Sparzielrechner
Wählen Sie ein Ziel und eine Frist, um die monatliche Einzahlung zu erhalten, oder wählen Sie eine Einzahlung, um zu sehen, wann Sie ans Ziel kommen.
So wird gerechnet
So wird gerechnet
Berechnung der Einzahlung
Die Einzahlung wird per Bisektion statt mit der geschlossenen Rentenformel ermittelt: So werden ein Zinssatz von 0 %, ein Startguthaben, das das Ziel schon übersteigt, und das Runden auf ganze Cent ohne drei Sonderfälle abgedeckt.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i, nach PMT aufgelöstBerechnung der Dauer
Das Guthaben wird Monat für Monat fortgeschrieben, und die Antwort ist der erste Monat, in dem es das Ziel erreicht – ein Zinssatz von 4,5 % ergibt also eine Antwort in ganzen Einzahlungen, kein Bruchteil eines Jahres, den kein Einzahlungsplan erzeugen kann.
Rechenbeispiel: 50.000 $ in fünf Jahren, ausgehend von 5.000 $
| Ziel | 50.000 $ |
|---|---|
| Bereits gespart | 5.000 $ |
| Zinssatz | 4,5 % p. a. |
| Frist | 5 Jahre |
| Monatliche Einzahlung | 660 $ |
|---|---|
| Ihre Einzahlungen | 44.600 $ |
| Zinsen tragen bei | 4.400 $ |
Wer die Frist auf sieben Jahre streckt, senkt die Einzahlung auf etwa 440 $ – ein Drittel weniger für zwei Jahre mehr Geduld.
Was hier angenommen wird
- Der Zinssatz gilt für den gesamten Zeitraum.
- Einzahlungen gehen am Ende jedes Monats ein.
- Keine Steuern auf die erhaltenen Zinsen.
- Keine Entnahmen zwischendurch.
Wo es häufig schiefgeht
- Der Zinssatz eines Sparkontos ist oft an Bedingungen geknüpft – Mindesteinzahlung, keine Abhebungen –, und der Basiszins kann unter 1 % liegen.
- Zinsen sind in den meisten Ländern steuerpflichtig, ein Zinssatz von 4,5 % liegt bei einem Grenzsteuersatz von 35 % also eher bei 2,9 %.
- Bei Zielen unter zwei Jahren leistet die Einzahlung fast die ganze Arbeit; der Zinssatz, dem Sie hinterherjagen, spielt kaum eine Rolle.
Fragen
How much should I save each month for a house deposit?
Rechnen Sie vom Kaufpreis und vom Datum rückwärts. Eine Anzahlung von 100.000 $ in vier Jahren bei 4,5 % erfordert ab null etwa 1.900 $ im Monat. Ist das unmöglich, ist die ehrliche Stellschraube die Frist, nicht der Zinssatz.
Is it better to save monthly or in lump sums?
Monatlich gewinnt durch Regelmäßigkeit; der Zeitpunkt macht wenig aus. Wer am Anfang statt am Ende jedes Monats einzahlt, erhält über den gesamten Zeitraum etwa einen Monat Zinsen mehr – ein Bruchteil eines Prozents.
What rate should I use for a short goal?
Nehmen Sie einen Zinssatz, den Sie heute tatsächlich auf einem Tagesgeld- oder Festgeldkonto bekommen, keine Marktrendite. Geld, das Sie innerhalb von drei Jahren brauchen, sollte keinem Einbruch ausgesetzt sein, von dem es sich nicht mehr erholen kann.
Why does the answer change when I add a starting balance?
Das vorhandene Guthaben wird über den gesamten Zeitraum verzinst und leistet damit mehr als eine Einzahlung im letzten Jahr. 5.000 $, heute zu 4,5 % angelegt, werden in fünf Jahren zu etwa 6.250 $, ohne dass Sie etwas hinzufügen.
What if I cannot hit the required deposit?
Drei Stellschrauben, nach Wirkung geordnet: Frist verlängern, Ziel senken, dann den Zinssatz erhöhen. Eine Verlängerung von fünf auf sieben Jahre senkt die nötige Einzahlung um etwa ein Drittel; 1 % mehr Zinsen ändern sie nur um wenige Prozent.
Should the goal include inflation?
Wenn das, was Sie kaufen wollen, später mehr kostet, ja. Ein Auto für 50.000 $ kostet in fünf Jahren bei 3 % Inflation dann etwa 58.000 $. Setzen Sie das Ziel auf den künftigen Preis, nicht auf den heutigen Preis im Schaufenster.
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Quellen
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