Kalkulator nadpłaty kredytu
Co daje kredytowi niewielka miesięczna nadpłata: o ile lat skraca spłatę, ile odsetek oszczędza i o ile wcześniej kończy kredyt.
W całym okresie
Jak to jest liczone
Nadpłata w całości omija odsetki
Planowa rata najpierw pokrywa naliczone odsetki. Nadpłata nie ma odsetek do pokrycia, więc w całości zmniejsza saldo – a wszystkie przyszłe odsetki liczone są już od mniejszej kwoty.
odsetki za okres = saldo × stopa okresowaWczesne nadpłaty są warte znacznie więcej niż późne
Dodatkowe 300 $ w 1. roku 30-letniego kredytu eliminuje 29 lat narastania odsetek od tej kwoty. Te same 300 $ w 25. roku – pięć. Dlatego skromna nadpłata na początku skraca kredyt o lata, a nie o miesiące.
Oszczędność rośnie wraz ze stopą
Przy 6,1% kwota 300 $ miesięcznie przy 600 000 $ oszczędza około 150 000 $. Przy 4% ta sama nadpłata daje bliżej 80 000 $. Im wyższa stopa, tym więcej wart jest każdy dodatkowy dolar – odwrotnie, niż podpowiada odruch czekania na niższe stopy.
Przykład: 600 000 $ na 6,1% przez 30 lat z nadpłatą 300 $ miesięcznie
| Saldo | 600 000 $ |
|---|---|
| Stopa | 6,1% |
| Okres | 30 lat |
| Nadpłata | 300 $ miesięcznie |
| Zaoszczędzony czas | około 5 lat |
|---|---|
| Zaoszczędzone odsetki | około 150 000 $ |
| Koszt | 300 $ miesięcznie |
To zwrot rzędu 4 do 1 z dopłaconych pieniędzy – przed uwzględnieniem podatków i bez ryzyka rynkowego, jakie niesie inwestycja.
Założenia
- Stałe oprocentowanie przez cały okres kredytu.
- Nadpłaty w każdym okresie od samego początku.
- Bez ponownej wypłaty (redraw) ani wycofania nadpłat.
- Brak opłaty za wcześniejszą spłatę.
Najczęstsze błędy
- Kredyty o stałej stopie zwykle limitują nadpłaty i pobierają opłatę za zerwanie powyżej limitu, więc pokazana tu oszczędność może być dostępna dopiero po zakończeniu okresu stałej stopy.
- Niektórzy kredytodawcy traktują nadpłaty jako przedpłatę przyszłych rat zamiast zmniejszać saldo, co nic nie daje – warto sprawdzić, czy wpłata zmniejsza kapitał.
- Spłata najpierw droższego długu wygrywa z nadpłatą hipoteki: saldo karty na 20% kosztuje za każdego dolara ponad trzy razy więcej niż kredyt hipoteczny na 6,1%.
Pytania
How much does paying extra on my mortgage save?
Przy 600 000 $ na 6,1% i 30 lat dodatkowe 300 $ miesięcznie oszczędza około 150 000 $ odsetek i spłaca kredyt mniej więcej 5 lat wcześniej – to zwrot rzędu 4 do 1 z dopłaconych pieniędzy.
Is it better to pay extra or invest?
Nadpłata daje dokładnie tyle, ile wynosi oprocentowanie kredytu, bez ryzyka rynkowego i bez podatku od oszczędności. Przy 6,1% to wysoka poprzeczka dla inwestycji po uwzględnieniu ryzyka i podatku.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
Połowa raty miesięcznej co dwa tygodnie to 26 półrat w roku – odpowiednik 13 rat miesięcznych. Już ta jedna dodatkowa rata zwykle skraca 30-letni kredyt o cztery–pięć lat bez zmiany budżetu.
When is the best time to make extra repayments?
Jak najwcześniej. Dodatkowe 300 $ w 1. roku 30-letniego kredytu eliminuje 29 lat odsetek od tej kwoty; te same 300 $ w 25. roku – pięć. Prawie cała korzyść przypada na pierwsze lata.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
Zwykle tylko do limitu, często kilku tysięcy dolarów rocznie, a powyżej niego z opłatą za zerwanie. Kredyty o zmiennej stopie na ogół pozwalają na nieograniczone nadpłaty – to jeden z realnych kosztów wyboru stałej stopy.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Prawie zawsze najpierw najwyżej oprocentowany. Karta kredytowa na 20% kosztuje za każdego dolara ponad trzy razy więcej niż kredyt hipoteczny na 6,1%, więc nadpłacanie hipoteki przy zadłużonej karcie co miesiąc oznacza stratę.
Powiązane narzędzia
Źródła
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
T0