Rechner für Rücklagen
Machen Sie aus einer großen künftigen Rechnung – Versicherung, Inspektion, Weihnachten, ein neuer Laptop – einen gleichbleibenden Monatsbetrag.
Über die gesamte Laufzeit
So wird gerechnet
Erst das Vorhandene wachsen lassen, dann die Lücke schließen
Das bereits Gesparte wird zuerst bis zum Zieldatum hochgerechnet, und die Einzahlung muss nur die verbleibende Lücke decken. Wer das ignoriert, liegt um die Zinsen zu hoch, die das vorhandene Guthaben ohnehin gebracht hätte.
Einzahlung = (Kosten − Erspartes · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)Die Einzahlung wird aufgerundet
Der Monatsbetrag wird auf den nächsten Cent aufgerundet, damit die Rücklage die Rechnung erreicht oder übertrifft. Bei einem Ziel von 4.800 $ über 12 Monate würde Abrunden im letzten Monat etwa 2 $ fehlen lassen – wenig, aber es verfehlt den Zweck der Übung.
Rechenbeispiel: Eine jährliche Versicherungsrechnung über 4.800 $, fällig in zwölf Monaten
| Rechnung | 4.800 $ |
|---|---|
| Monate bis dahin | 12 |
| Bereits gespart | 600 $ |
| Zinsen | 4 % p. a. |
| Monatlich zurücklegen | 344 $ |
|---|---|
| Ihre Einzahlungen | 4.128 $ |
| Zinsen tragen bei | 72 $ |
Zinsen bringen über zwölf Monate wenig. Der Wert einer Rücklage ist, dass die Rechnung nie auf einer Kreditkarte mit 20 % landet.
Was hier angenommen wird
- Die Kosten entsprechen dem Preis am Tag der Zahlung.
- Die Einzahlungen erfolgen ausnahmslos jeden Monat.
- Die Rücklage wird nicht für etwas anderes geplündert.
- Die Zinsen werden monatlich gutgeschrieben.
Wo es häufig schiefgeht
- Den heutigen Preis für eine Rechnung in zwei Jahren anzusetzen, unterschätzt sie – bei 3 % Inflation liegt eine Rechnung über 4.800 $ dann bei etwa 5.090 $.
- Ein Konto für mehrere Rücklagen macht es unmöglich zu erkennen, ob die Auto-Rücklage für Weihnachten ausgegeben wurde.
- Jahresrechnungen, die beim Anbieter monatlich gezahlt werden, kosten oft 5–10 % Aufschlag – meist mehr, als eine Rücklage an Zinsen bringt.
Fragen
What is a sinking fund?
Geld, das Stück für Stück für eine bekannte künftige Ausgabe zurückgelegt wird – Versicherung, Kfz-Steuer, ein Urlaub, ein neuer Laptop. So wird aus einer unregelmäßigen Rechnung ein planbarer Monatsbetrag, und die Rechnung kommt nie als Überraschung.
How is it different from an emergency fund?
Ein Notgroschen deckt, was Sie nicht vorhersehen können. Eine Rücklage deckt, was Sie vorhersehen können: Sie wissen, dass die Inspektion in acht Monaten fällig ist und ungefähr was sie kostet. Wer beides trennt, verhindert, dass eine geplante Rechnung den Puffer für eine ungeplante leert.
How many sinking funds should I run?
Eine pro wirklich unregelmäßiger Rechnung, meist drei bis sechs: Versicherungen, Fahrzeugkosten, Urlaub, Geschenke, Instandhaltung des Zuhauses. Darüber hinaus überwiegt der Verwaltungsaufwand den Nutzen, und die Rücklagen fangen an, sich gegenseitig Geld zu leihen.
Where should the money sit?
Auf einem Sparkonto getrennt von den Alltagsausgaben, idealerweise mit einem Unterkonto pro Rücklage, damit jeder Stand sichtbar ist. Der Zinssatz spielt über zwölf Monate kaum eine Rolle; dass Sie das Geld nicht versehentlich ausgeben, schon.
What if the bill arrives early?
Zahlen Sie, was die Rücklage hergibt, decken Sie den Rest aus dem Notgroschen und bauen Sie danach wieder auf. Genau dafür ist der Notgroschen da – die Rücklage hat den Schock verkleinert, nicht beseitigt.
Should I include inflation in the target?
Bei allem, was mehr als ein Jahr entfernt ist, ja. Setzen Sie das Ziel auf den Preis am Tag der Zahlung, nicht auf den heutigen. Bei 3 % Inflation liegt eine Rechnung über 4.800 $ in 24 Monaten eher bei 5.090 $.
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Quellen
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