Calculateur de provision pour dépenses
Transformez une grosse facture future – assurance, entretien de la voiture, Noël, un nouvel ordinateur portable – en un montant mensuel régulier.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
Faire fructifier l’existant, puis combler l’écart
Ce qui est déjà épargné est d’abord capitalisé jusqu’à la date cible, et le dépôt n’a plus qu’à couvrir l’écart restant. L’ignorer surestime le dépôt du montant des intérêts que le solde existant aurait de toute façon rapportés.
dépôt = (coût − épargné · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)Le dépôt est arrondi au supérieur
Le montant mensuel est arrondi au centime supérieur pour que la provision atteigne ou dépasse la facture. Pour un objectif de 4 800 $ sur 12 mois, arrondir à l’inférieur laisserait la provision environ 2 $ en dessous le dernier mois – peu, mais cela va à l’encontre du but de l’exercice.
Exemple détaillé : Une facture d’assurance annuelle de 4 800 $, dans douze mois
| Facture | 4 800 $ |
|---|---|
| Mois restants | 12 |
| Déjà épargné | 600 $ |
| Intérêts | 4 % par an |
| À mettre de côté par mois | 344 $ |
|---|---|
| Vous déposerez | 4 128 $ |
| Apport des intérêts | 72 $ |
Les intérêts pèsent peu sur douze mois. L’intérêt d’une provision pour dépenses, c’est que la facture ne finit jamais sur une carte de crédit à 20 %.
Hypothèses retenues
- Le coût est le prix le jour où vous le payez.
- Les dépôts sont effectués chaque mois, sans exception.
- La provision n’est pas utilisée pour autre chose.
- Les intérêts sont versés mensuellement.
Erreurs fréquentes
- Utiliser le prix actuel pour une facture dans deux ans la sous-estime – avec 3 % d’inflation, une facture de 4 800 $ atteindra alors environ 5 090 $.
- Un seul compte pour plusieurs provisions empêche de savoir si la provision voiture a été dépensée pour Noël.
- Les factures annuelles payées mensuellement auprès du fournisseur comportent souvent une majoration de 5–10 %, généralement supérieure aux intérêts que rapporte une provision.
Questions
What is a sinking fund?
De l’argent mis de côté petit à petit pour une dépense future connue – assurance, immatriculation du véhicule, vacances, remplacement d’un ordinateur portable. Elle transforme une facture irrégulière en montant mensuel prévisible, pour que la facture n’arrive jamais par surprise.
How is it different from an emergency fund?
L’épargne de précaution couvre ce que vous ne pouvez pas prévoir. Une provision pour dépenses couvre ce que vous pouvez prévoir : vous savez que l’entretien de la voiture tombe dans huit mois et ce qu’il coûte à peu près. Les séparer évite qu’une dépense prévue vide le coussin destiné aux imprévus.
How many sinking funds should I run?
Une par dépense réellement irrégulière, généralement trois à six : assurance, frais de véhicule, vacances, cadeaux, entretien du logement. Au-delà, la gestion l’emporte sur le bénéfice et l’on commence à puiser dans une provision pour en alimenter une autre.
Where should the money sit?
Sur un compte d’épargne distinct de vos dépenses courantes, idéalement un sous-compte par provision pour que chaque solde soit visible. Le taux d’intérêt compte à peine sur douze mois ; ne pas dépenser cet argent par mégarde compte beaucoup plus.
What if the bill arrives early?
Payez ce que contient la provision, couvrez le reste avec votre épargne de précaution, puis reconstituez-la. C’est exactement son rôle – la provision a réduit l’ampleur du choc sans le supprimer.
Should I include inflation in the target?
Pour tout ce qui est à plus d’un an, oui. Fixez l’objectif au coût le jour venu, pas au coût actuel. Avec 3 % d’inflation, une facture de 4 800 $ dans 24 mois se rapproche de 5 090 $.
Outils associés
Sources
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0