Kalkylator för buffertsparande
Dimensionera en kontantbuffert efter vad du faktiskt måste lägga, inte vad du tjänar, och se hur lång tid det tar att fylla den.
Har du rätt till det
Så räknas det
Månader, inte en jämn summa
Målet är en multipel av de nödvändiga utgifterna: 3 månader med stabil lön, 6 med varierande inkomst eller en inkomst, 9 för egenföretagare. Varje försörjd person lägger till en halv månad, högst 3 extra så att målet går att nå.
mål = nödvändiga utgifter × månaderNödvändigt är snävare än du tror
Nödvändiga utgifter är betalningar som fortsätter oavsett om du har inkomst: boende, mat, el och vatten, transport, försäkringar, minsta avbetalningar på skulder. Prenumerationer, restaurangbesök och semester räknas inte. För de flesta hushåll är de nödvändiga utgifterna 60–70 % av de totala, så att dimensionera bufferten efter hela budgeten ger en tredjedel för mycket.
Räkneexempel: 3 200 $ i nödvändiga utgifter per månad, stabil lön
| Nödvändiga utgifter | 3 200 $ |
|---|---|
| Inkomst | Stabil, två inkomster |
| Redan sparat | 4 000 $ |
| Mål | 9 600 $ |
|---|---|
| Kvar | 5 600 $ |
| Med 400 $ i månaden | 14 månader |
Samma hushåll med inkomst som egenföretagare behöver 28 800 $ – bufferten växer med hur länge inkomsten kan utebli, inte med utgifterna i sig.
Vad beräkningen antar
- De nödvändiga utgifterna ligger still under en kris.
- Bufferten ligger som pengar du kommer åt samma dag.
- Ingen inkomst alls under den täckta perioden.
- Självrisker för försäkringar betalas från bufferten.
Där det ofta blir fel
- Att dimensionera bufferten efter bruttoinkomsten i stället för de nödvändiga utgifterna ger för de flesta hushåll 40 % eller mer för mycket.
- Pengar på ett fasträntekonto eller ett konto med 30 dagars uttagsvarsel är ingen buffert – krisen väntar inte.
- Självrisker för sjuk- och bilförsäkringar är det vanligaste första uttaget ur bufferten och brukar saknas i målet.
Frågor
Hur många månader ska en buffert täcka?
Tre månaders nödvändiga utgifter om du har en stabil lön och någon mer i hushållet har inkomst. Sex om din inkomst varierar eller om du är ensam om att försörja hushållet. Nio eller fler om du är egenföretagare, där glappet mellan uppdrag är den verkliga risken.
Var ska jag ha min buffert?
På ett separat sparkonto med hög ränta hos en annan bank än ditt vardagskonto. Tillräckligt separat för att du inte spenderar pengarna av misstag, och tillräckligt nära för att du har dem samma dag som du behöver dem.
Ska jag bygga upp den innan jag betalar av skulder?
Bygg först en liten buffert på ungefär en månad, betala sedan av dyra skulder och fyll därefter på bufferten. Utan någon buffert hamnar nästa oväntade räkning på kortet du försöker betala av.
Räknas ett kreditkort som buffert?
Nej. Ett kort gör en kris till en skuld på 18–22 %, och kreditgränser sänks precis när ekonomin vänder. Det är en sista utväg efter bufferten, inte en ersättning för den.
Vad räknas som nödvändiga utgifter?
Det du fortfarande skulle behöva betala utan inkomst: boende, mat, el och vatten, transport, försäkringar och minsta avbetalningar på skulder. Streaming, gym, restaurangbesök och semester är inte nödvändiga den månad inkomsten upphör.
Är en större buffert alltid bättre?
Nej. Utöver ungefär tolv månader förlorar kontanter köpkraft till inflationen snabbare än de tjänar ränta. När bufferten är full gör ytterligare sparande mer nytta investerat eller som amortering på bolånet.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0