Calculateur de remboursements supplémentaires
L’effet d’un petit supplément chaque mois sur votre prêt : les années en moins, les intérêts économisés et l’avancement de la date de fin.
Sur toute la durée
Méthode de calcul
Les versements supplémentaires échappent entièrement aux intérêts
Une échéance prévue couvre d’abord les intérêts courus. Un versement supplémentaire n’a aucun intérêt à couvrir : il réduit intégralement le solde – et chaque intérêt futur est calculé sur ce montant plus faible.
intérêts de la période = solde × taux périodiqueLes versements précoces valent bien plus que les tardifs
300 $ de plus la 1re année d’un prêt sur 30 ans évitent 29 ans de capitalisation sur ce montant. Les mêmes 300 $ la 25e année en évitent cinq. C’est parce que l’effort est concentré au début qu’un supplément modeste retire des années plutôt que des mois.
L’économie croît avec le taux
À 6,1 %, 300 $ par mois sur 600 000 $ font économiser environ 150 000 $. À 4 %, le même versement économise plutôt 80 000 $. Plus le taux est élevé, plus chaque dollar supplémentaire vaut – à l’inverse du réflexe courant d’attendre une baisse des taux.
Exemple détaillé : 600 000 $ à 6,1 % sur 30 ans avec 300 $ de plus par mois
| Solde | 600 000 $ |
|---|---|
| Taux | 6,1 % |
| Durée | 30 ans |
| Supplément | 300 $ par mois |
| Temps gagné | environ 5 ans |
|---|---|
| Intérêts économisés | environ 150 000 $ |
| Coût | 300 $ par mois |
Cela représente un rendement d’environ 4 pour 1 sur l’argent versé en plus – avant toute considération fiscale, et sans le risque de marché d’un placement.
Hypothèses retenues
- Un taux d’intérêt constant pendant toute la durée.
- Des versements supplémentaires à chaque échéance dès le départ.
- Aucun retrait (redraw) des versements supplémentaires.
- Aucune pénalité de remboursement anticipé.
Erreurs fréquentes
- Les prêts à taux fixe plafonnent généralement les remboursements supplémentaires et facturent des frais de rupture au-delà : l’économie affichée ici peut ne pas être accessible avant la fin de la période fixe.
- Certains prêteurs conservent les versements supplémentaires comme échéances payées d’avance au lieu de réduire le solde, ce qui n’économise rien – vérifiez que le versement réduit le capital.
- Solder d’abord les dettes à taux plus élevé est plus rentable que rembourser davantage le prêt immobilier : un solde de carte à 20 % coûte plus de trois fois plus par dollar qu’un prêt immobilier à 6,1 %.
Questions
How much does paying extra on my mortgage save?
Sur 600 000 $ à 6,1 % sur 30 ans, 300 $ de plus par mois font économiser environ 150 000 $ d’intérêts et soldent le prêt environ 5 ans plus tôt – un rendement d’environ 4 pour 1 sur l’argent versé en plus.
Is it better to pay extra or invest?
Rembourser davantage rapporte exactement votre taux d’intérêt, sans risque de marché ni impôt sur l’économie. À 6,1 %, c’est un seuil élevé pour un placement une fois le risque et l’impôt pris en compte.
Should I pay fortnightly instead of monthly?
La moitié de la mensualité toutes les deux semaines, cela fait 26 demi-paiements par an – l’équivalent de 13 mensualités. Ce seul paiement supplémentaire retire généralement quatre à cinq ans d’un prêt sur 30 ans sans modifier votre budget.
When is the best time to make extra repayments?
Le plus tôt possible. 300 $ de plus la 1re année d’un prêt sur 30 ans évitent 29 ans d’intérêts sur ce montant ; les mêmes 300 $ la 25e année en évitent cinq. Les premières années concentrent presque tout le bénéfice.
Can I make extra repayments on a fixed-rate loan?
En général seulement jusqu’à un plafond, souvent quelques milliers de dollars par an, avec des frais de rupture au-delà. Les prêts à taux variable autorisent généralement des versements supplémentaires illimités, ce qui est l’un des vrais compromis du taux fixe.
Should I pay off my mortgage or other debt first?
Le taux le plus élevé d’abord, presque toujours. Une carte de crédit à 20 % coûte plus de trois fois plus par dollar qu’un prêt immobilier à 6,1 %, donc rembourser davantage le prêt immobilier en gardant une dette de carte fait perdre de l’argent chaque mois.
Outils associés
Sources
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