Kalkulator celu oszczędnościowego
Wybierz cel i termin, aby poznać miesięczną wpłatę, albo wybierz wpłatę, aby sprawdzić, kiedy cel zostanie osiągnięty.
Jak to jest liczone
Jak to jest liczone
Wyznaczanie wpłaty
Wpłatę wyznacza się metodą bisekcji, a nie wzorem zamkniętym na rentę: obsługuje to stopę 0%, saldo początkowe przekraczające już cel i zaokrąglanie do pełnych centów bez trzech przypadków szczególnych.
FV = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i, rozwiązane względem PMTWyznaczanie czasu
Saldo jest liczone miesiąc po miesiącu, a odpowiedzią jest pierwszy miesiąc, w którym osiąga cel – dzięki temu przy stopie 4,5% wynik wyraża się w pełnych wpłatach, a nie w ułamku roku, którego żaden harmonogram wpłat nie odtworzy.
Przykład: 50 000 $ w pięć lat, zaczynając od 5000 $
| Cel | 50 000 $ |
|---|---|
| Już odłożone | 5000 $ |
| Stopa | 4,5% rocznie |
| Termin | 5 lat |
| Wpłata miesięczna | 660 $ |
|---|---|
| Suma wpłat | 44 600 $ |
| Odsetki dodają | 4400 $ |
Wydłużenie terminu do siedmiu lat obniża wpłatę do około 440 $ – to 33% mniej za dwa lata więcej cierpliwości.
Założenia
- Stopa nie zmienia się przez cały okres.
- Wpłaty wpływają na koniec każdego miesiąca.
- Brak podatku od uzyskanych odsetek.
- Brak wypłat w trakcie.
Najczęstsze błędy
- Oprocentowanie konta oszczędnościowego bywa warunkowe – minimalna wpłata, brak wypłat – a stopa podstawowa może wynosić poniżej 1%.
- Odsetki są opodatkowane w większości krajów, więc reklamowane 4,5% to przy krańcowej stawce 35% bliżej 2,9%.
- Przy celach krótszych niż dwa lata prawie całą pracę wykonuje wpłata; oprocentowanie, o które się zabiega, ma niewielkie znaczenie.
Pytania
How much should I save each month for a house deposit?
Należy liczyć wstecz od ceny zakupu i terminu. Wkład własny 100 000 $ za cztery lata przy 4,5% wymaga, zaczynając od zera, około 1900 $ miesięcznie. Jeśli to niewykonalne, uczciwą dźwignią jest termin, a nie stopa.
Is it better to save monthly or in lump sums?
Miesięczne wpłaty wygrywają regularnością; różnica wynikająca z terminu jest niewielka. Wpłata na początku miesiąca zamiast na końcu dodaje w całym okresie mniej więcej jeden dodatkowy miesiąc odsetek – ułamek procenta.
What rate should I use for a short goal?
Należy przyjąć stopę, którą realnie da się dziś uzyskać na koncie oszczędnościowym lub lokacie terminowej, a nie rynkową stopę zwrotu. Pieniądze potrzebne w ciągu trzech lat nie powinny być narażone na spadek, po którym nie zdążą odrobić strat.
Why does the answer change when I add a starting balance?
Istniejące saldo procentuje przez cały okres, więc pracuje więcej niż wpłata dokonana w ostatnim roku. 5000 $ dziś przy 4,5% zamienia się w około 6250 $ po pięciu latach bez żadnych dopłat.
What if I cannot hit the required deposit?
Trzy dźwignie w kolejności siły działania: wydłużyć termin, obniżyć cel, a dopiero potem podnieść stopę. Wydłużenie z pięciu do siedmiu lat zmniejsza wymaganą wpłatę o około jedną trzecią; pogoń za dodatkowym 1% odsetek zmienia ją o kilka procent.
Should the goal include inflation?
Jeśli kupowana rzecz będzie później droższa – tak. Samochód za 50 000 $ za pięć lat przy inflacji 3% będzie wtedy kosztował około 58 000 $. Cel należy ustalić według przyszłej ceny, a nie dzisiejszej ceny z witryny.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0