专项储蓄金计算器
把一笔不规律的未来开支——保险、汽车保养、圣诞节、换新笔记本电脑——变成每月固定金额。
每月需存入
US$341.64
持续 12 个月，用于支付 4,800
- 您将存入
- US$4,099.68
- 已存金额
- US$600.00
- 利息可分担
- US$100.32
| 目标 | US$4,800.00 |
|---|---|
| 已存金额 | -US$600.00 |
| 尚需筹集 | US$4,200.00 |
一笔 12 个月后到期的 $4,800 账单，已存 $600，约需每月 $344，其中约 $100 由利息分担。
整个期限内
计算方法
先让已有的钱增长，再补足缺口
先把已存的钱按复利增长到目标日期，存款只需补足剩余的缺口。忽略这一点，就会多算现有余额本来就会赚到的利息。
存款额 = (费用 − 已存 · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)存款额向上取整
每月金额向上取整到分，确保基金达到或超过账单金额。以 12 个月、$4,800 的目标为例，如果向下取整，最后一个月基金会差约 $2——数额虽小，却违背了这样做的初衷。
计算示例：一笔 12 个月后到期、每年 $4,800 的保险账单
| 账单 | $4,800 |
|---|---|
| 距今月数 | 12 |
| 已存金额 | $600 |
| 利率 | 年利率 4% |
| 每月需存入 | $344 |
|---|---|
| 您将存入 | $4,128 |
| 利息可分担 | $72 |
十二个月内利息的作用很小。专项储蓄金的价值在于，这笔账单永远不会落到利率 20% 的信用卡上。
计算假设
- 费用按实际支付当天的价格计算。
- 每月都按时存入，从不间断。
- 这笔钱不会被挪作他用。
- 利息按月计入。
常见错误
- 用今天的价格来估算两年后的账单会低估金额——按 3% 的通胀，届时 $4,800 的账单约为 $5,090。
- 多个专项储蓄金共用一个账户，就无法分辨买车的钱是否已经花在了圣诞节上。
- 由服务商按月收取的年度账单通常会加收 5–10%，这一般比基金赚到的利息还多。
常见问题
What is a sinking fund?
为一笔已知的未来开支一点一点存下来的钱——保险、车辆登记、度假、更换笔记本电脑。它把不规律的账单变成可预测的每月金额，让账单永远不会突然袭来。
How is it different from an emergency fund?
应急基金应对的是无法预测的事情。专项储蓄金应对的是可以预测的事情：您知道八个月后要做汽车保养，也大致知道要花多少钱。把两者分开，能防止计划内的账单耗尽为计划外开支准备的缓冲。
How many sinking funds should I run?
每一笔真正不规律的大额账单设一个，通常三到六个：保险、车辆费用、度假、礼物、房屋维护。再多的话，管理的麻烦就会超过好处，各个基金之间也会开始互相挪借。
Where should the money sit?
放在与日常支出分开的储蓄账户中，最好每个基金一个子账户，让每笔余额都一目了然。在十二个月的时间范围内，利率几乎无关紧要；重要的是不要不小心花掉。
What if the bill arrives early?
先用基金里有的钱支付，剩下的从应急基金中补足，然后再重新存回来。这正是应急基金应有的作用——专项储蓄金减小了冲击的规模，而不是消除了冲击。
Should I include inflation in the target?
对于一年以上的开支，是的。目标要按到时候的价格设定，而不是今天的价格。按 3% 的通胀，24 个月后一笔 $4,800 的账单更接近 $5,090。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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