对冲账户计算器
放在对冲账户里的钱值多少：节省的利息，以及贷款提前多久还清。
对冲账户节省的利息
US$250,907
并提前 5.6 年还清贷款
- 每月还款额
- US$3,711.25
- 有对冲账户时的利息
- US$326,998
- 无对冲账户时的利息
- US$577,905
| 贷款余额 | US$580,000 |
|---|---|
| 目前对冲账户中的金额 | US$45,000 |
| 节省的利息 | US$250,907 |
- 对冲账户里的钱相当于按贷款利率获得收益，而且免税——通常高于储蓄账户的税后收益。
用 $45,000 对冲 6.1% 的贷款，仅第一年就能节省约 $2,745 利息，而且节省会不断复利累积。
并排对比
计算方法
按净余额计息
每个月的利息按贷款余额减去对冲账户中的金额计算。贷款 $580,000、对冲 $45,000、利率 6.1%，计息金额为 $535,000——每月约少付 $229。
利息 = (贷款 − 对冲余额) × 利率 ÷ 12还款额不变
由于分期还款额保持不变，对冲账户节省的每一笔利息都转而用于偿还本金。每月省下的 $229 利息，就变成每月多还 $229 本金，这正是贷款能提前好几年还清、而不是还款额变小的原因。
计算示例：$580,000，利率 6.1%，剩余 26 年
| 贷款余额 | $580,000 |
|---|---|
| 利率 | 6.10% |
| 对冲账户金额 | $45,000 |
| 每月存入 | $500 |
| 每月还款额 | 不变 |
|---|---|
| 节省的利息 | 数万 |
| 贷款还清 | 提前好几年 |
对冲账户相当于获得 6.1% 的免税收益。利率 4.5% 的储蓄账户，在 35% 的边际税率下税后约为 2.9%——还不到一半。
计算假设
- 对冲账户 100% 抵减贷款。
- 整个期限内利率保持不变。
- 对冲账户中的余额从不动用。
- 没有账户费或套餐费。
常见错误
- 部分对冲账户只按余额的一部分（通常为 40–80%）抵减，结果会按比例变化。
- 每年 $300–400 的套餐费，在利率 6% 时会抵消约 $6,000 以下对冲余额的好处。
- 重提不等于对冲：重提出来的钱属于新的借款，可能改变投资性房产贷款的税务抵扣资格。
常见问题
How does an offset account work?
在计算利息之前，先从贷款中减去对冲账户里的余额。贷款 $580,000，对冲账户中存有 $45,000，您只需为 $535,000 支付利息，而这笔钱仍可随时动用。
Is an offset better than a savings account?
几乎总是，因为节省的部分不用缴税。抵减 6.1% 贷款的对冲账户相当于足足 6.1% 的收益；而利率 4.5% 的储蓄账户，在 35% 的边际税率下，税后约为 2.9%。
Offset or extra repayments?
从财务上看两者几乎相同——都能减少所计的利息。对冲账户让钱随时可用，如果这笔钱也是您的应急基金，这一点很重要。额外还款更难撤回，有些人反而更喜欢这样。
What is the difference between offset and redraw?
重提是取回您已经还掉的钱，所以提取出来算作新的借款。对于投资性房产，这可能改变贷款利息中可抵扣的比例。对冲账户从不触及贷款余额，也就避免了这个问题。
Is a package fee worth paying for an offset?
只有余额超过回本点时才值得。对于 6.1% 的贷款，每年 $395 的费用需要对冲账户里有约 $6,500 才能抵消。低于这个数，没有套餐的低利率贷款通常更划算。
Can I have more than one offset account?
许多贷款机构允许一笔贷款对应多个对冲账户，便于把应急基金、专项储蓄和日常开支分开，同时它们都在减少同一笔利息。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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