Calculadora de fundo de reserva
Transforme uma despesa futura pesada — seguro, revisão do carro, o Natal, um portátil novo — num valor mensal fixo.
Ao longo de todo o prazo
Como é calculado
Faça crescer o que tem e depois feche a diferença
O que já está poupado é primeiro capitalizado até à data do objetivo, e o depósito só tem de cobrir a diferença restante. Ignorar isto excede o necessário no valor dos juros que o saldo existente teria rendido de qualquer forma.
depósito = (custo − poupado · (1+i)^n) ÷ (((1+i)^n − 1) / i)O depósito é arredondado para cima
O valor mensal é arredondado para cima ao cêntimo seguinte para que o fundo chegue ao valor da fatura ou o ultrapasse. Num objetivo de 4800 $ a 12 meses, arredondar para baixo deixaria o fundo cerca de 2 $ aquém no último mês — pouco, mas anula o propósito do exercício.
Exemplo prático: Um seguro anual de 4800 $, daqui a doze meses
| Fatura | 4800 $ |
|---|---|
| Meses até lá | 12 |
| Já poupado | 600 $ |
| Juros | 4% ao ano |
| Pôr de lado por mês | 344 $ |
|---|---|
| Vai depositar | 4128 $ |
| Os juros cobrem | 72 $ |
Os juros fazem pouco em doze meses. O valor de um fundo de reserva está em a fatura nunca ir parar a um cartão de crédito a 20%.
Pressupostos do cálculo
- O custo é o preço no dia em que o paga.
- Os depósitos são feitos todos os meses, sem falhas.
- O fundo não é usado para outra coisa.
- Os juros são creditados mensalmente.
Onde é comum errar
- Usar o preço de hoje para uma despesa daqui a dois anos subestima-a — com 3% de inflação, uma fatura de 4800 $ estará nessa altura em cerca de 5090 $.
- Uma só conta para vários fundos de reserva torna impossível saber se o fundo do carro foi gasto no Natal.
- As despesas anuais pagas mensalmente ao fornecedor têm muitas vezes um agravamento de 5–10%, normalmente superior aos juros que um fundo rende.
Perguntas
What is a sinking fund?
Dinheiro posto de lado aos poucos para um custo futuro conhecido — seguros, imposto de circulação, umas férias, substituir um portátil. Transforma uma despesa irregular num valor mensal previsível, para que a fatura nunca chegue como surpresa.
How is it different from an emergency fund?
Um fundo de emergência cobre o que não consegue prever. Um fundo de reserva cobre o que consegue: sabe que a revisão do carro é daqui a oito meses e quanto custa, mais ou menos. Mantê-los separados evita que uma despesa planeada esvazie a reserva para uma imprevista.
How many sinking funds should I run?
Um por cada despesa verdadeiramente irregular, normalmente três a seis: seguros, custos com o veículo, férias, presentes, manutenção da casa. Para lá disso, a gestão pesa mais do que o benefício e os fundos começam a pedir emprestado uns aos outros.
Where should the money sit?
Numa conta poupança separada das despesas do dia a dia, idealmente com uma subconta por fundo para que cada saldo fique visível. A taxa de juro pouco importa num horizonte de doze meses; não o gastar por engano é que importa.
What if the bill arrives early?
Pague o que o fundo tem, cubra o resto com o fundo de emergência e depois reconstitua-o. É o fundo de emergência a funcionar como previsto — o fundo de reserva reduziu a dimensão do choque em vez de o eliminar.
Should I include inflation in the target?
Para tudo o que esteja a mais de um ano de distância, sim. Defina o objetivo pelo que o artigo vai custar nesse dia, não hoje. Com 3% de inflação, uma fatura de 4800 $ daqui a 24 meses fica mais perto de 5090 $.
Ferramentas relacionadas
Fontes
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