Calcolatore dell’obiettivo di risparmio
Scelga un obiettivo e una scadenza per ottenere il deposito mensile, oppure scelga un deposito per vedere quando ci arriverà.
Come viene calcolato
Come viene calcolato
Calcolare il deposito
Il deposito si trova per bisezione anziché con la formula chiusa della rendita: così si gestiscono un tasso dello 0%, un saldo iniziale che supera già l’obiettivo e l’arrotondamento al centesimo senza tre casi speciali.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i, risolto per PMTCalcolare il tempo
Il saldo viene calcolato mese per mese e la risposta è il primo mese in cui raggiunge l’obiettivo – così un tasso del 4,5% dà una risposta in depositi interi, non una frazione d’anno che nessun piano di depositi può produrre.
Esempio svolto: 50.000 $ in cinque anni, partendo da 5.000 $
| Obiettivo | 50.000 $ |
|---|---|
| Già risparmiato | 5.000 $ |
| Tasso | 4,5% annuo |
| Scadenza | 5 anni |
| Deposito mensile | 660 $ |
|---|---|
| Lei deposita | 44.600 $ |
| Contributo degli interessi | 4.400 $ |
Allungare la scadenza a sette anni riduce il deposito a circa 440 $ – un taglio del 33% in cambio di due anni in più di pazienza.
Ipotesi del calcolo
- Il tasso resta invariato per tutto il periodo.
- I depositi avvengono alla fine di ogni mese.
- Nessuna imposta sugli interessi maturati.
- Nessun prelievo lungo il percorso.
Errori frequenti
- Il tasso di un conto deposito è spesso condizionato – deposito minimo, nessun prelievo – e il tasso base può essere inferiore all’1%.
- Gli interessi sono tassati nella maggior parte dei paesi, quindi un tasso dichiarato del 4,5% si avvicina al 2,9% con un’aliquota marginale del 35%.
- Per obiettivi a meno di due anni il deposito fa quasi tutto il lavoro; il tasso che insegue conta pochissimo.
Domande
How much should I save each month for a house deposit?
Parta dal prezzo d’acquisto e dalla data e lavori a ritroso. Un anticipo di 100.000 $ tra quattro anni al 4,5% richiede circa 1.900 $ al mese partendo da zero. Se è impossibile, la leva onesta è la scadenza, non il tasso.
Is it better to save monthly or in lump sums?
Il mensile vince per costanza; la differenza dovuta al momento è piccola. Depositare all’inizio di ogni mese anziché alla fine aggiunge circa un mese di interessi in più sull’intero periodo – una frazione dell’1%.
What rate should I use for a short goal?
Usi un tasso che può ottenere oggi su un conto deposito o un deposito vincolato, non un rendimento di mercato. Il denaro che le servirà entro tre anni non dovrebbe essere esposto a un calo da cui non avrebbe il tempo di riprendersi.
Why does the answer change when I add a starting balance?
Il saldo esistente si capitalizza per l’intero periodo, quindi lavora più di un deposito fatto nell’ultimo anno. 5.000 $ oggi al 4,5% diventano circa 6.250 $ in cinque anni senza aggiungere nulla.
What if I cannot hit the required deposit?
Tre leve, in ordine di efficacia: allungare la scadenza, ridurre l’obiettivo, poi aumentare il tasso. Passare da cinque a sette anni riduce il deposito necessario di circa un terzo; inseguire un 1% in più di interessi lo cambia solo di una piccola percentuale.
Should the goal include inflation?
Se ciò che sta comprando costerà di più in futuro, sì. Un’auto da 50.000 $ tra cinque anni con un’inflazione del 3% costerà allora circa 58.000 $. Fissi l’obiettivo al prezzo futuro, non a quello esposto oggi.
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Fonti
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