加拿大房贷计算器
按半年复利计算加拿大房贷的还款额——这是 Interest Act（加拿大《利息法》）要求的惯例，而大多数计算器都悄悄忽略了它。
整个期限内
计算方法
半年复利是法律规定，不是个人偏好
Interest Act（加拿大《利息法》）第 6 条要求固定利率房贷标明的利息复利频率不得高于每半年一次。因此，月利率是半年利率的六次方根，而不是年利率除以十二。
月利率 = (1 + 年利率 ÷ 2)^(1/6) − 1每月差距很小，整笔房贷差距很大
利率为 4.79% 时，正确的月利率是 0.3946%，简单相除得到的是 0.3992%。对于 25 年期的 $550,000 房贷，这一差距相当于几千美元的利息——小到看起来像四舍五入，大到不容忽视。
利率期和摊还期是两回事
摊还期是还清贷款所需的时间，通常为 25 年。利率期（term）是利率固定的时间，通常为 5 年。每个利率期结束时，您要按届时适用的利率续约，这是加拿大借款人承担的主要风险。
计算示例：$550,000，利率 4.79%，25 年
| 房贷 | $550,000 |
|---|---|
| 利率 | 4.79% |
| 摊还期 | 25 年 |
| 月周期利率 | 0.3946% |
|---|---|
| 还款次数 | 300 次 |
| 复利惯例 | 半年复利 |
改为加速双周还款——每两周还月供的一半——每年还 26 次而不是 24 次，通常能让摊还期缩短约三年。
计算假设
- 在整个摊还期内利率固定。
- 按 Interest Act（加拿大《利息法》）的要求，采用半年复利。
- 未加入房贷违约保险保费。
- 不含房产税或公寓管理费。
常见错误
- 利率在每个利率期（通常为 5 年）结束时续约，因此 25 年的摊还期要经历四次利率未知的续约——这里显示的还款额并非在整个贷款期间固定。
- 首付低于 20% 时必须购买房贷违约保险，保费会加到余额中，因此在整个摊还期内都要为保费支付利息。
- 提前解除固定利率房贷，会按三个月利息与利率差额（IRD）中较高者收取违约金，可能高达数万美元。
常见问题
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Interest Act（加拿大《利息法》）第 6 条要求固定利率房贷的复利频率不得高于每半年一次。月利率是半年利率的六次方根，因此 4.79% 对应每月 0.3946%，而不是 0.3992%。
What is the difference between term and amortisation?
摊还期是还清贷款所需的时间，通常为 25 年。利率期（term）是利率锁定的时间，通常为 5 年。每个利率期结束时，您要按当时的利率续约，因此还款额并不是在整笔贷款期间都固定的。
What are accelerated bi-weekly payments?
每两周还月供的一半，这样每年还 26 次而不是 24 次——相当于多还一次月供。在 25 年的摊还期内，这通常能缩短约三年。
Do I need mortgage default insurance?
首付低于 20% 时需要。保费会加到房贷余额中而不是预先支付，所以除了保费本身，您还要在整个摊还期内为它支付利息。
What is the maximum amortisation in Canada?
有保险的房贷为 25 年；首付达到 20%，以及部分购买新建房的首次购房者，最长可达 30 年。摊还期越长，还款额越低，但总利息会明显增加。
What happens when my term ends?
您要按届时适用的利率续约，可以选择原贷款机构或其他机构。这种续约风险是与美式 30 年固定利率贷款的主要区别，后者在整笔贷款期间锁定利率。
相关工具
来源
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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