Refinansieringskalkulator
Om det lønner seg å bytte lån: den månedlige besparelsen, hvor lang tid det tar å tjene inn kostnadene, og hva byttet gjør med de samlede rentene.
Over hele løpetiden
Slik beregnes det
Break-even er kostnader delt på besparelsen
Byttekostnadene – søknad, takst, innfrielse og etablering – tjenes inn gjennom det lavere terminbeløpet. Med 1 500 $ i kostnader mot en månedlig besparelse på 199 $ er det 8 måneder. Hvis du kanskje selger eller refinansierer igjen før det, taper du penger på byttet.
break-even i måneder = kostnader ÷ månedlig besparelseEt lavere terminbeløp er ikke en lavere kostnad
Setter du et lån med 24 år igjen tilbake til nye 30 år, faller terminbeløpet selv med samme rente, fordi saldoen fordeles over 72 flere terminer. Det kan legge til titusener i renter mens det månedlige tallet blir bedre.
Sammenlign gjenværende renter, ikke betalte renter
Renter som allerede er betalt på det gamle lånet, er tapt og uten betydning. Den eneste sammenligningen som teller, er rentene som gjenstår i hvert alternativ, og derfor beregner verktøyet nedbetalingen ut fra nåværende saldo og ikke det opprinnelige beløpet.
gevinst = gjenværende renter nå − (nye renter + kostnader)Regneeksempel: 480 000 $ til 6,4 % med 24 år igjen, refinansiert til 5,7 %
| Saldo | 480 000 $ |
|---|---|
| Nåværende rente | 6,4 % |
| Ny rente | 5,7 % |
| Kostnader | 1 500 $ |
| Månedlig besparelse | ca. 199 $ |
|---|---|
| Break-even | 8 måneder |
| Løpetid | Beholdt på 24 år |
Det er ved å holde løpetiden på 24 år at besparelsen blir reell. Å strekke den tilbake til 30 år ville kutte terminbeløpet med omtrent 500 $ i måneden og legge til godt over 50 000 $ i renter.
Hva beregningen forutsetter
- Begge lånene er annuitetslån med månedlige terminbeløp.
- Rentene holder seg hele løpetiden.
- Ingen ekstra nedbetaling på noen av lånene.
- Kostnadene betales på forhånd og legges ikke til lånesaldoen.
Der det ofte går galt
- Cashback-tilbud utbetales som regel én gang og skattlegges i noen markeder, mens en rente som går tilbake etter ett år, koster hvert år etter det.
- Legger du byttekostnadene inn i lånet, skjules de i terminbeløpet, men du betaler renter på dem i hele løpetiden.
- Et fastrentelån som brytes før tiden, kan gi en bruddkostnad langt større enn byttegebyrene, og den beregnes ut fra renteendringen, ikke som et fast gebyr.
Spørsmål
When is refinancing worth it?
Når break-even-punktet kommer godt før du ikke lenger har lånet. På 480 000 $ sparer et rentefall på 0,7 % rundt 199 $ i måneden og tjener inn 1 500 $ i kostnader på 8 måneder – en klar gevinst hvis du blir værende i flere år.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Det finnes ingen fast tommelfingerregel. Del byttekostnadene på den månedlige besparelsen: under ett år er overbevisende, to til tre år er på grensen, og alt utover hvor lenge du har tenkt å beholde lånet, er et tap.
Does refinancing reset my loan term?
Som utgangspunkt ja – de fleste långivere setter opp et nytt 30-årig lån. Det senker terminbeløpet og øker de samlede rentene. Be heller om gjenværende løpetid, så beholder du hele fordelen av den lavere renten.
What costs are involved in refinancing?
Vanligvis et innfrielsesgebyr på det gamle lånet, et søknads- eller etableringsgebyr på det nye, en takst og offentlige tinglysingsgebyrer. Til sammen havner de som regel mellom 500 $ og 2 000 $, utenom eventuelle bruddkostnader på fastrentelån.
Should I take the cashback offer?
Bare etter å ha sammenlignet den løpende renten. En cashback på 3 000 $ mot en rente som er 0,25 % høyere, på et lån på 480 000 $ har långiveren tjent inn på under tre år, og du fortsetter å betale forskjellen resten av løpetiden.
Does refinancing hurt my credit?
En ny søknad gir en kredittforespørsel og senker kredittscoren kortvarig, og den henter seg som regel inn i løpet av noen måneder. Søker du hos flere långivere samtidig, forsterkes effekten, så sammenlign renter før du søker, ikke ved å søke.
Relaterte verktøy
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0