Uudelleenrahoituslaskuri
Kannattaako lainan vaihtaminen: kuukausittainen säästö, kauanko kulujen takaisin saaminen kestää ja mitä vaihto tekee korkojen kokonaismäärälle.
Koko ajanjaksolta
Näin tämä lasketaan
Takaisinmaksuaika on kulut jaettuna säästöllä
Vaihtokulut – hakemus, arviointi, lopetus ja järjestely – saadaan takaisin pienemmästä erästä. Kun kulut ovat 1 500 $ ja kuukausisäästö 199 $, aikaa kuluu 8 kuukautta. Jos saatat myydä tai rahoittaa uudelleen aiemmin, vaihto tuottaa tappiota.
takaisinmaksuaika kuukausina = kulut ÷ kuukausisäästöPienempi erä ei ole pienempi kustannus
Kun laina, jossa on 24 vuotta jäljellä, palautetaan uuteen 30 vuoden laina-aikaan, erä pienenee samallakin korolla, koska saldo jakautuu 72 erälle enemmän. Se voi lisätä korkoja kymmeniätuhansia samalla kun kuukausiluku paranee.
Vertaa jäljellä olevia korkoja, älä maksettuja
Vanhaan lainaan jo maksetut korot ovat menetettyjä eivätkä merkitse mitään. Ainoa merkityksellinen vertailu on kummassakin vaihtoehdossa vielä maksettavat korot, minkä vuoksi työkalu laskee lyhennykset nykyisestä saldosta eikä alkuperäisestä summasta.
hyöty = nykyiset jäljellä olevat korot − (uudet korot + kulut)Laskuesimerkki: 480 000 $, korko 6,4 %, 24 vuotta jäljellä, uudelleenrahoitettu 5,7 %:iin
| Saldo | 480 000 $ |
|---|---|
| Nykyinen korko | 6,4 % |
| Uusi korko | 5,7 % |
| Kulut | 1 500 $ |
| Kuukausisäästö | noin 199 $ |
|---|---|
| Takaisinmaksuaika | 8 kuukautta |
| Laina-aika | Pidetty 24 vuodessa |
Säästö on todellinen juuri siksi, että laina-aika pidetään 24 vuodessa. Paluu 30 vuoteen pienentäisi erää noin 500 $ kuukaudessa ja lisäisi korkoja reilusti yli 50 000 $.
Mitä laskelma olettaa
- Molemmat lainat ovat annuiteettilainoja kuukausierin.
- Korot pysyvät samoina koko laina-ajan.
- Kumpaankaan lainaan ei tehdä lisälyhennyksiä.
- Kulut maksetaan etukäteen eikä niitä lisätä lainan saldoon.
Missä tässä usein menee pieleen
- Cashback-tarjoukset maksetaan yleensä kerran ja ne verotetaan joillakin markkinoilla, kun taas vuoden jälkeen palautuva korko maksaa joka vuosi sen jälkeen.
- Kun vaihtokulut lisätään lainaan, ne eivät näy erässä, mutta niille kertyy korkoa koko laina-ajan.
- Ennenaikaisesti katkaistusta kiinteäkorkoisesta lainasta voi tulla katkaisukulu, joka on paljon vaihtomaksuja suurempi, ja se lasketaan koronmuutoksen perusteella eikä kiinteänä maksuna.
Kysymykset
When is refinancing worth it?
Kun takaisinmaksuaika on selvästi lyhyempi kuin aika, jonka aiot pitää lainan. 480 000 $:n lainassa 0,7 %:n koronlasku säästää noin 199 $ kuukaudessa ja kuittaa 1 500 $:n kulut 8 kuukaudessa – selvä voitto, jos aiot pysyä useita vuosia.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Kiinteää nyrkkisääntöä ei ole. Jaa vaihtokulut kuukausisäästöllä: alle vuosi on vakuuttava, kahdesta kolmeen vuotta on rajatapaus, ja kaikki, mikä ylittää ajan, jonka aiot pitää lainan, on tappiota.
Does refinancing reset my loan term?
Oletuksena kyllä – useimmat lainanantajat tekevät uuden 30 vuoden lainan. Se pienentää erää ja kasvattaa korkoja yhteensä. Pyydä sen sijaan jäljellä olevaa laina-aikaa, jolloin saat alemman koron koko hyödyn.
What costs are involved in refinancing?
Tyypillisesti vanhan lainan lopetusmaksu, uuden lainan hakemus- tai järjestelymaksu, arviointi ja viranomaisten kirjausmaksut. Yhteensä ne ovat yleensä 500–2 000 $ kiinteäkorkoisten lainojen katkaisukulujen lisäksi.
Should I take the cashback offer?
Vasta kun olet verrannut jatkuvaa korkoa. 3 000 $:n cashbackin 0,25 % korkeampaa korkoa vastaan 480 000 $:n lainassa lainanantaja saa takaisin alle kolmessa vuodessa, ja sinä maksat erotusta koko jäljellä olevan laina-ajan.
Does refinancing hurt my credit?
Uusi hakemus tuottaa luottokyselyn ja laskee luottopisteitä hetkeksi, ja ne palautuvat yleensä muutamassa kuukaudessa. Hakeminen useilta lainanantajilta kerralla voimistaa vaikutusta, joten vertaa korkoja ennen hakemista, älä hakemalla.
Aiheeseen liittyvät työkalut
Lähteet
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0