Calcolatore del fondo di emergenza
Dimensioni un cuscinetto di liquidità in base a ciò che deve davvero spendere, non a ciò che guadagna, e veda quanto tempo serve per costituirlo.
Requisiti di accesso
Come viene calcolato
Mesi, non una cifra tonda
L’obiettivo è un multiplo delle spese essenziali: 3 mesi con uno stipendio stabile, 6 con reddito variabile o monoreddito, 9 per gli autonomi. Ogni persona a carico aggiunge mezzo mese, fino a un massimo di 3 mesi in più perché l’obiettivo resti raggiungibile.
obiettivo = spese essenziali × mesiL’essenziale è meno di quanto si pensi
Le spese essenziali sono i pagamenti che continuano che lei abbia un reddito o no: casa, cibo, utenze, trasporti, assicurazioni, rimborsi minimi dei debiti. Abbonamenti, ristoranti e vacanze non lo sono. Per la maggior parte delle famiglie sono il 60–70% della spesa totale, quindi dimensionare il fondo sul budget completo lo sovrastima di un terzo.
Esempio svolto: 3.200 $ di spese essenziali al mese, stipendio stabile
| Spese essenziali | 3.200 $ |
|---|---|
| Reddito | Stabile, due redditi |
| Già risparmiato | 4.000 $ |
| Obiettivo | 9.600 $ |
|---|---|
| Mancante | 5.600 $ |
| Con 400 $ al mese | 14 mesi |
La stessa famiglia con reddito da autonomo ha bisogno di 28.800 $ – il cuscinetto dipende da quanto a lungo il reddito potrebbe fermarsi, non dalla spesa in sé.
Ipotesi del calcolo
- Le spese essenziali restano stabili durante un’emergenza.
- Il fondo è in liquidità disponibile in giornata.
- Nessun reddito durante il periodo coperto.
- Le franchigie assicurative sono pagate con il fondo.
Errori frequenti
- Dimensionare il fondo sul reddito lordo anziché sulle spese essenziali lo sovrastima del 40% o più per la maggior parte delle famiglie.
- Il denaro in un deposito vincolato o in un conto con preavviso di 30 giorni non è un fondo di emergenza – l’emergenza non aspetta.
- Le franchigie delle assicurazioni sanitarie e auto sono la prima spesa più frequente a carico del fondo e di solito restano fuori dall’obiettivo.
Domande
How many months should an emergency fund cover?
Tre mesi di spese essenziali se ha uno stipendio stabile e un altro reddito in famiglia. Sei se il suo reddito è variabile o se è l’unico a percepirne uno. Nove o più se è un lavoratore autonomo, perché il vero rischio è il vuoto tra un contratto e l’altro.
Where should I keep an emergency fund?
Su un conto deposito ad alto rendimento separato, presso un istituto diverso da quello del conto di tutti i giorni. Abbastanza separato da non spenderlo per errore, abbastanza accessibile da avere il denaro il giorno stesso in cui le serve.
Should I build this before paying off debt?
Costruisca prima un piccolo cuscinetto di circa un mese, poi affronti i debiti ad alto interesse e infine completi il fondo. Senza alcun cuscinetto, la prossima spesa imprevista torna sulla carta che sta cercando di saldare.
Does a credit card count as an emergency fund?
No. Una carta trasforma un’emergenza in un debito al 18–22%, e i limiti vengono ridotti proprio quando l’economia peggiora. È un’ultima risorsa dopo il fondo, non un sostituto.
What counts as essential spending?
Ciò che dovrebbe comunque pagare senza reddito: casa, cibo, utenze, trasporti, assicurazioni e rimborsi minimi dei debiti. Streaming, palestra, ristoranti e vacanze non sono essenziali nel mese in cui il reddito si ferma.
Is a bigger fund always better?
No. Oltre i dodici mesi circa, la liquidità perde potere d’acquisto per l’inflazione più velocemente di quanto guadagni in interessi. Una volta completato il fondo, il risparmio in più rende di più se investito o usato per ridurre il mutuo.
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Fonti
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