Kalkulator refinancing
Apakah pindah pinjaman sepadan: penghematan bulanan, berapa lama biayanya kembali dan dampaknya pada total bunga.
Titik impas
8 bulan
204 per bulan menutup biaya 1.500
- Penghematan bulanan
- US$204,00
- Cicilan baru
- US$3.062,00
- Total bunga yang dihemat
- US$57.134
| Cicilan saat ini | US$3.266,00 |
|---|---|
| Cicilan baru | US$3.062,00 |
| Biaya pindah | -US$1.500,00 |
| Sisa bunga, pinjaman saat ini | US$460.552 |
| Bunga plus biaya, pinjaman baru | US$403.418 |
| Selisih seumur pinjaman | US$57.134 |
- Mengasumsikan kedua pinjaman berjalan sampai akhir tenor tanpa pembayaran ekstra lagi.
Menurunkan bunga $480.000 dari 6,4% ke 5,7% dengan sisa 24 tahun yang sama menghemat sekitar $199 per bulan dan menutup biaya $1.500 dalam 8 bulan.
Sepanjang jangka waktu
Cara perhitungannya
Titik impas adalah biaya dibagi penghematan
Biaya pindah – pengajuan, penilaian, pelunasan dan akad – ditutup dari cicilan yang lebih rendah. Dengan biaya $1.500 dan penghematan bulanan $199, itu 8 bulan. Jika Anda mungkin menjual atau melakukan refinancing lagi lebih cepat, perpindahan itu merugi.
bulan titik impas = biaya ÷ penghematan bulananCicilan lebih rendah bukan berarti biaya lebih rendah
Mengatur ulang pinjaman dengan sisa 24 tahun menjadi 30 tahun baru menurunkan cicilan bahkan pada suku bunga yang sama, karena saldo dibagi ke 72 cicilan tambahan. Itu bisa menambah puluhan ribu bunga sementara angka bulanannya tampak membaik.
Bandingkan sisa bunga, bukan bunga yang sudah dibayar
Bunga yang sudah dibayar pada pinjaman lama adalah biaya hangus dan tidak relevan. Satu-satunya perbandingan yang penting adalah bunga yang masih akan dibayar di setiap pilihan, itulah sebabnya alat ini mengamortisasi saldo saat ini, bukan jumlah awal.
keuntungan = sisa bunga saat ini − (bunga baru + biaya)Contoh perhitungan: $480.000 pada 6,4% dengan sisa 24 tahun, refinancing ke 5,7%
| Saldo | $480.000 |
|---|---|
| Suku bunga saat ini | 6,4% |
| Suku bunga baru | 5,7% |
| Biaya | $1.500 |
| Penghematan bulanan | sekitar $199 |
|---|---|
| Titik impas | 8 bulan |
| Tenor | Tetap 24 tahun |
Mempertahankan tenor 24 tahun itulah yang membuat penghematannya nyata. Memperpanjang kembali ke 30 tahun akan memotong cicilan sekitar $500 per bulan dan menambah jauh lebih dari $50.000 bunga.
Asumsi yang dipakai
- Kedua pinjaman berupa pokok dan bunga dengan cicilan bulanan.
- Suku bunga bertahan selama seluruh tenor.
- Tanpa pembayaran ekstra pada kedua pinjaman.
- Biaya dibayar di muka, tidak ditambahkan ke saldo.
Kesalahan yang sering terjadi
- Penawaran cashback biasanya dibayar sekali dan di beberapa pasar dikenai pajak, sedangkan suku bunga yang kembali naik setelah setahun membebani setiap tahun sesudahnya.
- Memasukkan biaya pindah ke dalam pinjaman menyembunyikannya dari cicilan, tetapi menambah bunga atasnya selama seluruh tenor.
- Pinjaman bunga tetap yang diputus lebih awal bisa dikenai biaya pemutusan yang jauh lebih besar daripada biaya pindah, dan dihitung dari pergerakan suku bunga, bukan biaya tetap.
Pertanyaan
When is refinancing worth it?
Ketika titik impasnya jauh lebih pendek daripada lamanya Anda akan mempertahankan pinjaman. Untuk $480.000, penurunan bunga 0,7% menghemat sekitar $199 per bulan dan menutup biaya $1.500 dalam 8 bulan – jelas menguntungkan jika Anda bertahan beberapa tahun.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Tidak ada patokan baku. Bagi biaya pindah dengan penghematan bulanan: di bawah setahun itu meyakinkan, dua sampai tiga tahun tipis, dan apa pun yang melebihi lamanya Anda berniat mempertahankan pinjaman adalah kerugian.
Does refinancing reset my loan term?
Secara default, ya – sebagian besar pemberi pinjaman membuat pinjaman baru 30 tahun. Itu menurunkan cicilan dan menaikkan total bunga. Mintalah sisa tenor saja, yang mempertahankan seluruh manfaat bunga yang lebih rendah.
What costs are involved in refinancing?
Biasanya biaya pelunasan pinjaman lama, biaya pengajuan atau akad pinjaman baru, penilaian, dan biaya pendaftaran pemerintah. Totalnya umumnya antara $500 dan $2.000, di luar biaya pemutusan pinjaman bunga tetap.
Should I take the cashback offer?
Hanya setelah membandingkan suku bunga berjalannya. Cashback $3.000 dengan bunga 0,25% lebih tinggi pada pinjaman $480.000 kembali ke pemberi pinjaman dalam waktu kurang dari tiga tahun, dan Anda terus membayar selisihnya selama sisa tenor.
Does refinancing hurt my credit?
Pengajuan baru menimbulkan pemeriksaan kredit dan sempat menurunkan skor, yang biasanya pulih dalam beberapa bulan. Mengajukan ke beberapa pemberi pinjaman sekaligus memperbesar dampaknya, jadi bandingkan suku bunga sebelum mengajukan, bukan dengan cara mengajukan.
Alat terkait
Sumber
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0