Calculadora de fundo de emergência
Dimensione uma reserva de dinheiro em função do que tem mesmo de gastar, não do que ganha, e veja quanto tempo leva a constituí-la.
Elegibilidade
Como é calculado
Meses, não um número redondo
O objetivo é um múltiplo das despesas essenciais: 3 meses com salário estável, 6 com rendimento variável ou único, 9 para quem trabalha por conta própria. Cada dependente acrescenta meio mês, até um máximo de 3 extra, para que o objetivo continue atingível.
objetivo = despesas essenciais × mesesO essencial é mais restrito do que se pensa
As despesas essenciais são os pagamentos que continuam quer tenha rendimento quer não: habitação, alimentação, serviços básicos, transportes, seguros, prestações mínimas de dívidas. Subscrições, restaurantes e férias não o são. Na maioria dos agregados, as despesas essenciais representam 60–70% da despesa total, por isso dimensionar o fundo a partir do orçamento completo excede-o num terço.
Exemplo prático: 3200 $ de despesas essenciais por mês, salário estável
| Despesas essenciais | 3200 $ |
|---|---|
| Rendimento | Estável, dois rendimentos |
| Já poupado | 4000 $ |
| Objetivo | 9600 $ |
|---|---|
| Em falta | 5600 $ |
| A 400 $ por mês | 14 meses |
O mesmo agregado com rendimento por conta própria precisa de 28 800 $ — a reserva cresce com o tempo durante o qual o rendimento pode parar, não com a despesa em si.
Pressupostos do cálculo
- As despesas essenciais mantêm-se constantes durante uma emergência.
- O fundo está em dinheiro acessível no próprio dia.
- Nenhum rendimento durante o período coberto.
- As franquias dos seguros são pagas pelo fundo.
Onde é comum errar
- Dimensionar o fundo a partir do rendimento bruto em vez das despesas essenciais excede-o em 40% ou mais na maioria dos agregados.
- Dinheiro num depósito a prazo ou numa conta com pré-aviso de 30 dias não é um fundo de emergência — a emergência não espera.
- As franquias dos seguros de saúde e automóvel são a primeira utilização mais comum do fundo e ficam normalmente fora do objetivo.
Perguntas
How many months should an emergency fund cover?
Três meses de despesas essenciais se tiver um salário estável e outra pessoa com rendimento no agregado. Seis se o seu rendimento for variável ou for o único rendimento. Nove ou mais se trabalhar por conta própria, em que o intervalo entre contratos é o verdadeiro risco.
Where should I keep an emergency fund?
Numa conta poupança separada e com juros elevados, noutra instituição que não a da sua conta do dia a dia. Separada o suficiente para não o gastar por engano, acessível o suficiente para ter o dinheiro no próprio dia em que precisa dele.
Should I build this before paying off debt?
Construa primeiro uma pequena reserva de cerca de um mês, depois ataque as dívidas com juros elevados e só então complete o fundo. Sem qualquer reserva, a próxima despesa inesperada volta para o cartão que está a tentar liquidar.
Does a credit card count as an emergency fund?
Não. Um cartão transforma uma emergência numa dívida a 18–22%, e os limites são cortados precisamente quando a economia vira. É um último recurso depois do fundo, não um substituto.
What counts as essential spending?
O que continuaria a ter de pagar sem rendimento: habitação, alimentação, serviços básicos, transportes, seguros e prestações mínimas de dívidas. Streaming, ginásio, restaurantes e férias não são essenciais no mês em que o rendimento para.
Is a bigger fund always better?
Não. Para lá de cerca de doze meses, o dinheiro perde poder de compra para a inflação mais depressa do que rende juros. Quando o fundo estiver completo, as poupanças adicionais rendem mais investidas ou a amortizar o crédito à habitação.
Ferramentas relacionadas
Fontes
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