Calculadora de fondo para gastos previstos
Convierta una factura futura abultada (el seguro, la revisión del coche, la Navidad, un portátil nuevo) en un importe mensual fijo.
Durante todo el plazo
Cómo se calcula
Hacer crecer lo que ya tiene y cubrir la diferencia
Lo ya ahorrado se capitaliza primero hasta la fecha objetivo y el depósito solo tiene que cubrir la diferencia restante. Ignorarlo hace que el cálculo se pase en los intereses que el saldo existente habría generado de todos modos.
depósito = (coste − ahorrado · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)El depósito se redondea al alza
La cifra mensual se redondea al céntimo superior para que el fondo llegue a la factura o la supere. Con un objetivo de 4800 $ a 12 meses, redondear hacia abajo dejaría el fondo unos 2 $ corto en el último mes: poco, pero echa por tierra el propósito del ejercicio.
Ejemplo práctico: Una factura anual de seguro de 4800 $, dentro de doce meses
| Factura | 4800 $ |
|---|---|
| Meses restantes | 12 |
| Ya ahorrado | 600 $ |
| Interés | 4 % anual |
| A apartar al mes | 344 $ |
|---|---|
| Depositará | 4128 $ |
| Aportación de los intereses | 72 $ |
Los intereses aportan poco en doce meses. El valor de un fondo para gastos previstos es que la factura nunca acaba en una tarjeta de crédito al 20 %.
Supuestos del cálculo
- El coste es el precio el día en que lo paga.
- Los depósitos se hacen todos los meses, sin falta.
- El fondo no se usa para otra cosa.
- Los intereses se abonan mensualmente.
Errores frecuentes
- Usar el precio de hoy para una factura dentro de dos años la subestima: con un 3 % de inflación, una factura de 4800 $ rondará entonces los 5090 $.
- Una sola cuenta para varios fondos impide saber si el fondo del coche se ha gastado en Navidad.
- Las facturas anuales pagadas mensualmente al proveedor suelen llevar un recargo del 5–10 %, normalmente superior a los intereses que genera un fondo.
Preguntas
What is a sinking fund?
Dinero que se aparta poco a poco para un gasto futuro conocido: el seguro, el impuesto de circulación, unas vacaciones o la sustitución de un portátil. Convierte una factura irregular en un importe mensual previsible para que nunca llegue por sorpresa.
How is it different from an emergency fund?
Un fondo de emergencia cubre lo que no se puede prever. Un fondo para gastos previstos cubre lo que sí: sabe que la revisión del coche toca dentro de ocho meses y cuánto cuesta aproximadamente. Mantenerlos separados evita que una factura prevista vacíe el colchón reservado para lo imprevisto.
How many sinking funds should I run?
Uno por cada gasto realmente irregular, normalmente de tres a seis: seguros, gastos del coche, vacaciones, regalos y mantenimiento de la vivienda. A partir de ahí la gestión pesa más que el beneficio y los fondos empiezan a prestarse dinero entre sí.
Where should the money sit?
En una cuenta de ahorro separada del gasto diario, idealmente una subcuenta por fondo para que cada saldo sea visible. El tipo de interés apenas importa en un horizonte de doce meses; no gastarlo por error, sí.
What if the bill arrives early?
Pague lo que haya en el fondo, cubra el resto con el fondo de emergencia y después repóngalo. Es el fondo de emergencia funcionando como debe: el fondo para gastos previstos redujo el impacto en lugar de eliminarlo.
Should I include inflation in the target?
Para cualquier gasto a más de un año, sí. Fije el objetivo en lo que costará ese día, no hoy. Con un 3 % de inflación, una factura de 4800 $ dentro de 24 meses se acerca más a 5090 $.
Herramientas relacionadas
Fuentes
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