Beregner for låneomlægning
Om det kan betale sig at skifte lån: den månedlige besparelse, hvor lang tid det tager at tjene omkostningerne hjem, og hvad skiftet betyder for de samlede renter.
Over hele løbetiden
Sådan beregnes det
Break-even er omkostninger divideret med besparelsen
Omkostningerne ved at skifte – ansøgning, vurdering, indfrielse og etablering – tjenes hjem via den lavere ydelse. Med 1.500 $ i omkostninger mod en månedlig besparelse på 199 $ er det 8 måneder. Sælger du eller omlægger igen før, taber du penge på skiftet.
break-even i måneder = omkostninger ÷ månedlig besparelseEn lavere ydelse er ikke en lavere omkostning
Nulstiller du et lån med 24 år tilbage til et nyt 30-årigt lån, falder ydelsen selv ved samme rente, fordi saldoen fordeles over 72 flere ydelser. Det kan lægge titusindvis til i renter, mens det månedlige tal ser bedre ud.
Sammenlign resterende renter, ikke betalte renter
Renter, der allerede er betalt på det gamle lån, er tabt og uden betydning. Den eneste sammenligning, der tæller, er de renter, der stadig skal betales på hver vej, og derfor beregner værktøjet afdragsplanen ud fra den nuværende saldo og ikke det oprindelige beløb.
gevinst = resterende renter nu − (nye renter + omkostninger)Regneeksempel: 480.000 $ til 6,4 % med 24 år tilbage, omlagt til 5,7 %
| Saldo | 480.000 $ |
|---|---|
| Nuværende rente | 6,4 % |
| Ny rente | 5,7 % |
| Omkostninger | 1.500 $ |
| Månedlig besparelse | ca. 199 $ |
|---|---|
| Break-even | 8 måneder |
| Løbetid | Fastholdt på 24 år |
Det er ved at holde løbetiden på 24 år, at besparelsen bliver reel. Går du tilbage til 30 år, falder ydelsen med omtrent 500 $ om måneden, men det lægger et godt stykke over 50.000 $ til i renter.
Hvad beregningen forudsætter
- Begge lån er annuitetslån med månedlige ydelser.
- Renterne holder i hele løbetiden.
- Ingen ekstra afdrag på nogen af lånene.
- Omkostningerne betales forud og lægges ikke til restgælden.
Hvor det ofte går galt
- Cashback-tilbud udbetales som regel én gang og beskattes på nogle markeder, mens en rente, der stiger tilbage efter et år, koster hvert år derefter.
- Lægger du omlægningsomkostningerne ind i lånet, skjules de i ydelsen, men du betaler renter af dem i hele løbetiden.
- Et fastforrentet lån, der indfries før tid, kan udløse en brudomkostning langt større end omlægningsgebyrerne, og den beregnes ud fra renteændringen, ikke som et fast gebyr.
Spørgsmål
When is refinancing worth it?
Når break-even-punktet ligger et godt stykke før det tidspunkt, hvor du ikke længere har lånet. På 480.000 $ sparer et rentefald på 0,7 % ca. 199 $ om måneden og tjener 1.500 $ i omkostninger hjem på 8 måneder – en klar gevinst, hvis du bliver i flere år.
How much do I need to save to make it worthwhile?
Der findes ingen fast tommelfingerregel. Dividér omkostningerne ved at skifte med den månedlige besparelse: under et år er overbevisende, to til tre år er på kanten, og alt ud over den tid, du regner med at beholde lånet, er et tab.
Does refinancing reset my loan term?
Som udgangspunkt ja – de fleste långivere laver et nyt 30-årigt lån. Det sænker ydelsen og øger de samlede renter. Bed i stedet om den resterende løbetid, så du beholder hele fordelen ved den lavere rente.
What costs are involved in refinancing?
Typisk et indfrielsesgebyr på det gamle lån, et ansøgnings- eller etableringsgebyr på det nye, en vurdering og offentlige tinglysningsafgifter. Tilsammen ligger de som regel mellem 500 $ og 2.000 $ ud over eventuelle brudomkostninger på fastforrentede lån.
Should I take the cashback offer?
Kun efter at have sammenlignet den løbende rente. En cashback på 3.000 $ mod en rente, der er 0,25 % højere, på et lån på 480.000 $ har långiveren tjent hjem på under tre år, og du bliver ved med at betale forskellen resten af løbetiden.
Does refinancing hurt my credit?
En ny ansøgning giver en kreditforespørgsel og sænker kortvarigt din kreditvurdering, som typisk retter sig inden for nogle måneder. Søger du hos flere långivere på én gang, forstærkes effekten, så sammenlign renter, før du søger, i stedet for ved at søge.
Relaterede værktøjer
Kilder
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0