מחשבון קרן להוצאות עתידיות
הפיכת חשבון עתידי גדול – ביטוח, טיפול לרכב, חג המולד, מחשב נייד חלופי – לסכום חודשי קבוע.
לאורך כל התקופה
איך זה מחושב
להגדיל את מה שיש, ואז לסגור את הפער
מה שכבר נחסך מגדילים קודם עד מועד היעד, וההפקדה צריכה לכסות רק את הפער שנשאר. התעלמות מזה מנפחת את ההפקדה בגובה הריבית שהיתרה הקיימת הייתה מרוויחה בכל מקרה.
הפקדה = (עלות − נחסך · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)ההפקדה מעוגלת כלפי מעלה
הסכום החודשי מעוגל כלפי מעלה לסנט הבא, כך שהקרן מגיעה לסכום החשבון או מעליו. ביעד של 4,800 $ ל-12 חודשים, עיגול כלפי מטה היה משאיר את הקרן חסרה בכ-2 $ בחודש האחרון – מעט, אבל זה מבטל את כל הטעם.
דוגמה מפורטת: חשבון ביטוח שנתי של 4,800 $, בעוד שנים עשר חודשים
| חשבון | 4,800 $ |
|---|---|
| בעוד כמה חודשים | 12 |
| כבר נחסך | 600 $ |
| ריבית | 4% לשנה |
| הפרשה חודשית | 344 $ |
|---|---|
| סך ההפקדות שלך | 4,128 $ |
| הריבית תורמת | 72 $ |
לאורך שנים עשר חודשים הריבית עושה מעט. הערך של הקרן הוא שהחשבון אף פעם לא נוחת על כרטיס אשראי ב-20%.
ההנחות בחישוב
- העלות היא המחיר ביום התשלום.
- ההפקדות נעשות בכל חודש בלי לדלג.
- לא לוקחים מהקרן לשום דבר אחר.
- הריבית נזקפת מדי חודש.
איפה טועים בדרך כלל
- שימוש במחיר של היום לחשבון בעוד שנתיים גורם להערכת חסר שלו – באינפלציה של 3% חשבון של 4,800 $ יהיה עד אז כ-5,090 $.
- חשבון אחד לכמה קרנות הופך את זה לבלתי אפשרי לדעת אם קרן הרכב הלכה על חג המולד.
- חשבונות שנתיים שהספק גובה בתשלומים חודשיים כוללים לעיתים קרובות תוספת של 5–10%, בדרך כלל יותר מהריבית שהקרן מרוויחה.
שאלות
What is a sinking fund?
כסף שמפרישים לאט לאט להוצאה עתידית ידועה – ביטוח, רישוי רכב, חופשה, החלפת מחשב נייד. היא הופכת חשבון לא סדיר לסכום חודשי צפוי, כך שהחשבון אף פעם לא מגיע בהפתעה.
How is it different from an emergency fund?
קרן חירום מכסה דברים שאי אפשר לצפות. קרן להוצאות עתידיות מכסה דברים שאפשר: ידוע שהטיפול לרכב מגיע בעוד שמונה חודשים ובערך כמה הוא יעלה. ההפרדה ביניהן מונעת מחשבון מתוכנן לרוקן את הכרית שמיועדת לחשבון לא מתוכנן.
How many sinking funds should I run?
אחת לכל חשבון גדול באמת, בדרך כלל שלוש עד שש: ביטוח, הוצאות רכב, חופשות, מתנות, תחזוקת הבית. מעבר לזה הניהול עולה על התועלת והקרנות מתחילות ללוות זו מזו.
Where should the money sit?
בחשבון חיסכון נפרד מההוצאות השוטפות, ועדיף תת-חשבון לכל קרן כך שכל יתרה גלויה. הריבית כמעט לא משנה באופק של שנים עשר חודשים; מה שחשוב הוא לא להוציא את הכסף בטעות.
What if the bill arrives early?
משלמים את מה שיש בקרן ומכסים את השאר מקרן החירום, ואז בונים אותה מחדש. כך בדיוק קרן החירום אמורה לעבוד – הקרן להוצאות עתידיות הקטינה את הזעזוע במקום לבטל אותו.
Should I include inflation in the target?
כן, לכל דבר שרחוק יותר משנה. קובעים את היעד לפי מה שהפריט יעלה באותו יום, לא היום. באינפלציה של 3% חשבון של 4,800 $ בעוד 24 חודשים קרוב יותר ל-5,090 $.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0