Kalkulator kanadyjskiego kredytu hipotecznego
Raty kanadyjskiego kredytu hipotecznego z półroczną kapitalizacją – konwencją wymaganą przez ustawę Interest Act, którą większość kalkulatorów po cichu pomija.
W całym okresie
Jak to jest liczone
Kapitalizacja półroczna to wymóg prawa, a nie wybór
Art. 6 ustawy Interest Act wymaga, aby w kredytach hipotecznych o stałej stopie odsetki były podawane z kapitalizacją nie częstszą niż półroczna. Stopa miesięczna jest więc pierwiastkiem szóstego stopnia ze stopy półrocznej, a nie stopą roczną podzieloną przez dwanaście.
stopa miesięczna = (1 + roczna ÷ 2)^(1/6) − 1Różnica jest mała w skali miesiąca i duża w skali kredytu
Przy 4,79% prawidłowa stopa miesięczna to 0,3946% wobec 0,3992% z prostego dzielenia. Przy 550 000 $ na 25 lat ta różnica to kilka tysięcy dolarów odsetek – na tyle mała, że wygląda na zaokrąglenie, i na tyle duża, że ma znaczenie.
Okres stopy i amortyzacja to różne rzeczy
Okres amortyzacji to czas spłaty kredytu – zwykle 25 lat. Okres stopy (term) to czas, na jaki stopa jest stała, zwykle 5 lat. Na koniec każdego okresu umowę odnawia się po obowiązujących wtedy stopach i to jest główne ryzyko kanadyjskich kredytobiorców.
Przykład: 550 000 $ na 4,79% przez 25 lat
| Kredyt hipoteczny | 550 000 $ |
|---|---|
| Stopa | 4,79% |
| Amortyzacja | 25 lat |
| Miesięczna stopa okresowa | 0,3946% |
|---|---|
| Płatności | 300 |
| Konwencja | Półroczna |
Przejście na przyspieszone płatności co dwa tygodnie – połowa raty miesięcznej co dwa tygodnie – daje 26 płatności w roku zamiast 24 i zwykle skraca amortyzację o około trzy lata.
Założenia
- Stała stopa przez cały okres amortyzacji.
- Kapitalizacja półroczna, zgodnie z wymogiem ustawy Interest Act.
- Bez doliczonej składki ubezpieczenia od niespłacenia kredytu.
- Bez podatku od nieruchomości i opłat za mieszkanie w kondominium.
Najczęstsze błędy
- Stopy odnawiają się na koniec każdego okresu, zwykle co 5 lat, więc 25-letnia amortyzacja oznacza cztery odnowienia po nieznanych stopach – pokazana tu rata nie jest stała przez cały kredyt.
- Ubezpieczenie od niespłacenia kredytu jest wymagane przy wkładzie własnym poniżej 20% i dolicza się je do salda, więc odsetki od składki płaci się przez cały okres amortyzacji.
- Wcześniejsze zerwanie kredytu o stałej stopie oznacza opłatę w wysokości wyższej z dwóch kwot: trzech miesięcy odsetek lub różnicy oprocentowania (IRD), co może sięgać dziesiątek tysięcy.
Pytania
Why is the Canadian mortgage calculation different?
Art. 6 ustawy Interest Act wymaga, aby kredyty hipoteczne o stałej stopie kapitalizowały odsetki nie częściej niż co pół roku. Stopa miesięczna jest pierwiastkiem szóstego stopnia ze stopy półrocznej, więc 4,79% daje 0,3946% miesięcznie, a nie 0,3992%.
What is the difference between term and amortisation?
Amortyzacja to czas spłaty kredytu, zwykle 25 lat. Okres stopy (term) to czas, na jaki stopa jest zablokowana, zwykle 5 lat. Na koniec każdego okresu umowę odnawia się po bieżących stopach, więc rata nie jest stała przez cały kredyt.
What are accelerated bi-weekly payments?
Połowa raty miesięcznej co dwa tygodnie, czyli 26 płatności w roku zamiast 24 – odpowiednik jednej dodatkowej raty miesięcznej. Przy 25-letniej amortyzacji skraca to zwykle spłatę o około trzy lata.
Do I need mortgage default insurance?
Przy wkładzie własnym poniżej 20% – tak. Składkę dolicza się do salda kredytu zamiast płacić z góry, więc odsetki od niej płaci się przez cały okres amortyzacji, oprócz samej składki.
What is the maximum amortisation in Canada?
25 lat dla ubezpieczonego kredytu hipotecznego albo do 30 przy wkładzie własnym 20% oraz dla części osób kupujących pierwsze mieszkanie w nowym budownictwie. Dłuższa amortyzacja obniża ratę, ale istotnie podnosi łączne odsetki.
What happens when my term ends?
Umowę odnawia się po stopach obowiązujących w danym momencie, u tego samego lub innego kredytodawcy. To ryzyko odnowienia jest główną różnicą względem amerykańskiego kredytu ze stałą stopą na 30 lat, w którym stopa jest zablokowana na cały okres.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0