Notgroschenrechner
Bemessen Sie einen Bargeldpuffer an dem, was Sie tatsächlich ausgeben müssen, nicht an dem, was Sie verdienen, und sehen Sie, wie lange es dauert, ihn aufzufüllen.
Haben Sie Anspruch
So wird gerechnet
Monate, keine runde Zahl
Das Ziel ist ein Vielfaches der notwendigen Ausgaben: 3 Monate bei stabilem Gehalt, 6 bei schwankendem Einkommen oder einem Verdiener, 9 bei Selbstständigkeit. Jede unterhaltsberechtigte Person kommt mit einem halben Monat hinzu, höchstens 3 zusätzlich, damit das Ziel erreichbar bleibt.
Ziel = notwendige Ausgaben × MonateNotwendig ist enger gefasst, als Sie denken
Notwendig sind die Zahlungen, die weiterlaufen, ob Sie Einkommen haben oder nicht: Wohnen, Lebensmittel, Nebenkosten, Mobilität, Versicherungen, Mindesttilgungen. Abos, Restaurants und Urlaub gehören nicht dazu. In den meisten Haushalten machen sie 60–70 % der Gesamtausgaben aus, wer den Notgroschen am vollen Budget bemisst, liegt also um ein Drittel zu hoch.
Rechenbeispiel: 3.200 $ notwendige Ausgaben pro Monat, stabiles Gehalt
| Notwendige Ausgaben | 3.200 $ |
|---|---|
| Einkommen | Stabil, zwei Verdiener |
| Bereits gespart | 4.000 $ |
| Ziel | 9.600 $ |
|---|---|
| Lücke | 5.600 $ |
| Bei 400 $ pro Monat | 14 Monate |
Derselbe Haushalt mit selbstständigem Einkommen braucht 28.800 $ – der Puffer wächst mit der Dauer, für die das Einkommen ausfallen könnte, nicht mit den Ausgaben selbst.
Was hier angenommen wird
- Die notwendigen Ausgaben bleiben im Notfall gleich.
- Der Notgroschen liegt als Guthaben, auf das Sie am selben Tag zugreifen können.
- Im abgedeckten Zeitraum gibt es überhaupt kein Einkommen.
- Selbstbeteiligungen bei Versicherungen werden aus dem Notgroschen bezahlt.
Wo es häufig schiefgeht
- Wer den Notgroschen am Bruttoeinkommen statt an den notwendigen Ausgaben bemisst, liegt in den meisten Haushalten um 40 % oder mehr zu hoch.
- Geld im Festgeld oder auf einem Konto mit 30 Tagen Kündigungsfrist ist kein Notgroschen – der Notfall wartet nicht.
- Selbstbeteiligungen bei Kranken- und Kfz-Versicherung sind die häufigste erste Entnahme aus dem Notgroschen und fehlen meist im Ziel.
Fragen
How many months should an emergency fund cover?
Drei Monate notwendiger Ausgaben, wenn Sie ein stabiles Gehalt haben und eine weitere Person im Haushalt verdient. Sechs, wenn Ihr Einkommen schwankt oder Sie allein verdienen. Neun oder mehr, wenn Sie selbstständig sind – dann ist die Lücke zwischen Aufträgen das eigentliche Risiko.
Where should I keep an emergency fund?
Auf einem separaten, gut verzinsten Tagesgeldkonto bei einer anderen Bank als Ihr Alltagskonto. Getrennt genug, damit Sie es nicht versehentlich ausgeben, und erreichbar genug, dass Sie das Geld am selben Tag haben, an dem Sie es brauchen.
Should I build this before paying off debt?
Bauen Sie zuerst einen kleinen Puffer von etwa einem Monat auf, tilgen Sie dann teure Schulden und füllen Sie danach den Notgroschen auf. Ganz ohne Puffer landet die nächste unerwartete Rechnung wieder auf der Karte, die Sie gerade abbezahlen wollen.
Does a credit card count as an emergency fund?
Nein. Eine Karte macht aus einem Notfall Schulden zu 18–22 %, und Kreditrahmen werden genau dann gekürzt, wenn die Wirtschaft kippt. Sie ist der letzte Ausweg hinter dem Notgroschen, kein Ersatz dafür.
What counts as essential spending?
Was Sie ohne Einkommen weiterhin zahlen müssten: Wohnen, Lebensmittel, Nebenkosten, Mobilität, Versicherungen und Mindesttilgungen. Streaming, Fitnessstudio, Restaurants und Urlaub sind im Monat, in dem das Einkommen wegfällt, nicht notwendig.
Is a bigger fund always better?
Nein. Ab etwa zwölf Monaten verliert Bargeld durch Inflation schneller an Kaufkraft, als es Zinsen bringt. Ist der Notgroschen voll, leisten weitere Ersparnisse mehr, wenn sie angelegt oder in die Tilgung einer Hypothek gesteckt werden.
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Quellen
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