מחשבון יעד חיסכון
בחירת יעד ומועד כדי לקבל את ההפקדה החודשית, או בחירת הפקדה כדי לראות מתי מגיעים ליעד.
איך זה מחושב
איך זה מחושב
פתרון עבור ההפקדה
ההפקדה נמצאת בשיטת החצייה ולא בנוסחת הקצבה הסגורה: כך מטופלים ריבית של 0%, יתרת פתיחה שכבר עולה על היעד ועיגול לסנטים שלמים בלי שלושה מקרים מיוחדים.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i, בפתרון עבור PMTפתרון עבור הזמן
היתרה מחושבת חודש אחר חודש, והתשובה היא החודש הראשון שבו היא מגיעה ליעד – כך שריבית של 4.5% נותנת תשובה בהפקדות שלמות, לא בשבר של שנה שאף לוח הפקדות לא יכול לייצר.
דוגמה מפורטת: 50,000 $ בתוך חמש שנים, החל מ-5,000 $
| יעד | 50,000 $ |
|---|---|
| כבר נחסך | 5,000 $ |
| ריבית | 4.5% לשנה |
| מועד | 5 שנים |
| הפקדה חודשית | 660 $ |
|---|---|
| סך ההפקדות שלך | 44,600 $ |
| הריבית מוסיפה | 4,400 $ |
הארכת המועד לשבע שנים מורידה את ההפקדה לכ-440 $ – הפחתה של 33% תמורת שנתיים נוספות של סבלנות.
ההנחות בחישוב
- הריבית נשארת קבועה לאורך כל התקופה.
- ההפקדות נכנסות בסוף כל חודש.
- אין מס על הריבית שנצברה.
- אין משיכות בדרך.
איפה טועים בדרך כלל
- ריבית בחשבון חיסכון מותנית לרוב – הפקדה מינימלית, ללא משיכות – וריבית הבסיס יכולה להיות מתחת ל-1%.
- ריבית חייבת במס ברוב המדינות, כך שריבית מפורסמת של 4.5% קרובה יותר ל-2.9% בשיעור מס שולי של 35%.
- ביעדים של פחות משנתיים ההפקדה עושה כמעט את כל העבודה; הריבית שרודפים אחריה כמעט לא משנה.
שאלות
How much should I save each month for a house deposit?
מחשבים לאחור ממחיר הרכישה ומהמועד. הון עצמי של 100,000 $ בעוד ארבע שנים ב-4.5% דורש כ-1,900 $ בחודש כשמתחילים מאפס. אם זה בלתי אפשרי, המנוף האמיתי הוא המועד, לא הריבית.
Is it better to save monthly or in lump sums?
חודשי עדיף בזכות העקביות; הפרש התזמון קטן. הפקדה בתחילת כל חודש במקום בסופו מוסיפה בערך חודש ריבית אחד לאורך כל התקופה – שבריר של אחוז.
What rate should I use for a short goal?
כדאי להשתמש בריבית שאפשר באמת לקבל היום בחשבון חיסכון או בפיקדון, לא בתשואת שוק. כסף שנדרש בתוך שלוש שנים לא צריך להיות חשוף לירידה שאין זמן להתאושש ממנה.
Why does the answer change when I add a starting balance?
היתרה הקיימת צוברת ריבית לאורך כל התקופה, ולכן היא עושה יותר עבודה מהפקדה בשנה האחרונה. 5,000 $ היום ב-4.5% יהפכו לכ-6,250 $ בעוד חמש שנים בלי להוסיף דבר.
What if I cannot hit the required deposit?
שלושה מנופים, לפי עוצמתם: להאריך את המועד, להקטין את היעד, ורק אז להעלות את הריבית. הארכה מחמש שנים לשבע מקטינה את ההפקדה הנדרשת בכשליש; מרדף אחרי 1% ריבית נוסף משנה אותה בכמה אחוזים בלבד.
Should the goal include inflation?
כן, אם מה שקונים יעלה יותר בהמשך. מכונית של 50,000 $ בעוד חמש שנים באינפלציה של 3% תעלה עד אז כ-58,000 $. כדאי לקבוע את היעד לפי המחיר העתידי, לא לפי המחיר בחלון הראווה היום.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0