Kalkulator funduszu celowego
Zamień duży przyszły wydatek – ubezpieczenie, przegląd samochodu, święta, nowy laptop – w stałą kwotę miesięczną.
W całym okresie
Jak to jest liczone
Pomnóż to, co jest, i zamknij lukę
To, co już odłożone, najpierw rośnie do daty docelowej, a wpłata musi pokryć tylko pozostałą lukę. Pominięcie tego zawyża wpłatę o odsetki, które istniejące saldo i tak by przyniosło.
wpłata = (koszt − odłożone · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)Wpłata jest zaokrąglana w górę
Kwota miesięczna jest zaokrąglana w górę do pełnego centa, aby fundusz osiągnął kwotę rachunku lub ją przekroczył. Przy celu 4800 $ w 12 miesięcy zaokrąglenie w dół zostawiłoby w ostatnim miesiącu niedobór około 2 $ – niewiele, ale to przekreśla sens całego ćwiczenia.
Przykład: Roczna składka ubezpieczeniowa 4800 $ za dwanaście miesięcy
| Rachunek | 4800 $ |
|---|---|
| Miesiące do terminu | 12 |
| Już odłożone | 600 $ |
| Oprocentowanie | 4% rocznie |
| Odkładać miesięcznie | 344 $ |
|---|---|
| Suma wpłat | 4128 $ |
| Odsetki pokrywają | 72 $ |
Odsetki niewiele zmieniają w ciągu dwunastu miesięcy. Wartość funduszu celowego polega na tym, że rachunek nigdy nie trafia na kartę kredytową oprocentowaną na 20%.
Założenia
- Koszt to cena w dniu zapłaty.
- Wpłaty są dokonywane co miesiąc bez wyjątku.
- Fundusz nie jest uszczuplany na inne cele.
- Odsetki są dopisywane co miesiąc.
Najczęstsze błędy
- Przyjęcie dzisiejszej ceny dla wydatku za dwa lata zaniża go – przy inflacji 3% rachunek 4800 $ wyniesie wtedy około 5090 $.
- Jedno konto dla kilku funduszy celowych uniemożliwia sprawdzenie, czy fundusz na samochód nie poszedł na święta.
- Roczne rachunki płacone dostawcy w ratach miesięcznych często mają dopłatę 5–10%, zwykle wyższą niż odsetki z funduszu.
Pytania
What is a sinking fund?
Pieniądze odkładane po trochu na znany przyszły wydatek – ubezpieczenie, rejestrację samochodu, wakacje, nowy laptop. Zamienia nieregularny rachunek w przewidywalną kwotę miesięczną, więc rachunek nigdy nie jest zaskoczeniem.
How is it different from an emergency fund?
Fundusz awaryjny pokrywa to, czego nie da się przewidzieć. Fundusz celowy pokrywa to, co da się przewidzieć: wiadomo, że przegląd samochodu wypada za osiem miesięcy i mniej więcej ile kosztuje. Rozdzielenie ich sprawia, że zaplanowany rachunek nie wyczerpuje poduszki na nieplanowane wydatki.
How many sinking funds should I run?
Po jednym na każdy naprawdę nieregularny wydatek, zwykle od trzech do sześciu: ubezpieczenia, koszty samochodu, wakacje, prezenty, utrzymanie domu. Powyżej tej liczby administracja przeważa nad korzyściami, a fundusze zaczynają pożyczać od siebie nawzajem.
Where should the money sit?
Na koncie oszczędnościowym oddzielonym od codziennych wydatków, najlepiej z osobnym subkontem dla każdego funduszu, aby każde saldo było widoczne. Przy horyzoncie dwunastu miesięcy oprocentowanie ma niewielkie znaczenie; ważne, by nie wydać tych pieniędzy przypadkiem.
What if the bill arrives early?
Należy zapłacić tyle, ile jest w funduszu, resztę pokryć z funduszu awaryjnego, a potem go odbudować. Tak właśnie ma działać fundusz awaryjny – fundusz celowy zmniejszył skalę wstrząsu, zamiast go wyeliminować.
Should I include inflation in the target?
Przy wszystkim, co jest odległe o ponad rok – tak. Cel należy ustalić według kosztu w dniu zakupu, a nie dzisiejszego. Przy inflacji 3% rachunek 4800 $ za 24 miesiące to bliżej 5090 $.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0