga |
Snowball melunasi kartu $3.200 sekitar delapan bulan lebih cepat, dan itulah satu-satunya alasan memilihnya – kemenangan yang terlihat sejak awal, dengan sedikit biaya bunga.
Asumsi yang dipakai
- Tidak ada belanja baru pada utang mana pun.
- Suku bunga tetap selama seluruh rencana.
- Pembayaran minimum tetap datar, tidak menurun.
- Setiap pembayaran dilakukan tepat waktu.
Kesalahan yang sering terjadi
- Pembayaran minimum kartu biasanya ikut turun bersama saldo, sehingga pelunasan jauh lebih lama daripada yang tersirat dari minimum yang datar.
- Promosi pindah saldo 0% mengungguli kedua strategi selama berlaku, tetapi penawaran bunga tertunda menagih seluruh bunga yang terkumpul jika masih ada saldo di akhir.
- Berbelanja dengan kartu selama rencana berjalan mengacaukan seluruh hitungan – perhitungan ini mengasumsikan saldo hanya turun.
Pertanyaan
Is avalanche or snowball better?
Avalanche selalu lebih hemat bunga karena melunasi utang termahal lebih dulu. Snowball melunasi satu utang lebih cepat, dan sebagian orang membutuhkannya agar tetap termotivasi. Jika selisih bunga antarutang kecil, alasan perilaku biasanya lebih menentukan.
How much difference does the order actually make?
Lebih kecil dari dugaan kebanyakan orang. Pada saldo konsumen yang umum, kedua strategi biasanya hanya berbeda beberapa ratus dalam bunga dan satu atau dua bulan. Pembayaran ekstra yang Anda tambahkan jauh lebih penting daripada urutan pembayarannya.
Should I consolidate instead?
Konsolidasi membantu jika suku bunga barunya benar-benar lebih rendah dan tenornya tidak jauh lebih panjang. Cicilan bulanan lebih rendah yang direntang tujuh tahun sering lebih mahal secara total daripada utang yang digantikannya, meski bunganya lebih rendah.
What about a 0% balance transfer?
Ini mengungguli urutan pelunasan mana pun selama masa promosi berlangsung, asalkan saldo lunas sebelum masa itu berakhir. Periksa apakah itu benar-benar 0% atau penawaran bunga tertunda, yang menagih semua bunga secara surut jika masih ada saldo.
Do I keep paying minimums on everything?
Ya. Melewatkan pembayaran minimum memicu denda, bunga penalti dan kerusakan riwayat kredit yang jauh melampaui bunga yang dihemat dengan mengalihkan uangnya. Setiap strategi di sini membayar semua minimum dan hanya mengalihkan kelebihannya.
Should I pay debt or build savings first?
Simpan dana penyangga sekitar satu bulan pengeluaran, lalu serang utang berbunga di atas kira-kira 8%, kemudian lengkapi dana penyangga. Tanpa penyangga sama sekali, tagihan tak terduga berikutnya akan langsung kembali ke kartu yang baru saja Anda lunasi.
Alat terkait
Sumber
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0