Kalkylator för sparbuffert till större utgifter
Gör en klumpig framtida räkning – försäkring, bilservice, julen, en ny dator – till ett jämnt månadsbelopp.
Under hela löptiden
Så räknas det
Låt det du har växa, och täck sedan resten
Det som redan är sparat räknas först fram till måldatumet, och insättningen behöver bara täcka det som återstår. Struntar du i det hamnar du för högt med den ränta det befintliga saldot ändå skulle ha gett.
insättning = (kostnad − sparat · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)Insättningen avrundas uppåt
Månadsbeloppet avrundas uppåt till närmaste cent så att sparbufferten landar på eller över räkningen. Med ett mål på 4 800 $ över 12 månader skulle avrundning nedåt lämna sparbufferten ungefär 2 $ kort den sista månaden – lite, men det motverkar hela syftet.
Räkneexempel: En årlig försäkringsräkning på 4 800 $, om tolv månader
| Räkning | 4 800 $ |
|---|---|
| Månader kvar | 12 |
| Redan sparat | 600 $ |
| Ränta | 4 % per år |
| Avsätt varje månad | 344 $ |
|---|---|
| Du sätter in | 4 128 $ |
| Räntan bidrar med | 72 $ |
Räntan gör lite på tolv månader. Värdet med en sparbuffert är att räkningen aldrig hamnar på ett kreditkort med 20 % ränta.
Vad beräkningen antar
- Kostnaden är priset den dag du betalar.
- Insättningarna görs varje månad utan undantag.
- Sparbufferten används inte till något annat.
- Räntan krediteras varje månad.
Där det ofta blir fel
- Att använda dagens pris för en räkning om två år underskattar den – med 3 % inflation är en räkning på 4 800 $ då ungefär 5 090 $.
- Ett konto för flera sparbuffertar gör det omöjligt att se om bilbufferten har gått till julen.
- Årsräkningar som betalas månadsvis till leverantören har ofta ett påslag på 5–10 %, vilket oftast är mer än den ränta en sparbuffert ger.
Frågor
What is a sinking fund?
Pengar som läggs undan lite i taget för en känd framtida kostnad – försäkring, fordonsskatt, en semester, en ny dator. Det gör en oregelbunden räkning till ett förutsägbart månadsbelopp, så att räkningen aldrig kommer som en överraskning.
How is it different from an emergency fund?
En buffert för oförutsedda utgifter täcker det du inte kan förutse. En sparbuffert för större utgifter täcker det du kan förutse: du vet att bilservicen är om åtta månader och ungefär vad den kostar. Att hålla dem isär hindrar att en planerad räkning tömmer bufferten för en oplanerad.
How many sinking funds should I run?
En per verkligt oregelbunden räkning, oftast tre till sex: försäkringar, bilkostnader, semester, presenter, underhåll av bostaden. Fler än så och administrationen väger tyngre än nyttan, och buffertarna börjar låna av varandra.
Where should the money sit?
På ett sparkonto skilt från vardagsutgifterna, helst ett underkonto per buffert så att varje saldo syns. Räntan spelar knappt någon roll på tolv månader; att du inte råkar spendera pengarna gör det.
What if the bill arrives early?
Betala det sparbufferten räcker till och ta resten från bufferten för oförutsedda utgifter, och bygg sedan upp den igen. Det är just så bufferten ska fungera – sparbufferten minskade smällen i stället för att ta bort den.
Should I include inflation in the target?
För allt som ligger mer än ett år bort, ja. Sätt målet till vad det kommer att kosta den dagen, inte i dag. Med 3 % inflation är en räkning på 4 800 $ om 24 månader närmare 5 090 $.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0