储蓄目标计算器
设定目标和期限，算出每月存款额；或设定存款额，看看何时达成目标。
计算方法
计算方法
求解存款额
存款额用二分法求解，而不是用年金的闭式公式：这样无需三个特殊处理，就能应对 0% 利率、初始余额已超过目标以及精确到分的取整。
终值 = P(1+i)^N + PMT · ((1+i)^N − 1) / i, 求解 PMT求解所需时间
余额逐月推进，答案是余额首次达到目标的那个月——因此 4.5% 的利率给出的是整数次存款，而不是任何存款计划都无法实现的零碎年数。
计算示例：从 $5,000 开始，五年内达到 $50,000
| 目标 | $50,000 |
|---|---|
| 已存金额 | $5,000 |
| 利率 | 年利率 4.5% |
| 期限 | 5 年 |
| 每月存入 | $660 |
|---|---|
| 您存入的金额 | $44,600 |
| 利息贡献 | $4,400 |
把期限延长到七年，每月存款就降到约 $440——多耐心两年，存款减少 33%。
计算假设
- 利率在整个期间保持不变。
- 每月月底存入。
- 所得利息不纳税。
- 期间不取款。
常见错误
- 储蓄账户的利率往往附带条件——存入最低金额、不取款——而基础利率可能低于 1%。
- 在大多数国家，利息需要纳税，因此按 35% 的边际税率计算，4.5% 的标称利率更接近 2.9%。
- 对于两年以内的目标，几乎全靠存款本身；追逐更高的利率几乎没有影响。
常见问题
How much should I save each month for a house deposit?
从购买价格和日期倒推。四年内、按 4.5% 存出 $100,000 的首付，从零开始约需每月 $1,900。如果做不到，真正可以调整的是期限，而不是利率。
Is it better to save monthly or in lump sums?
按月存胜在持之以恒；时间点上的差别很小。在每月月初而不是月底存入，整个期间大约多赚一个月的利息——不到百分之一。
What rate should I use for a short goal?
使用今天在储蓄账户或定期存款中实际能拿到的利率，而不是市场回报率。三年内要用的钱，不应暴露在来不及恢复的下跌风险中。
Why does the answer change when I add a starting balance?
已有余额会在整个期间复利增长，所以它的作用比最后一年存入的钱更大。今天的 $5,000 按 4.5% 计算，五年后约变成 $6,250，无需再追加任何资金。
What if I cannot hit the required deposit?
三个杠杆，按作用大小排列：延长期限、降低目标、然后提高利率。把五年延长到七年，所需存款约减少三分之一；多争取 1% 的利息，只能改变几个百分点。
Should the goal include inflation?
如果要买的东西将来会更贵，那就要。一辆 $50,000 的车，五年后按 3% 的通胀计算，届时约需 $58,000。目标要按未来的价格设定，而不是今天的标价。
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来源
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