حاسبة إعادة التمويل
هل يستحق تغيير القرض: التوفير الشهري، والمدة اللازمة لاسترداد التكاليف، وأثر التغيير على إجمالي الفائدة.
على امتداد المدة كاملة
طريقة الحساب
التعادل هو التكاليف مقسومة على التوفير
تكاليف التحويل – الطلب والتقييم والإنهاء والتسوية – تُسترد من القسط الأقل. بتكاليف 1,500 $ مقابل توفير شهري 199 $ تكون المدة 8 أشهر. إذا احتمل البيع أو إعادة التمويل قبل ذلك، فالتحويل يخسر مالًا.
أشهر التعادل = التكاليف ÷ التوفير الشهريالقسط الأقل ليس تكلفة أقل
إعادة ضبط قرض متبقٍّ عليه 24 سنة إلى 30 سنة جديدة تخفض القسط حتى بالمعدل نفسه، لأن الرصيد يتوزع على 72 قسطًا إضافيًا. وقد يضيف ذلك عشرات الآلاف من الفائدة بينما يتحسن الرقم الشهري.
مقارنة الفائدة المتبقية لا المدفوعة
الفائدة المدفوعة سابقًا على القرض القديم تكلفة غارقة لا علاقة لها بالقرار. المقارنة الوحيدة المهمة هي الفائدة المتبقية في كل مسار، ولهذا تحسب هذه الأداة إطفاء الرصيد الحالي لا المبلغ الأصلي.
المكسب = الفائدة المتبقية الحالية − (الفائدة الجديدة + التكاليف)مثال محلول: 480,000 $ بمعدل 6.4% ومتبقٍّ 24 سنة، يُعاد تمويلها بمعدل 5.7%
| الرصيد | 480,000 $ |
|---|---|
| المعدل الحالي | 6.4% |
| المعدل الجديد | 5.7% |
| التكاليف | 1,500 $ |
| التوفير الشهري | نحو 199 $ |
|---|---|
| التعادل | 8 أشهر |
| المدة | تبقى 24 سنة |
إبقاء المدة عند 24 سنة هو ما يجعل التوفير حقيقيًا. التمديد مجددًا إلى 30 سنة سيخفض القسط بنحو 500 $ شهريًا ويضيف أكثر بكثير من 50,000 $ من الفائدة.
افتراضات هذا الحساب
- القرضان يشملان الأصل والفائدة بأقساط شهرية.
- تبقى المعدلات ثابتة طوال المدة.
- لا دفعات إضافية على أي من القرضين.
- تُدفع التكاليف مقدمًا بدلًا من إضافتها إلى الرصيد.
أين تقع الأخطاء الشائعة
- عروض الاسترداد النقدي تُدفع عادةً مرة واحدة وتخضع للضريبة في بعض الأسواق، بينما المعدل الذي يرتد بعد سنة يكلّف كل سنة بعدها.
- إدراج تكاليف التحويل في القرض يخفيها من القسط بينما يضيف فائدة عليها طوال المدة.
- كسر قرض بمعدل ثابت مبكرًا قد يستجلب تكلفة كسر أكبر بكثير من رسوم التحويل، وتُحتسب على تحرك المعدل لا كرسوم مقطوعة.
الأسئلة
When is refinancing worth it?
حين تكون نقطة التعادل أقصر بوضوح من المدة التي سيُحتفظ فيها بالقرض. على 480,000 $، يوفر انخفاض المعدل 0.7% نحو 199 $ شهريًا ويسترد 1,500 $ من التكاليف في 8 أشهر – مكسب واضح لمن سيبقى عدة سنوات.
How much do I need to save to make it worthwhile?
لا توجد قاعدة ثابتة. تُقسم تكاليف التحويل على التوفير الشهري: أقل من سنة مقنع، وسنتان إلى ثلاث هامشي، وأي مدة تتجاوز فترة الاحتفاظ بالقرض المقررة خسارة.
Does refinancing reset my loan term?
افتراضيًا نعم – يكتب معظم المقرضين قرضًا جديدًا لمدة 30 سنة. هذا يخفض القسط ويرفع إجمالي الفائدة. يمكن بدلًا من ذلك طلب المدة المتبقية، ما يحفظ المنفعة الكاملة للمعدل الأقل.
What costs are involved in refinancing?
عادةً رسوم إنهاء على القرض القديم، ورسوم طلب أو تسوية على الجديد، وتقييم، ورسوم تسجيل حكومية. مجتمعةً تتراوح عادةً بين 500 $ و 2,000 $، دون احتساب تكاليف الكسر على القروض الثابتة.
Should I take the cashback offer?
فقط بعد مقارنة المعدل المستمر. استرداد نقدي بقيمة 3,000 $ مقابل معدل أعلى بنسبة 0.25% على قرض 480,000 $ يستعيده المقرض في أقل من ثلاث سنوات، ويستمر دفع الفرق طوال المدة المتبقية.
Does refinancing hurt my credit?
الطلب الجديد يُنشئ استعلامًا ائتمانيًا ويخفض التصنيف لفترة قصيرة، ويتعافى عادةً خلال أشهر. التقديم لدى عدة مقرضين دفعة واحدة يضاعف الأثر، لذا تُقارن المعدلات قبل التقديم لا عبره.
أدوات ذات صلة
المصادر
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0