Kalkylator för skuldavbetalning – lavin eller snöboll
Ordna flera skulder efter ränta eller saldo, lägg till det du kan avvara och se vilken ordning som gör dig skuldfri snabbare.
Sida vid sida
Så räknas det
Båda strategierna betalar alla minimibelopp
Varje månad får varje skuld sin minimibetalning, och allt som blir över går till ett mål. Lavinen siktar på den högsta räntan, snöbollen på det minsta saldot. Skillnaden är bara ordningen.
överskott = extra + Σ minimibelopp för avbetalda skulderFrigjorda minimibelopp rullar vidare
När en skuld är avbetald går dess minimibelopp till överskottet i stället för att spenderas. Att betala av kortet på 3 200 $ frigör dess minimibelopp på 80 $, så nästa mål får 380 $ i månaden i stället för 300 $. Utan den rullningen är båda strategierna bara minimibetalningar med ett litet tillägg.
Räkneexempel: Tre skulder, 300 $ över i månaden
| Kort | 8 500 $ till 21,9 % |
|---|---|
| Privatlån | 14 000 $ till 7,5 % |
| Andra kortet | 3 200 $ till 18,5 % |
| Ordning | kortet på 21,9 %, sedan 18,5 %, sedan lånet |
|---|---|
| Skuldfri om | ungefär 3,6 år |
| mot snöboll | några hundra mindre i ränta |
Snöbollen betalar av kortet på 3 200 $ ungefär åtta månader tidigare, och det är hela argumentet för den – en synlig vinst tidigt, till en liten kostnad i ränta.
Vad beräkningen antar
- Inga nya köp på någon av skulderna.
- Räntorna ligger fast under hela planen.
- Minimibetalningarna är oförändrade och sjunker inte.
- Varje betalning görs i tid.
Där det ofta blir fel
- Minimibetalningar på kort sjunker normalt i takt med saldot, vilket drar ut avbetalningen långt mer än ett fast minimibelopp antyder.
- En kampanj med saldoöverföring till 0 % slår båda strategierna medan den pågår, men erbjudanden med uppskjuten ränta tar ut hela det upplupna beloppet om något saldo finns kvar i slutet.
- Att handla med ett kort under planen gör hela kalkylen ogiltig – den förutsätter att saldona bara går ner.
Frågor
Is avalanche or snowball better?
Lavinen kostar alltid mindre i ränta, eftersom den tar bort den dyraste skulden först. Snöbollen betalar av en enskild skuld snabbare, och vissa behöver det för att orka fortsätta. Om ränteskillnaden mellan dina skulder är liten vinner oftast det beteendemässiga argumentet.
How much difference does the order actually make?
Mindre än de flesta tror. För vanliga konsumentskulder skiljer sig de två strategierna oftast med några hundra i ränta och en månad eller två. Det extra belopp du lägger till betyder mycket mer än i vilken ordning du betalar.
Should I consolidate instead?
Att samla lån hjälper när den nya räntan verkligen är lägre och löptiden inte mycket längre. En lägre månadsbetalning utsträckt över sju år kostar ofta mer totalt än skulderna den ersatte, även med lägre ränta.
What about a 0% balance transfer?
Det slår varje avbetalningsordning så länge kampanjperioden pågår, förutsatt att du betalar av saldot innan den tar slut. Kontrollera om det är äkta 0 % eller ett erbjudande med uppskjuten ränta, som i efterhand tar ut allt om ett saldo finns kvar.
Do I keep paying minimums on everything?
Ja. En missad minimibetalning ger avgifter, straffränta och anmärkningar i kredithistoriken som vida överstiger den ränta du sparar genom att lägga pengarna någon annanstans. Varje strategi här betalar alla minimibelopp och omfördelar bara överskottet.
Should I pay debt or build savings first?
Behåll ungefär en månads utgifter som buffert, betala sedan av skulder över ungefär 8 % och fyll därefter på bufferten. Utan buffert hamnar nästa oväntade räkning direkt på kortet du nyss betalade av.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0