Calculadora de amortizações extra
O que pagar um pouco mais por mês faz ao seu empréstimo: os anos que elimina, os juros que poupa e quanto se antecipa a data de liquidação.
Ao longo de todo o prazo
Como é calculado
Os pagamentos extra não passam pelos juros
Uma prestação programada cobre primeiro os juros acumulados. Um pagamento extra não tem juros para cobrir, por isso reduz integralmente o capital em dívida — e todos os juros futuros são calculados sobre esse valor mais baixo.
juros do período = capital em dívida × taxa periódicaOs pagamentos cedo valem muito mais do que os tardios
Mais 300 $ no ano 1 de um empréstimo a 30 anos evitam 29 anos de capitalização sobre esse montante. Os mesmos 300 $ no ano 25 evitam cinco. É por pagar cedo que um pagamento extra modesto elimina anos e não meses.
A poupança cresce com a taxa
A 6,1%, 300 $ por mês sobre 600 000 $ poupam cerca de 150 000 $. A 4%, o mesmo pagamento poupa perto de 80 000 $. Quanto mais alta a taxa, mais vale cada dólar extra — o contrário do instinto da maioria das pessoas de esperar por taxas mais baixas.
Exemplo prático: 600 000 $ a 6,1% a 30 anos, com mais 300 $ por mês
| Capital em dívida | 600 000 $ |
|---|---|
| Taxa | 6,1% |
| Prazo | 30 anos |
| Extra | 300 $ por mês |
| Tempo poupado | cerca de 5 anos |
|---|---|
| Juros poupados | cerca de 150 000 $ |
| Custo | 300 $ por mês |
É um retorno de cerca de 4 para 1 sobre o dinheiro extra pago — antes de qualquer consideração fiscal e sem nenhum do risco de mercado de um investimento.
Pressupostos do cálculo
- Uma taxa de juro constante durante todo o prazo.
- Pagamentos extra feitos em todos os períodos desde o início.
- Sem redraw nem levantamento dos pagamentos extra.
- Sem penalização por reembolso antecipado.
Onde é comum errar
- Os empréstimos a taxa fixa limitam normalmente as amortizações extra e cobram uma comissão de rescisão acima do limite, por isso a poupança aqui mostrada pode só estar disponível quando o período de taxa fixa terminar.
- Alguns credores guardam os pagamentos extra como prestações antecipadas em vez de reduzirem o capital em dívida, o que não poupa nada — confirme que o pagamento reduz o capital.
- Liquidar primeiro a dívida com taxa mais alta é melhor do que pagar mais à habitação: um saldo de cartão a 20% custa mais do triplo por dólar do que um crédito à habitação a 6,1%.
Perguntas
How much does paying extra on my mortgage save?
Em 600 000 $ a 6,1% a 30 anos, mais 300 $ por mês poupam cerca de 150 000 $ de juros e liquidam o empréstimo cerca de 5 anos mais cedo — um retorno de cerca de 4 para 1 sobre o dinheiro extra pago.
Is it better to pay extra or invest?
Pagar a mais rende exatamente a sua taxa de juro, sem risco de mercado e sem impostos sobre a poupança. A 6,1%, é uma fasquia alta para um investimento ultrapassar depois de contar o risco e os impostos.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
Metade do valor mensal a cada quinze dias significa 26 meias prestações por ano — o equivalente a 13 prestações mensais. Só esse pagamento a mais retira normalmente quatro a cinco anos a um empréstimo de 30 anos, sem mudar o seu orçamento.
When is the best time to make extra repayments?
O mais cedo possível. Mais 300 $ no ano 1 de um empréstimo a 30 anos evitam 29 anos de juros sobre esse montante; os mesmos 300 $ no ano 25 evitam cinco. Os primeiros anos concentram quase todo o benefício.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
Normalmente só até um limite, muitas vezes alguns milhares de dólares por ano, com uma comissão de rescisão acima dele. Os empréstimos a taxa variável permitem em geral pagamentos extra ilimitados, o que é uma das verdadeiras contrapartidas de fixar a taxa.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Primeiro a taxa mais alta, quase sempre. Um cartão de crédito a 20% custa mais do triplo por dólar do que um crédito à habitação a 6,1%, por isso pagar mais à habitação enquanto se mantém dívida no cartão faz perder dinheiro todos os meses.
Ferramentas relacionadas
Fontes
This calculator does arithmetic on the figures you enter. It does not account for tax, fees, or your personal circumstances.
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