Sondertilgungsrechner
Was eine etwas höhere Monatsrate für Ihren Kredit bewirkt: wie viele Jahre wegfallen, wie viel Zinsen Sie sparen und wie viel früher er abbezahlt ist.
Monatliche Rate
3.935,97 $
48 % Ihrer gesamten Rückzahlungen sind Zinsen
- Zinsen gesamt
- 557.576 $
- Insgesamt zurückgezahlt
- 1.157.576 $
- Abbezahlt in
- 24,6 Jahre
| Kreditbetrag | 600.000 $ |
|---|---|
| Zinsen | 557.576 $ |
| Insgesamt zurückgezahlt | 1.157.576 $ |
- Zahlen Sie pro Rate 300 zusätzlich, sparen Sie 151.371,41 Zinsen und sind 5,4 Jahre früher schuldenfrei.
Bei 600.000 $ zu 6,1 % über 30 Jahre tilgen 300 $ zusätzlich pro Monat den Kredit etwa 5 Jahre früher und sparen rund 150.000 $ Zinsen.
Über die gesamte Laufzeit
So wird gerechnet
Sonderzahlungen umgehen die Zinsen ganz
Eine planmäßige Rate deckt zuerst die aufgelaufenen Zinsen. Eine Sonderzahlung muss keine Zinsen decken und senkt daher vollständig den Saldo – und alle künftigen Zinsen werden auf diesen kleineren Betrag berechnet.
Zinsen dieser Periode = Saldo × PeriodenzinsFrühe Zahlungen sind weit mehr wert als späte
300 $ zusätzlich im ersten Jahr eines 30-jährigen Kredits ersparen 29 Jahre Zinseszins auf diesen Betrag. Dieselben 300 $ im Jahr 25 ersparen fünf. Weil frühe Zahlungen so stark wirken, nimmt eine moderate Sonderzahlung Jahre statt Monate weg.
Die Ersparnis wächst mit dem Zins
Bei 6,1 % sparen 300 $ pro Monat auf 600.000 $ rund 150.000 $. Bei 4 % spart dieselbe Zahlung eher 80.000 $. Je höher der Zins, desto mehr ist jeder zusätzliche Dollar wert – das Gegenteil des verbreiteten Reflexes, auf niedrigere Zinsen zu warten.
Rechenbeispiel: 600.000 $ zu 6,1 % über 30 Jahre mit 300 $ extra pro Monat
| Saldo | 600.000 $ |
|---|---|
| Zinssatz | 6,1 % |
| Laufzeit | 30 Jahre |
| Extra | 300 $ pro Monat |
| Gesparte Zeit | etwa 5 Jahre |
|---|---|
| Gesparte Zinsen | etwa 150.000 $ |
| Kosten | 300 $ pro Monat |
Das ist etwa eine Rendite von 4 zu 1 auf das zusätzlich eingezahlte Geld – vor jeder steuerlichen Betrachtung und ohne das Marktrisiko einer Geldanlage.
Was hier angenommen wird
- Ein konstanter Zinssatz über die gesamte Laufzeit.
- Sonderzahlungen in jeder Periode von Anfang an.
- Keine Wiederauszahlung oder Entnahme der Sonderzahlungen.
- Keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Wo es häufig schiefgeht
- Festzinskredite begrenzen Sondertilgungen meist und berechnen darüber eine Vorfälligkeitsentschädigung. Die hier gezeigte Ersparnis ist dann eventuell erst nach Ende der Zinsbindung erreichbar.
- Manche Banken führen Sonderzahlungen als vorausgezahlte Raten, statt den Saldo zu senken – das spart nichts. Prüfen Sie, dass die Zahlung die Restschuld verringert.
- Teurere Schulden zuerst zu tilgen schlägt Sondertilgungen auf die Hypothek: Ein Kartensaldo zu 20 % kostet pro Dollar mehr als dreimal so viel wie eine Hypothek zu 6,1 %.
Fragen
How much does paying extra on my mortgage save?
Bei 600.000 $ zu 6,1 % über 30 Jahre sparen 300 $ zusätzlich pro Monat rund 150.000 $ Zinsen und tilgen den Kredit etwa 5 Jahre früher – ungefähr eine Rendite von 4 zu 1 auf das zusätzlich eingezahlte Geld.
Is it better to pay extra or invest?
Eine Sondertilgung bringt genau Ihren Zinssatz, ohne Marktrisiko und ohne Steuer auf die Ersparnis. Bei 6,1 % ist das eine hohe Hürde für eine Geldanlage, wenn man Risiko und Steuern einrechnet.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
Die Hälfte der Monatsrate alle zwei Wochen ergibt 26 halbe Raten pro Jahr – also 13 Monatsraten. Allein diese zusätzliche Rate verkürzt einen 30-jährigen Kredit typischerweise um vier bis fünf Jahre, ohne dass sich Ihr Budget ändert.
When is the best time to make extra repayments?
So früh wie möglich. 300 $ zusätzlich im ersten Jahr eines 30-jährigen Kredits ersparen 29 Jahre Zinsen auf diesen Betrag; dieselben 300 $ im Jahr 25 nur fünf. Die ersten Jahre bringen fast den gesamten Nutzen.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
Meist nur bis zu einer Obergrenze, oft einige Tausend Dollar pro Jahr, darüber fällt eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Kredite mit variablem Zins erlauben in der Regel unbegrenzte Sonderzahlungen – einer der echten Nachteile einer Zinsbindung.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Fast immer den höchsten Zins zuerst. Eine Kreditkarte zu 20 % kostet pro Dollar mehr als dreimal so viel wie eine Hypothek zu 6,1 %. Sondertilgungen auf die Hypothek bei gleichzeitigen Kartenschulden verlieren also jeden Monat Geld.
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Quellen
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