Refinansieringskalkylator
Om det lönar sig att byta lån: den månatliga besparingen, hur lång tid det tar att tjäna in kostnaderna och vad bytet gör med den totala räntan.
Under hela löptiden
Så räknas det
Break even är kostnaderna delat med besparingen
Bytekostnader – ansökan, värdering, lösen och uppläggning – tjänas in genom den lägre betalningen. Med 1 500 $ i kostnader mot 199 $ i månatlig besparing tar det 8 månader. Om du kanske säljer eller byter lån igen tidigare än så förlorar bytet pengar.
break even i månader = kostnader ÷ månatlig besparingLägre betalning är inte lägre kostnad
Att återställa ett lån med 24 år kvar till nya 30 år sänker betalningen även vid samma ränta, eftersom saldot fördelas på 72 fler betalningar. Det kan lägga till tiotusentals i ränta samtidigt som månadsbeloppet ser bättre ut.
Jämför återstående ränta, inte betald ränta
Ränta som redan betalats på det gamla lånet är förlorad och ovidkommande. Den enda jämförelse som spelar roll är räntan som återstår på varje väg, och därför amorterar verktyget det nuvarande saldot i stället för det ursprungliga beloppet.
vinst = återstående ränta nu − (ny ränta + kostnader)Räkneexempel: 480 000 $ till 6,4 % med 24 år kvar, refinansierat till 5,7 %
| Saldo | 480 000 $ |
|---|---|
| Nuvarande ränta | 6,4 % |
| Ny ränta | 5,7 % |
| Kostnader | 1 500 $ |
| Månatlig besparing | ungefär 199 $ |
|---|---|
| Break even | 8 månader |
| Löptid | Oförändrad, 24 år |
Det är att behålla löptiden på 24 år som gör besparingen verklig. Att sträcka ut till 30 år igen skulle sänka betalningen med omkring 500 $ i månaden och lägga till långt över 50 000 $ i ränta.
Vad beräkningen antar
- Båda lånen är annuitetslån med månatliga betalningar.
- Räntorna gäller hela löptiden.
- Inga extra amorteringar på något av lånen.
- Kostnaderna betalas direkt i stället för att läggas till saldot.
Där det ofta blir fel
- Cashback-erbjudanden betalas oftast ut en gång och beskattas på vissa marknader, medan en ränta som går tillbaka efter ett år kostar varje år därefter.
- Att lägga bytekostnaderna på lånet döljer dem i betalningen men gör att du betalar ränta på dem under hela löptiden.
- Att lösa ett bundet lån i förtid kan ge en ränteskillnadsersättning som är långt större än bytesavgifterna, och den beräknas på ränteförändringen, inte som en fast avgift.
Frågor
When is refinancing worth it?
När break even-punkten ligger klart tidigare än den tid du behåller lånet. På 480 000 $ sparar en räntesänkning på 0,7 % ungefär 199 $ i månaden och tjänar in 1 500 $ i kostnader på 8 månader – en klar vinst om du stannar i flera år.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Det finns ingen fast tumregel. Dela bytekostnaderna med den månatliga besparingen: under ett år är övertygande, två till tre år är tveksamt, och allt längre än du tänker behålla lånet är en förlust.
Does refinancing reset my loan term?
Som standard, ja – de flesta långivare skriver ett nytt lån på 30 år. Det sänker betalningen och höjer den totala räntan. Be om den återstående löptiden i stället, så behåller du hela fördelen av den lägre räntan.
What costs are involved in refinancing?
Vanligen en avgift för att lösa det gamla lånet, en ansöknings- eller uppläggningsavgift för det nya, en värdering och statliga registreringsavgifter. Tillsammans hamnar de oftast mellan 500 $ och 2 000 $, utöver ränteskillnadsersättning på bundna lån.
Should I take the cashback offer?
Först efter att du jämfört den löpande räntan. En cashback på 3 000 $ mot en ränta som är 0,25 % högre på ett lån på 480 000 $ tjänar långivaren in på under tre år, och du fortsätter betala skillnaden resten av löptiden.
Does refinancing hurt my credit?
En ny ansökan ger en kreditupplysning och sänker poängen en kort tid, som oftast återhämtar sig inom några månader. Att ansöka hos flera långivare samtidigt förstärker effekten, så jämför räntor innan du ansöker i stället för genom att ansöka.
Relaterade verktyg
Källor
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0