מחשבון קרן חירום
קביעת גודל כרית מזומנים לפי מה שחייבים להוציא בפועל ולא לפי מה שמרוויחים, ובדיקה כמה זמן ייקח למלא אותה.
בדיקת זכאות
איך זה מחושב
חודשים, לא מספר עגול
היעד הוא מכפלה של ההוצאות החיוניות: 3 חודשים במשכורת יציבה, 6 בהכנסה משתנה או מפרנס יחיד, 9 לעצמאים. כל תלוי מוסיף חצי חודש, עד 3 נוספים לכל היותר, כדי שהיעד יישאר בר השגה.
יעד = הוצאות חיוניות × חודשיםחיוני זה פחות ממה שנדמה
הוצאות חיוניות הן התשלומים שנמשכים בין אם יש הכנסה ובין אם לא: דיור, אוכל, חשבונות, תחבורה, ביטוח, החזרי חוב מינימליים. מינויים, מסעדות וחופשות אינם כאלה. ברוב משקי הבית ההוצאות החיוניות הן 60–70% מסך ההוצאות, כך שקביעת גודל הקרן לפי התקציב המלא מגזימה בשליש.
דוגמה מפורטת: הוצאות חיוניות של 3,200 $ לחודש, משכורת יציבה
| הוצאות חיוניות | 3,200 $ |
|---|---|
| הכנסה | יציבה, שני מפרנסים |
| כבר נחסך | 4,000 $ |
| יעד | 9,600 $ |
|---|---|
| פער | 5,600 $ |
| ב-400 $ לחודש | 14 חודשים |
אותו משק בית עם הכנסה של עצמאי צריך 28,800 $ – הכרית גדלה לפי משך הזמן שההכנסה עלולה להיעצר, לא לפי ההוצאות עצמן.
ההנחות בחישוב
- ההוצאות החיוניות נשארות קבועות בזמן חירום.
- הקרן נמצאת במזומן שזמין באותו יום.
- אין שום הכנסה בתקופה המכוסה.
- השתתפויות עצמיות בביטוח משולמות מהקרן.
איפה טועים בדרך כלל
- קביעת גודל הקרן לפי הכנסה ברוטו במקום לפי הוצאות חיוניות מגזימה ב-40% או יותר ברוב משקי הבית.
- כסף בפיקדון או בחשבון בהודעה מוקדמת של 30 יום הוא לא קרן חירום – החירום לא יחכה.
- השתתפויות עצמיות בביטוח בריאות ורכב הן המשיכה הראשונה הנפוצה ביותר מהקרן, ובדרך כלל לא נכללות ביעד.
שאלות
How many months should an emergency fund cover?
שלושה חודשים של הוצאות חיוניות כשיש משכורת יציבה ומפרנס נוסף במשק הבית. שישה אם ההכנסה משתנה או שיש מפרנס יחיד. תשעה או יותר לעצמאים, שאצלם הסיכון האמיתי הוא הפער בין חוזים.
Where should I keep an emergency fund?
בחשבון חיסכון נפרד בריבית גבוהה, במוסד אחר מזה של החשבון השוטף. נפרד מספיק כדי לא להוציא אותו בטעות, וזמין מספיק כדי שהכסף יהיה בידיים באותו יום שצריך אותו.
Should I build this before paying off debt?
קודם בונים כרית קטנה של כחודש, אחר כך מטפלים בחוב בריבית גבוהה, ואז משלימים את הקרן. בלי שום כרית, החשבון הלא צפוי הבא חוזר לאותו כרטיס שמנסים לסגור.
Does a credit card count as an emergency fund?
לא. כרטיס הופך מצב חירום לחוב ב-18–22%, ומסגרות מקוצצות בדיוק כשהכלכלה מתהפכת. זה מוצא אחרון אחרי הקרן, לא תחליף לה.
What counts as essential spending?
מה שעדיין צריך לשלם בלי הכנסה: דיור, אוכל, חשבונות, תחבורה, ביטוח והחזרי חוב מינימליים. סטרימינג, חדר כושר, מסעדות וחופשות אינם חיוניים בחודש שבו ההכנסה נעצרת.
Is a bigger fund always better?
לא. מעבר לכשנים עשר חודשים, מזומן מאבד כוח קנייה לאינפלציה מהר יותר ממה שהוא מרוויח ריבית. כשהקרן מלאה, חיסכון נוסף עושה יותר עבודה כשהוא מושקע או מוקדש להחזר המשכנתא.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0