מחשבון חשבון קיזוז
כמה שווה כסף שחונה בחשבון קיזוז (offset): הריבית שנחסכת, וכמה מוקדם יותר ההלוואה מסתיימת.
הריבית שהקיזוז חוסך
250,907 $
ומסלק את ההלוואה 5.6 שנים מוקדם יותר
- החזר חודשי
- 3,711.25 $
- ריבית עם קיזוז
- 326,998 $
- ריבית בלי קיזוז
- 577,905 $
| יתרת ההלוואה | 580,000 $ |
|---|---|
| בחשבון הקיזוז היום | 45,000 $ |
| ריבית שנחסכה | 250,907 $ |
- כסף בחשבון קיזוז מרוויח את ריבית ההלוואה, פטור ממס – בדרך כלל יותר ממה שחשבון חיסכון מניב נטו.
קיזוז של 45,000 $ מול הלוואה ב-6.1% חוסך כ-2,745 $ ריבית בשנה הראשונה בלבד, והחיסכון מצטבר.
השוואה זה לצד זה
איך זה מחושב
הריבית נגבית על היתרה נטו
בכל חודש הריבית מחושבת על יתרת ההלוואה פחות מה שנמצא בקיזוז. על 580,000 $ עם קיזוז של 45,000 $ ב-6.1%, הריבית נגבית על 535,000 $ – כ-229 $ פחות בחודש.
ריבית = (הלוואה − קיזוז) × שיעור הריבית ÷ 12ההחזר לא משתנה
מכיוון שההחזר נשאר קבוע, כל דולר ריבית שהקיזוז חוסך הולך לקרן במקום. ה-229 $ בחודש של ריבית שנחסכה הופכים ל-229 $ בחודש של קרן נוספת, ולכן ההלוואה מסתיימת שנים מוקדם יותר במקום שההחזר יקטן.
דוגמה מפורטת: 580,000 $ ב-6.1% עם 26 שנים שנותרו
| יתרת ההלוואה | 580,000 $ |
|---|---|
| ריבית | 6.10% |
| בקיזוז | 45,000 $ |
| הפקדה חודשית | 500 $ |
| החזר חודשי | ללא שינוי |
|---|---|
| ריבית שנחסכה | עשרות אלפים |
| סיום ההלוואה | שנים מוקדם יותר |
הקיזוז מרוויח בפועל 6.1% פטור ממס. חשבון חיסכון שמשלם 4.5% מניב נטו כ-2.9% בשיעור שולי של 35% – פחות מחצי.
ההנחות בחישוב
- הקיזוז הוא 100% מול ההלוואה.
- הריבית קבועה לכל התקופה.
- יתרת הקיזוז לא מוצאת אף פעם.
- אין עמלות חשבון או חבילה.
איפה טועים בדרך כלל
- חשבונות קיזוז חלקיים מזכים רק חלק מהיתרה – לרוב 40%–80% – וזה משנה את התשובה באופן יחסי.
- עמלת חבילה של 300–400 $ בשנה מבטלת את התועלת של יתרת קיזוז מתחת לכ-6,000 $ בריבית של 6%.
- משיכה חוזרת אינה קיזוז: כסף שנמשך מחדש הוא הלוואה חדשה, שיכולה לשנות את ההכרה במס של ההלוואה בנכס להשקעה.
שאלות
How does an offset account work?
היתרה בחשבון הקיזוז מנוכה מההלוואה לפני חישוב הריבית. כשמחזיקים 45,000 $ בקיזוז מול הלוואה של 580,000 $, הריבית מחושבת על 535,000 $, והכסף נשאר זמין להוצאה.
Is an offset better than a savings account?
כמעט תמיד, כי החיסכון לא ממוסה. קיזוז מול הלוואה ב-6.1% שווה 6.1% מלאים; חשבון חיסכון שמשלם 4.5% מניב נטו כ-2.9% אחרי מס בשיעור שולי של 35%.
Offset or extra repayments?
מבחינה כספית הם כמעט זהים – שניהם מקטינים את הריבית שנגבית. הקיזוז שומר על הכסף נגיש, וזה חשוב אם הוא גם קרן החירום שלך. קשה יותר לבטל החזרים נוספים, ויש אנשים שמעדיפים את זה.
What is the difference between offset and redraw?
משיכה חוזרת (redraw) מחזירה כסף שכבר הוחזר, ולכן משיכתו נחשבת להלוואה חדשה. בנכס להשקעה זה יכול לשנות איזה חלק מריבית ההלוואה מוכר לניכוי. קיזוז אף פעם לא נוגע ביתרת ההלוואה ונמנע מהבעיה.
Is a package fee worth paying for an offset?
רק מעל יתרת איזון. עמלה שנתית של 395 $ על הלוואה ב-6.1% צריכה כ-6,500 $ בקיזוז רק כדי לכסות את עצמה. מתחת לזה, הלוואה בריבית נמוכה יותר בלי חבילה עדיפה בדרך כלל.
Can I have more than one offset account?
מלווים רבים מאפשרים כמה חשבונות קיזוז מול הלוואה אחת, וזה שימושי להפרדה בין קרן חירום, קרן להוצאות עתידיות וכסף יומיומי, כשכולם מקטינים את אותו חיוב ריבית.
כלים קשורים
מקורות
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0