حاسبة حساب الموازنة
قيمة المال المودع في حساب الموازنة (offset): الفائدة الموفَّرة، وكم يُسدَّد القرض أبكر.
مقارنة جنبًا إلى جنب
طريقة الحساب
تُحتسب الفائدة على الرصيد الصافي
كل شهر تُحتسب الفائدة على رصيد القرض ناقص ما في حساب الموازنة. على 580,000 $ مع 45,000 $ في حساب الموازنة بمعدل 6.1%، تُحتسب الفائدة على 535,000 $ – أي أقل بنحو 229 $ شهريًا.
الفائدة = (القرض − الموازنة) × المعدل ÷ 12القسط لا يتغير
لأن القسط يبقى ثابتًا، يذهب كل دولار فائدة يوفره حساب الموازنة إلى الأصل بدلًا منها. فالمبلغ الموفَّر من الفائدة (229 $ شهريًا) يصبح 229 $ إضافية من الأصل كل شهر، ولهذا ينتهي القرض قبل سنوات بدلًا من أن يصغر القسط.
مثال محلول: 580,000 $ بمعدل 6.1% ومتبقٍّ 26 سنة
| رصيد القرض | 580,000 $ |
|---|---|
| المعدل | 6.10% |
| في حساب الموازنة | 45,000 $ |
| الإضافة الشهرية | 500 $ |
| القسط الشهري | دون تغيير |
|---|---|
| الفائدة الموفَّرة | عشرات الآلاف |
| انتهاء القرض | قبل سنوات |
حساب الموازنة يكسب فعليًا 6.1% معفاة من الضريبة. أما حساب التوفير الذي يعطي 4.5% فيصفو منه نحو 2.9% عند معدل حدّي 35% – أقل من النصف.
افتراضات هذا الحساب
- حساب الموازنة يقابل القرض بنسبة 100%.
- يبقى المعدل ثابتًا طوال المدة.
- لا يُنفق رصيد حساب الموازنة أبدًا.
- لا رسوم حساب ولا رسوم باقة.
أين تقع الأخطاء الشائعة
- حسابات الموازنة الجزئية لا تحتسب إلا جزءًا من الرصيد – غالبًا 40–80% – ما يغيّر النتيجة بالنسبة نفسها.
- رسوم باقة سنوية من 300 إلى 400 $ تلغي جدوى رصيد موازنة يقل عن نحو 6,000 $ بمعدل 6%.
- السحب من الدفعات المسبقة ليس حساب موازنة: المال المسحوب اقتراض جديد، وقد يغيّر قابلية خصم فائدة القرض ضريبيًا في العقار الاستثماري.
الأسئلة
How does an offset account work?
يُطرح رصيد حساب الموازنة من القرض قبل احتساب الفائدة. الاحتفاظ بمبلغ 45,000 $ في حساب موازنة مقابل قرض 580,000 $ يعني احتساب الفائدة على 535,000 $، مع بقاء المال متاحًا للإنفاق.
Is an offset better than a savings account?
في أغلب الأحوال، لأن التوفير غير خاضع للضريبة. حساب الموازنة مقابل قرض بمعدل 6.1% يساوي 6.1% كاملة؛ أما حساب التوفير الذي يعطي 4.5% فيصفو منه نحو 2.9% بعد الضريبة عند معدل حدّي 35%.
Offset or extra repayments?
ماليًا هما متطابقان تقريبًا – كلاهما يخفض الفائدة المحتسبة. حساب الموازنة يُبقي المال في المتناول، وهذا مهم إذا كان هو أيضًا صندوق الطوارئ. أما الدفعات الإضافية فالتراجع عنها أصعب، وهو ما يفضله بعض الناس.
What is the difference between offset and redraw?
السحب من الدفعات المسبقة (redraw) يستعيد مالًا سبق سداده، فيُعد سحبه اقتراضًا جديدًا. في العقار الاستثماري قد يغيّر ذلك الجزء القابل للخصم من فائدة القرض. أما حساب الموازنة فلا يمس رصيد القرض أبدًا ويتجنب هذه المشكلة.
Is a package fee worth paying for an offset?
فقط فوق رصيد التعادل. رسوم سنوية قدرها 395 $ على قرض بمعدل 6.1% تحتاج نحو 6,500 $ في حساب الموازنة لتغطية نفسها فقط. دون ذلك، يتفوق عادةً قرض بمعدل أقل دون باقة.
Can I have more than one offset account?
يسمح كثير من المقرضين بعدة حسابات موازنة مقابل قرض واحد، وهذا مفيد للفصل بين صندوق الطوارئ وصندوق المصاريف المستقبلية والمال اليومي، بينما تخفض جميعها الفائدة نفسها.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0