Calculateur d’épargne de précaution
Dimensionnez un coussin de liquidités en fonction de ce que vous devez réellement dépenser, et non de ce que vous gagnez, et voyez combien de temps il faut pour le constituer.
Conditions d’éligibilité
Méthode de calcul
Des mois, pas un chiffre rond
L’objectif est un multiple des dépenses essentielles : 3 mois pour un salaire stable, 6 pour un revenu variable ou unique, 9 pour un indépendant. Chaque personne à charge ajoute un demi-mois, dans la limite de 3 mois supplémentaires pour que l’objectif reste atteignable.
objectif = dépenses essentielles × moisL’essentiel est plus restreint qu’on ne le pense
Les dépenses essentielles sont les paiements qui continuent que vous ayez un revenu ou non : logement, alimentation, énergie, transport, assurance, remboursements minimums de dettes. Les abonnements, les restaurants et les vacances n’en font pas partie. Pour la plupart des foyers, elles représentent 60–70 % des dépenses totales : dimensionner l’épargne sur le budget complet la surestime d’un tiers.
Exemple détaillé : 3 200 $ de dépenses essentielles par mois, salaire stable
| Dépenses essentielles | 3 200 $ |
|---|---|
| Revenu | Stable, deux revenus |
| Déjà épargné | 4 000 $ |
| Objectif | 9 600 $ |
|---|---|
| Écart | 5 600 $ |
| À 400 $ par mois | 14 mois |
Le même foyer avec un revenu d’indépendant a besoin de 28 800 $ – le coussin dépend de la durée pendant laquelle le revenu pourrait s’arrêter, pas des dépenses elles-mêmes.
Hypothèses retenues
- Les dépenses essentielles restent stables pendant un coup dur.
- L’épargne est en liquidités accessibles le jour même.
- Aucun revenu pendant toute la période couverte.
- Les franchises d’assurance sont payées avec cette épargne.
Erreurs fréquentes
- Dimensionner l’épargne sur le revenu brut plutôt que sur les dépenses essentielles la surestime de 40 % ou plus pour la plupart des foyers.
- L’argent placé sur un dépôt à terme ou un compte à préavis de 30 jours n’est pas une épargne de précaution – l’urgence n’attendra pas.
- Les franchises d’assurance santé et auto sont la première dépense la plus fréquente sur cette épargne, et sont généralement oubliées dans l’objectif.
Questions
How many months should an emergency fund cover?
Trois mois de dépenses essentielles si vous avez un salaire stable et un autre revenu dans le foyer. Six si votre revenu est variable ou si vous êtes le seul à percevoir un revenu. Neuf ou plus si vous êtes indépendant, car le vrai risque est le creux entre deux contrats.
Where should I keep an emergency fund?
Sur un compte d’épargne bien rémunéré, distinct, dans un autre établissement que votre compte courant. Assez séparé pour ne pas le dépenser par mégarde, assez accessible pour disposer de l’argent le jour même où vous en avez besoin.
Should I build this before paying off debt?
Constituez d’abord un petit coussin d’environ un mois, attaquez ensuite les dettes à taux élevé, puis complétez votre épargne. Sans aucun coussin, la prochaine facture imprévue retourne sur la carte que vous essayez de solder.
Does a credit card count as an emergency fund?
Non. Une carte transforme un coup dur en dette à 18–22 %, et les plafonds sont réduits précisément quand la conjoncture se retourne. C’est un dernier recours après votre épargne, pas un substitut.
What counts as essential spending?
Ce que vous devriez encore payer sans aucun revenu : logement, alimentation, énergie, transport, assurance et remboursements minimums de dettes. Streaming, salle de sport, restaurants et vacances ne sont pas essentiels le mois où le revenu s’arrête.
Is a bigger fund always better?
Non. Au-delà d’environ douze mois, les liquidités perdent du pouvoir d’achat à cause de l’inflation plus vite qu’elles ne rapportent d’intérêts. Une fois l’objectif atteint, l’épargne supplémentaire travaille mieux investie ou affectée au remboursement d’un prêt immobilier.
Outils associés
Sources
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